但是，要注意的是，投資型保單的壽險保額的保費，是以「自然費率」計算，意思是保費會隨著年齡成長。以每個月定期定額1萬元投保投資型保單為例，假設保額500萬元，30歲男性每個月的壽險保費為440元，但是，60歲男性每個月的壽險保費則為4,560元。在不考量其他費用的情況下，60歲男性的壽險保費占整體保費的比率高達45.6%。
對此，焦訓建議，如果高齡者沒有房貸、子女教育金等家庭責任，就不需要太高的壽險保額，就可以善用投資型保單「隨時調整壽險額度」的機制，向保險公司申請降低保額，才不會花太多保費在不需要的保障上。
另外，焦訓也提醒，投資型保單的繳費、保障年期等條件，與傳統型保單不同。傳統型保單，例如：壽險、醫療險，大多是繳費特定年期（例如20年）就能保障終身。雖然投資型保單也是長年期保單，但是每年都要繳費，例如：在30歲投保投資型保單，且希望長期持有到60歲，就要從30歲一路繳費至60歲，一旦中斷保障就結束。
綜合以上好處，焦訓認為，想要投資但是收入有限的小資族，或家庭責任重又同時想累積資產的三明治族，最適合定期定額投保投資型保單，既能透過紀律，長期投資，還能透過保額，轉嫁人身風險。
依大環境調整投資部位
並且每季檢視績效表現
蕭碧燕則提醒，雖然投資型保單有「保單」兩個字，但是它仍有連結基金的投資功能，如果保戶打算分期投入、長期投資，更應該每季或每半年，檢視自己的投資組合績效，是否符合當初設定的理財目標與需求，一旦發現績效偏離太多，或市場環境改變，最好調整投資組合。而投資型保單大多提供保戶每年5次～12次不等的投資標的免費轉換服務，建議保戶可以善加利用。
專家評析》
有些投資型保單，在保戶依個人需求規畫的壽險保額之外，還額外提供壽險保額給保戶，而且不收取保費，但是對投保年齡有所限制。例如：18～30歲的民眾投保，會再提供月繳保費500倍的保額給保戶，這對保戶來說，可以作為加大個人保障的工具之一。 （文◎林 竹）
小檔案＿焦 訓