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金字塔法買醫療險 保障加乘不吃虧
撰文者：吳亮澄 更新時間：2018-05-31
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曉敏最近喜獲千金，當上媽媽的這一刻，讓她感受到自己未來肩上的甜蜜壓力更大了，因此，她決定要幫自己與老公的保單做全面的檢視，她希望能成為孩子永遠的依靠，而不是有一天成為孩子的負擔。尤其又看多了身邊親友的經歷，她更認為醫療險最需要被補強的險種。
沒想到光是補足醫療險，種類就很多，曉敏聽得霧煞煞，一時間難以抉擇。到底醫療險該怎麼規畫呢？不過，醫療險不是買了就好、更不是保費繳得多，保障就會更完整，民眾千萬不要陷入高保費＝高保障的迷思。
理財專家建議以「金字塔」原則來決定買醫療險的先後順序。畢竟人會依照年紀與生涯的財務壓力不同，會有其他的理財需求，有可能會因為加薪、收入變多而可以多買一些保障；也可能因為財務壓力變大，而排擠到原先的保費支出。因此，若能掌握金字塔原則就能夠有投保順序的參考依歸。
金字塔底層》基礎打底
建議保單：意外險、實支實付醫療險、重大疾病險
意外險與實支實付醫療險都是高CP值的保單。目前市場上的意外險通常會包含意外醫療，以第一金人壽「安心九九意外險」為例，除了意外保障，還擴及7大項意外醫療保障項目，兼具還本就像另一種儲蓄功能，另一個好處是，不分職業類別為單一費率、費率也不分年齡，不擔心年紀愈大保費愈高。
另一種必買的保單是「實支實付醫療險」，這是保障住院期間，健保未給付的醫療費用。尤其是現在DRGs制度後造成住院天數減少，健保自費機會增加，故規畫醫療險時，可優先考量可以理賠自費項目的實支實付型醫療險。
不過，市場上的實支實付醫療險多是附約，因此需要搭配主約，如果預算不足，可以先以定期壽險為主，以100萬保額投保20年期的保單年繳約7,000元。亦可以投保最低額度的終身壽險，例如20萬元，再附加醫療險也可以。
重大疾病險亦可列入基礎保障，因為癌症高居國人死因之首，而重大疾病險則將癌症列入理賠範圍之一，具有一筆保費多重保障的效能，讓重大疾病的長期治療負擔透過保險理賠來分攤。
金字塔中層》強化保障
建議保單：住院日額醫療險、癌症險
住院日額醫療險的保費不貴，若身為家庭經濟支柱，除了投保實支實付醫療險外，亦可考慮以「薪資損失補償原則」來加購住院醫療險。例如月薪6萬、等同一天收入2,000元者，可以考慮投保日額給付2,000元的住院醫療險。
另外，亦可考慮加值型的住院醫療險，例如第一金人壽的「醫定安心健康險」，除了住院日額給付外，若還有進行住院手術，還會再給付5倍住院日額，且投保20年期、保障可至25年。因定期險保費負擔較輕，很適合青壯年族群在經濟壓力最大的時期投保，CP值超高。
不過住院醫療險的保障有限期，超過75歲以後就無法投保，若是預算寬裕，建議趁年輕時在投保一張終身醫療險，將保障延續到99歲，以第一金人壽的安心一生還本終身保險為例，還具有還本保障，兼具儲蓄功能，不擔心保費浪費了。
另外，癌症險也是有經濟能力後必要的醫療險配置之一。隨著醫療科技的發達，癌症的治癒率高，但治療期間的經濟負擔頗大，若投保一次給付型癌症險，一旦確診，可能拿到一筆理賠金，讓未來的照護療程在經濟上無後顧之憂。若擔心身體康泰，投保後沒機會領到癌症理賠，亦可考慮投保「還本型」險種。
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