3.家庭需求法：依照個別家庭客觀基本需求和主觀期望的目標，扣除已有的儲蓄與保額後，即為所需的保額。相對其他方法較為精準，可依個人狀況量身訂作，並按照夫妻不同收入設定各自保額，但若預算有限，也須依輕重緩急安排優先順序，因應人生不同階段的需要。
※家庭需求法計算方式家庭需求法是計算壽險保障缺口最精確的方法，算式也較為複雜，但能精算出一個人或一個家庭一生中的各種需求，將這些需求加起來，像是生活費、房貸等基本開銷，再扣除個人現有的資產與已投保的保障內容，就可以精算出個人保額。
家庭需求法計算方式所謂的應補足的壽險額度應是所需的保額減去已有的壽險保障。在高保費時代，若預算不足無法滿足上述需求，變通的方法是以保費較便宜的保險來提高保額，待責任重大期間過後，或是收入充裕時再重新調整，盧憲才認為增加壽險額度大約有以下6種方法可供規畫：
1.善用舊保單的「保額增加權」、「更約權」：許多舊保單承保時年紀輕、保單預定利率高，保費便宜且保單價值也高，因此善用「保額增加權」來省錢，例如保單條款中有「保單每滿5週年，或結婚生子可無條件增加保額25%」的保額增加權；部分定期壽險保單訂有「保證續保」的更約權，既可用較低的保費買到較高的保障，也不必擔心到期時身體不佳無法續保。
2.利用專案團體保險：專案團體保險不論投保年齡均享有統一優惠價，對於年紀大、保費較高的男性，或是職業風險等級較高的族群，均可大幅節省保費支出。假設正隆夫妻年紀約30歲，保費相對便宜，投保「專案團體險」與投保商業保險費率差不多，建議以附加價值較多的商業保險為主，但如果年紀稍大，還是建議以專案團體險為主。