為子女投保　先買醫療、傷害險

兒童壽險保單是這次修法影響最大的保險種類，經過超過2個月的調整後，目前各家保險業者，已推出新的兒童壽險保單。不過，雖然都是兒童壽險，商品內容與給付方式卻大不相同，父母們該怎麼挑選？

宏觀財務顧問平台協理陳敏莉建議，從財務規畫角度而言，父母們不僅僅要了解保單的效益，最重要的是要清楚「需求」，因為買保險，最高指導原則就是「先確認需求再選擇商品」。

規畫保單前　先把需求盤點清楚

「為小孩存錢」、「幫小孩買保障」是保險業務員最喜歡用來鼓動父母幫小孩買保單的兩大理由。陳敏莉說，問到很多父母為何買兒童保單，最常碰到的回答是「要幫小孩存錢」，或者一聽到業務員說這張保單可以「幫小孩存錢」就買了，但這個理由所反映出來的「需求目標」，其實很模糊，因為小孩到底什麼時候需要用錢？需求的金額是多少？怎麼存？能存多少？應該要先搞清楚，才能買對保單。

舉例來說，父母若想幫子女存教育基金，購買所謂「年年還本」的兒童保單，結果，子女上大學時，一年如果需要20萬元學費，但保單只能每年領回3～5萬元，這樣足夠嗎？相反的，等到子女大學畢業後，如果繼續年年領3～5萬元，對家庭財務又真的有足夠的助益嗎？因此在買保單前，陳敏莉建議，家長一定要想清楚：到底買這張保單的目的是什麼？這樣的買法真能解決我的需求嗎？

另外，很多父母很捨得幫家中寶貝買保險，但卻忘了「誰在繳保費」。替小孩買了好幾張高保額的儲蓄險、醫療險、壽險保單，但父母自己的保險卻很陽春，甚至連基本的壽險、醫療險都不夠。認證理財規畫顧問（CFP）曾泳城說，萬一父母們發生意外無法繼續幫子女繳保費，保單根本無法發揮原本應有的效益，解約後拿回的錢還被打折，那才真的叫冤枉。