買了「保證保」就能沒煩惱？

因為身體老化、機能衰退等客觀因素，老年人對於醫療的需求原則上會隨著年齡增加而加重。但是為了支應這樣的需求，也不見得非買醫療險不可。孫傳益認為，高齡族群也可以考慮利用投資型保單，以每月定期定額存入保費的方式，當作未來的醫療帳戶。

投資型保單的好處在於死亡保費低，同樣保費可以買到較高的保障，而且投資帳戶和保險帳戶可以分開，累積的保單價值準備金，也能部分解約，在需要的時候提領出來當作醫療費用。此外，一旦投資時間拉長，累積的帳戶價值用來支付老年的醫療需求應該綽綽有餘。

以50歲年齡為例，每月繳費3,000元，並且以定期定額方式投資年均報酬率約6%的投資組合，繳費20年後，累積的帳戶價值約260萬元，這筆錢就可以當作70歲以後的醫療準備金。

不過，孫傳益提醒，投資型保單前5年必須扣除保險成本費用，所以累積帳戶價值不多，但是在第6年之後，帳戶價值才會隨著存入的金額累積。如果需要同時兼顧70歲以前的醫療保障，則可以再增加少許的費用附加定期醫療險。

根據保發中心的統計，國人沒有任何保單的人口約300萬人，其中50歲以上的高齡族群，占120萬人，可見仍有許多的銀髮族需要保障規畫。保險的用意是保障下一秒的風險，也就是將人生無法承擔的風險，轉嫁給保險公司，但對銀髮族而言，在替人生下半場進行保障規畫時，更應該先釐清自己的需求究竟是保障自己還是留愛給家人，選擇最適合的保單。