為子女投保　先買醫療、傷害險

因此，陳敏莉、曾泳城都強調，父母在幫子女買保單前，一定要先做兩個功課：首先要檢視父母自己的保障是否足夠，接著是列出需求、做完整的財務規畫。做好功課後才去挑選、比較最適合的保單。

子女基本醫療保障　可先用父母壽險附約支應

基本上，父母們為子女購買兒童保單，不外乎基於2種需求：

需求1》建構保障

富邦人壽商品行銷部經理洪瑞霙強調，兒童保障的優先順序為醫療險、傷害險，再來是教育基金準備，最後才是壽險，因為兒童並非家中主要經濟支柱，所以利用壽險照顧身後家人的功能並不明顯。

因此在做法上，洪瑞霙建議，最經濟的做法是在父母的終身壽險主約上，搭配子女的醫療附約或傷害附約，先建構子女基本的保障，減輕醫療費用的負擔，未來可再投保終身醫療險建構更完善的保障，讓子女無憂無慮的成長。

至於應該選擇短年期（例如6年繳）或長年期（例如30年繳）終身壽險，陳敏莉認為，不能單看保費、只想目前能否負擔得起，最好是先做完整的財務規畫，經過設定財務目標、盤點財務狀況後，將緊急預備金、其他保險需求、短期資金運用、長期儲蓄（例如買房基金、退休基金）提撥金額等因素全部考慮完後，如果確定這些錢都已備妥、還有餘力，則可選擇短年期的險種。若其中有任何一個因素不確定，還是選擇長年期的較佳。

需求2》準備教育基金

有儲蓄、投資2種做法可選擇。陳敏莉認為，如果是希望穩當存錢的保守型父母，可考慮「兒童還本終身保險」，但要注意的是領回方式、用錢的時間，能否跟你的需求吻合。因為每年固定領一定金額的還本終身保險，子女教育金可能不夠用，還需要另外準備。此外，也要一併考慮子女大學畢業後還本金領回的目的，是否有分年贈與給子女的需求，或自己使用的需求，再決定還本型壽險是否適合。