「長期照顧保險」在台灣銷售已有一段時間，按理，國人對老年可能需要被看護有一定的認知，加上街頭隨處可見被看護的老人，市場對這類保險的需求應該不低，可是相關商品推出迄今卻是叫好不叫座。為什麼？
「長期照顧保險」以前叫「長期看護保險（長看險）」，在政府通過「長期照顧服務法」後，才正式定名為「長期照顧保險」。這類保險商品賣不好，主因大眾有2個刻板印象：1.費率貴；2.定義不清楚，容易產生糾紛。為解決這些問題，金管會終於在去年中頒布「長期照顧保險單示範條款」中，針對「長期看護」做出較清楚的定義，這樣或許可以解決部分民眾的疑慮。到底我們在選購這類保險商品時，應該要注意哪些事？
首先，要先有所認知，長期照顧保險契約提到可達到請領照顧保險金的條件，可能跟許多人的認知有差距。例如，不是需要有人照顧（例如虛弱需摻扶行走）就可以領錢，而是必須嚴重到日常生活完全無法自理、全部需要人照顧，才能符合領取保險金的資格。其次，長期照顧保險不會無限期給付，會有一定的給付期間或次數，例如有的保單規定每半年給付一次，總共只會給付36次（18年）。再來，不是一發生需要照顧的事實，就立刻可以拿錢，依照契約還要經過一定的免責期或等待期限制。最後，若身體好轉或康復，也不能再繼續領取，所以也不是開始領就保證能夠領到最後。以上要件在保單條款中都規定得很清楚，消費者在購買前，應跟業務人員或保險公司問清楚，看是否符合自己需要再決定購買。
建議大家最好想清楚購買這類保險的目的，例如若買了包括死亡、全殘、滿期金等的長照險，你的保費肯定比較貴。如果你是為了長期照顧的需求而購買，那麼包含這麼多理賠項目的保險就會稀釋掉你所需要的長照保障。相對的，市場也推出一些比較陽春、類似長期看護保險的保單，例如特定傷病險、殘廢扶助金保險等，這些保險與長照險相比，雖然便宜，但有些不是限制事故的原因，就是限制給付條件，給付範圍都跟長照保險有所不同，因此在保障範圍上明顯有別。若為了省錢，卻沒買到自己真正需要的保單，同樣得不償失。舉例來說，金管會就提醒，針對失智或癌症等需人照顧之重症，不一定符合殘廢程度，若只買殘扶險就可能無法給付。相反的，針對老年癡呆等疾病，若只買特定傷病險，除非在契約中有約定才有給付，否則也不會給付。總之，長照險是屬於複雜度較高的保險，購買前多問、多想是必要的！（plan_smart@bwnet.com.tw）
小檔案＿彭金隆
◎學歷：國立政治大學企業管理博士
◎經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
◎現職：政治大學風險管理與保險學系專任副教授、財團法人金融消費評議中心董事