重大傷病險、重大疾病險、特定傷病險等3種保險，雖然都是轉嫁醫療負擔和年老後失能失智風險的利器，但是這3種保單的保障範圍到底有什麼不同？消費者該如何挑選、怎麼投保最聰明？連續3年擔任「Smart智富保單評選」活動評審的認證理財規畫顧問（CFP）李安昇分析，這3種保單的共同點就是，當保戶罹患疾病申請理賠時，保險公司即發放「一整筆金額」作為保險理賠金。之後，保單效力即終止，保戶不能再申請理賠。
給付後保單即失效
往後再次住院無法申請理賠
至於不同處在於，決定理賠範圍的「罹患疾病數量與內容」有所差別（詳見圖1）。如果按照罹患疾病項目數量由多至少排列，重大傷病險含蓋的理賠範圍最大，其次是特定傷病險，理賠範圍最少的是重大疾病險。這3種保單與前2屆保單評選的實支實付型醫療險或癌症險最大不同處在於，保戶確認罹病後可以一次領到一筆保險金，但是，因為保單效力終止，所以未來無法因為其他治療行為或再次住院而申請多次理賠。問題是3種保單該買多少，又要如何挑選呢？
【專家叮嚀】認證理財規畫顧問（CFP） 鄭文逵
保單等待期愈短，對保戶愈有利
一般醫療險保單， 都會有「等待期」，指在投保後的特定天數內，所發生的疾病，保單不予理賠。等待期約在30天∼90天，有的特定傷病險甚至會規定癌症的等待期為90天，癌症以外的特定傷病為30天。基本上，等待期愈短，對保戶愈有利，投保前應該看清楚保單內容。
保額規劃》可用「2年年薪」或「理賠金100萬」設定合理保額
如果民眾的預算有限，無法每種保單都買，這時3種保單該怎麼買最恰當？認證理財規畫顧問（CFP）鄭文逵建議，如果民眾從未買過以上3種保單，又擔心重大傷病的風險，就應該優先選擇理賠項目最多、保障範圍最廣的「重大傷病險」；如果是擔心癌症、心肌梗塞等重大疾病上身的民眾，則應該優先考慮「重大疾病險」；至於擔心年老後罹患阿茲海默症，或有罕見疾病家族病史者，應該優先選擇「特定傷病險」。