能累積現金價值的保單才能質借
辦理隔天就能拿到錢
了解保單資產活化的第1課，首先要知道不是每種保單都能質借，必須是能累積保單現金價值，且繳費超過1年，保戶才可拿保單向保險公司借款。哪一類型的保單可以累積現金價值呢？傳統型壽險，如終身壽險、分紅保單、儲蓄養老險、利變型壽險、萬能壽險、利變型年金險等；投資型商品，例如變額萬能壽險、變額年金險等。
統一保險經紀人公司總經理、國際認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩表示，保單借款有3個好處：①借款後，不必本利攤還；②沒有還款期限；③利息可彈性繳付，不付也沒關係。對保戶來說，保單借款的籌錢速度快、還款壓力輕，是一個很方便的借款工具。
跟其他借款工具比起來，保單借款是當前最快能拿到錢的工具，從申請到領錢最快1小時不到，最慢隔天。為什麼如此容易借？有什麼陷阱嗎？其實保單的現金價值來自保戶之前繳給保險公司的錢，扣除營業費用成本與保險成本後剩下的餘額，這個部分就是保戶可以隨時提領、動用的額度，也形同於自己向自己借錢，並沒有因此積欠保險公司。
既然是借自己的錢，是不是借款成本也最便宜呢？這要從保單預定利率來看。保單借款利率跟銀行信用貸款不一樣，銀行是看申請人的個人信用，保險公司則是看你拿哪張保單來借錢。換句話說，如果你跟鴻海集團董事長郭台銘買的是同樣保單，那麼你跟郭董「同享尊榮」，借款利率就是一樣的。
保單借款利率是以保單當初推出的預定利率，再往上加碼0.5%~2%而訂出。保單預定利率愈高，借款利率也愈高。不過，多數保險公司也針對高預定利率時代所推出的保單，訂出借款利率上限不超過7%。
保單借款利率雖不是最低，但綜合各種貸款條件，利率仍是相對低同時具備較好借與彈性還優點。但要注意，質借出的金額在借款未還期間，除了要付利息給保險公司，也將無法享有原來的高預定利率。