保險常識
社會新鮮人怎麼買保險？ 3階段循序漸進
撰文者：林 竹 更新日期：2016-07-15
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炎熱的6月，是大學畢業生離開學校，正式踏入職場的第一階段。當新鮮人找到工作、領到第一份薪水時，該怎麼配置在保單上，讓自己買的精省準確，投保在刀口上？考量年輕人薪資有限，但需要較多保障，建議可採「金字塔」方式投保，先打底基本保障，有額外收入時，再儲蓄或投資。
金字塔底層》強化保障
定期壽險、意外險與意外醫療險打底
首先，新鮮人工作通勤常騎摩托車上下班，尤其是業務或外勤工作，騎車的時間更長，應拉高自己的意外險與意外醫療險，以補強萬一發生意外時的死亡與醫療補助。
另外，若是家中部分或主要經濟支柱的新鮮人，應考量透過壽險，轉嫁當自己因意外或疾病而離世時，對家庭經濟帶來的影響。但保額要怎麼計算？最簡單的計算方式為「雙十原則」，即壽險保額為年收入的10倍、年繳保費為年收入的1/10，但意外險因全殘僅理賠50％，因此保額，必須為壽險保額的2倍。
假設新鮮人月薪2萬2,000元，年收入為26萬4,000元，則壽險保額至少規畫264萬元，而意外險保額至少規畫528萬元。但考量保費支出，壽險可挑選保費便宜的定期壽險，意外險則可考慮產險公司推出的意外險與意外醫療，但注意不保證續保。
金字塔中層》補足醫療
住院日額醫療險打底，強化實支實付醫療險
架構好底層，下一步則要規畫住院醫療險。目前醫療險分為保障終身，定額給付的住院日額醫療險，以及保障定期、定額給付與實支實付擇高理賠的的實支實付型醫療險，前者保費較貴，後者保費較便宜，且針對健保不給付的自費項目提供理賠。
要買多少才合適？可考量自己對醫療品質的需求、住院期間是否要請人照護，以及日薪損失，計算保額要買多少。保險業務員陳志煌建議，考量新鮮人收入有限，可以住院日額醫療險打底，但加強實支實付醫療險，例如希望規畫住院一天，理賠3,000元的醫療險保障，則可買住院一天，給付1,000元的住院日額醫療險，以及日額理賠2,000元與雜費給付擇高理賠的實支實付醫療險，以保費較便宜的定期險拉高保障。
金字塔高層》投資理財
儲蓄險或投資型保單，強迫儲蓄累積資產
最後一塊，則是透過保單理財，一般來說有儲蓄險或是投資型保單，供新鮮人選擇。儲蓄險適合投資屬性保守，或是希望透過定期儲蓄、累積第一筆資產的新鮮人，但需注意的是，儲蓄險的保費較貴、保障少，且實質利率只比銀行定存略高，若未滿期解約，恐拿不回過去繳的總保費。
至於投資型保單，每月只要3,000元，就能投資一籃子基金，若選擇的是有壽險保障的投資型保單，還能同時買到保額，達到理財與保障雙重目的，讓有機會新鮮人少一筆保費支出，但投資型保單盈虧由保戶也就是新鮮人自負，有可能面臨損失
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