新兒童保單上路　規畫更自由

新法不溯及既往　舊保單仍有死亡給付

至於新法對已經購買兒童壽險、傷害意外險的人，有影響嗎？國泰人壽數理部專案精算經理涂薏如表示，法律不追溯既往，已經購買保單者保障不會受影響。

但要注意的是，如果父母幫兒童投保的是1年期壽險、傷害意外險，或以壽險、傷害意外險與健康險組合的綜合保險商品，於2月3日開始需要續保的話，則一律適用新法規定。

這次修法後，理論上讓父母以壽險保單為子女規畫基本保障與教育金的空間變大，涂薏如表示，以前受限於200萬元上限，父母在規畫時商品選擇非常有限，例如增額壽險、還本壽險、終身還本壽險幾乎都無法購買，或者能買到的保額非常少，連規畫時也必須考慮到14歲之前、14歲之後。

現在200萬元保額取消了，不論是新買還是修法之前買的保單，都不再受200萬元限制。但是各保險公司基於財務考量，還是會設立保額上限，觀察目前已經推出的兒童壽險保單，投保金額限制從600萬元到上千萬元都有，雖然有上限，可是空間至少已是從前的3倍大。

規畫兒童保單　優先考量醫療、意外保障

壽險保額限制取消，讓不少父母可以趁著孩子年紀小、保費便宜時進行規畫，不過，在著手前還是應該回歸兒童保單規畫初衷。認證理財規畫顧問（CFP）葉俊佑強調，替小孩買保險，醫療及意外保障最重要，而且保險法107條修正案對醫療險影響最小，父母不需要等保險公司因應修法推出的保單，便能為子女規畫出完整的醫療保障。

葉俊佑建議，兒童醫療險的保障範圍，可以選擇以「實支實付型醫療險」搭配「日額型住院醫療險」。以一般的小家庭而言，兒童每日的住院金額可以3,000元為基本額度，因為當兒童生病住院時，以大台北地區為例，若父母不想或醫院基於醫療理由不建議住健保病房，各大醫院的兩人病房大約需要自付1,800～2,600元不等。

在意外保障方面，雖然新法規取消了意外死亡保障，但是對兒童來說，日額型的意外住院保險及實支實付型的意外醫療險，也不可或缺。建議所有想為家中寶貝規畫保障的父母們，先幫寶貝建構好醫療方面的保障，行有餘力再思考如何增加15歲後的壽險保障。