保險常識

別忽略你的權益！　保單主約終止仍可要求延續附約

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多多因為工作時的疏忽受傷，被保險公司判定達到了全殘的標準，因此他購買的壽險主約在給付理賠後，效力就終止。但多多的壽險主約當中，還買了自己、配偶和小孩的住院醫療險附約，這些也繳費多年的附約，也都會因為主約效力結束而跟著失效嗎？

認證理財規劃顧問（CFP）葉俊佑指出，人身保險可分為人壽、年金、傷害與健康險，前兩者本身多為主約，傷害險通常為1年1約，會因為主約失效而造成保障缺口的，大多是終身型的健康險。

留意保單是否有「附約延續條款」
因此，葉俊佑建議保戶可以留心自己購買的保單當中，是否具有「附約延續條款」。有附約延續條款的保障下，就不用擔心自己的附約，會因主約效力終止也跟著結束。

另外，假設附約的被保險人是配偶或子女，基本上同樣能用這項條款，延續附約的保障。要留意的是，並非每張主約保單，都有附約延續條款，且規定都有所不同，向自己的保險公司確認仍會較為精確。

其實，金管會也有發文各間保險公司，要求在2013年1月1日之後的保單，載明主約在不同的情況下，如何處置附約效力。舉例來說，長年期的附約，在該主約已繳費期滿、並非因身故導致主約終止，以及正在領取保險給付者，保險公司就不得終止附約的效力。

除了主契約的效力終止之外，如果有向保險公司申請主約「減額繳清」或者「展期」時，也可能會影響附約的效力。主要會根據附約是長年期或者一年期，而有不同的處理方式。

另外，部分保險公司會主動幫保戶延續附約，就不需再自行提出申請，只要在下一期記得繳費即可。但如果保險公司需要保戶主動申請，常見的申請方式為「在主約終止事故發生後，向保險公司申請保險金的隔天起60天內要提出。」因此熟悉自身保單的附約延續條款，才能避免保障突然發生漏洞。

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