投資型保險
注意！買還本型意外險提早解約 連已繳保費都拿不回
撰文者：陳彥丞 更新日期：2017-03-16
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軒軒最近接到銀行打來的電話，向他推銷1項保險商品：「還本型意外險」。電銷人員告訴他，還本型意外險除了提供意外事故的保障之外，繳費期滿後，還能拿回高於繳交保費的金額，讓軒軒十分心動。面對未知的風險時，意外險的確能提供完善的保障，不過還本型意外險真的能同時具備這2項優點嗎？
首先，要了解「還本」這個關鍵字。許多人會認為保險如果沒有用到，就等同浪費保費，因此也促成還本型保險的出現。還本型保單到期後，除了可以拿回保費，還能領到一筆利息，除了還本型意外險，還本型壽險、還本型殘扶險等，都是市場上可以見到的商品。
而還本型意外險，為被保險人在該契約有效且至規定的保險年度仍生存時，會給予一筆滿期金或生存保險金。舉例來說，軒軒購買了１張20年期、保額100萬元的還本型意外險，年繳3萬9,500元。至第20保單年度仍存活，保險公司就會給付他總繳保費的1.02倍，即80萬5,800元。各間保險公司的滿期金計算方式不同，記得先確認清楚。
但如果在還本意外險有效期間，被保險人因非意外事故而全殘或身故怎麼辦？各間保險公司的規定不同，有些是退還部分解約金，有些則退還所繳保費，可詳閱保單條款或請教投保的保險公司。
沒發生意外可以領回一定的金額，發生意外的時候也能夠獲得保障，使還本型意外險成為近年的熱銷商品，更有許多人把它作為強迫存錢的工具之一。不過，投保還本意外險之前，有2件事情要留意：
留意1》保費較一般意外險高
首先，還本型意外險的保費，比起一般定期意外險高出許多，代表要買到足夠的保額，就得花更多的預算。以30歲的男性購買20年期、保額100萬元的還本型意外險為例，年繳保費為3萬9,500元。但若購買的是1年期的定期意外險，同樣保額下，年繳保費約為1,000元至3,000元，兩者差距十分明顯。
所以在規畫還本型意外險之前，應先衡量會不會因為較高的保費，排擠到其他同樣重要的保障支出。
留意2》提早解約可能損失已繳保費
如果在繳費期間，就提早解約還本型意外險，只能領回解約金。然而解約金並不等於已繳保費，因此在投保前，應先衡量自己是否有能力，負擔長達15年至20年的繳費期間，否則失去了保障，也拿不回已繳保費，可說是賠了夫人又折兵。
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