搶救爛理財
大筆定存拆單 利息足足多6倍！
撰文者：劉姵呈 更新時間：2017-11-14
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你一定也有聽過這樣的例子，有很多人在剛開始工作的前幾年努力省吃儉用好不容易存下了第1桶金，後來運用第1桶金在其他更有效率的投資工具，累積第2、第3桶金，快速放大財富。或是有人賣掉可以變現的資產、突然領到一筆可規畫的保險金，但卻隨著年紀愈增長，愈不敢拿太多錢去投資，反而放在定期存款中。
但像這樣將大筆的錢放在一筆定存中，損失的不只是靈活規畫資金的彈性而已，還會少賺了很多利息。因為定期存款只用「單利」計息，如何兼顧流動性以及收益？那就一定要放在用「複利」計息的「定期儲蓄存款」，像手邊有這樣大筆的資金會建議直接用「整存整付」的方式來儲蓄。
單筆定存金額高於183萬要課稅
但要小心的是，從稅負成本的角度來看，自2016年1月1日開始，定存的利息所得單次給付若超過2萬元，要扣1.91%的健保補充費，也就是說以2017年11月2日臺灣銀行公布牌告利率來看，1年定期儲蓄存款利率1.09%來計算，單筆定存金額必須低於183萬元，才不會被扒一層皮。
定存牌告利率 比大額存款利率高
因此，若你的錢300萬元（含）以上（依銀行規定，臺灣銀行是500萬元）就稱為大額存款，會建議透過拆單來活化定存，因為一般銀行定存的牌告利率比大額存款的利率來得高。
舉例來說，如果有300萬元大筆儲蓄，拿到台北富邦銀行做單筆1年期的定期儲蓄存款跟拆成各100萬的3筆定存，最後可以拿回多少錢？
1.300萬元以上的大額存款，1年期定存利率0.15%，1年期滿後你會拿到：
300萬x（1 +0.15%/12）^12=300萬4,503 元。
2.但是如果拆成3筆各100萬元，小於300萬的1年期定存利率為1.09%，一筆定存共會累積到：100萬x（1 +1.09%/12）^12 =101萬955元，3筆總計可以領到303萬2,865元。
由此得知，拆單定存還比單筆定存利息多了2萬8,362元，每一筆又低於繳稅門檻，是個可以活用的理財方法。
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