如果你因為信用狀況良好，讓你的銀行核貸額度超過預期，請等一下，先別高興得太早，你還有一個重要工作沒有完成，那就是「殺價」！決定你是否屬於「聰明借錢」的關鍵，要看貸款成本有多低。
一般來說，銀行產品設計72 變，不管怎麼變都逃不過「利率」和「費用」兩大項目。至於變化工具，就是「調高」或「調低」。
換言之，如果利率調低，通常費用就會調高；如果費用調低，當然利率就會加碼。再複雜一點，就是在利率和費用上面，再加上「前高後低」或「前低後高」的分段變奏。
根據貸款成本公式，銀行推出的信貸產品收費方式，主要有3 種型態。
總成本（實質年利率）＝利率（指標利率＋加碼計息）＋費用（包括手續費、開辦費、徵信費、帳戶管理費、信用保險費、風險管理費等）
型態1》 0利率，分期攤還「費用＋本金」
● 貸款金額：24萬元
● 攤還期數：24期
● 利率：0%
● 帳戶管理費：每月固定為借款金額的0.54%
富源理財規劃顧問 王麗文
許多人會借錢投資，建議一定要計算清楚，除非你的投資報酬率確定高過借款的實質負擔年利率，保證可以賺到利差，否則利息的壓力往往會讓你做出錯誤的投資決策和判斷，千萬不要只以廣告上的利率來當成利差計算基礎，如此會嚴重低估借款成本。
型態2》預扣費用，一段計息，攤還「利息＋本金」
● 貸款金額：24萬元
● 攤還期數：24期
● 利率：一段式固定利率8.98%
● 帳戶管理費：無帳戶管理費，但撥款時一次性預扣開辦費為借款金額4%（24萬×4%＝9,600元）