保險常識
為何人們瘋搶500元防疫保單？用「羊群效應」拆解不理性的背後心理
撰文者：教育界走跳 更新時間：2021-01-26
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桃園疫情擴大，防疫保單成熱賣近日商品，只要接獲隔離通知書，就能獲得10萬元理賠，造成民眾瘋搶。除了保險業務員電話接到手軟、影印機熱到燒毀、工作人員熬夜加班外，民眾更是排隊搶購，特別是推出「防疫神保單」的台產更宣布在2021年1月25日下午5點停售。
為何防疫保單會瘋搶？
防疫保單熱銷除了近日國內外疫情升溫外，應該跟「羊群效應」有關。所謂羊群效應，就是個人或群體的觀念或行為受到群體壓力的影響，從而與多數人產生一致行為的現象。例如挑選餐廳時，不會選擇門可羅雀的商家，而是轉向有排隊人潮的店家；又或者是在挑選書籍時，喜歡從排行榜下手，買大家都在看的書籍；甚至明明紅燈，只要有人發出催油門的聲音，其他人也會自動「紅燈行」。
因此，當媒體報導防疫保單熱銷、社群軟體群組不斷討論，我們自然就會想要跟大家一樣，這就是「羊群效應」。但產險公司更厲害，來個停售（當然可能有一些主觀原因）使得保單又更加暢銷，這就是飢餓行銷。例如好幾年前的「雷神巧克力」，超商都只固定配發幾條，顧客時常向隅，又看見旁邊的夥伴一直在討論（羊群效應），於是乎羊群加上飢餓這2項心理學效應下，造成「雷神」瘋搶，防疫保單也是如此！
此外，我們常常會有比例上的偏見。例如一件10元商品，店家寫「打8折」，另一家寫「折扣2元」，你會覺得哪一家比較便宜？正常來說是第一家吧！但如果一件商品1,000元，一家寫「打8折」，另一家寫「折扣200元」，哪一家看起來比較便宜？多數人應該會選擇後者！
發現了嗎？人相當不理性，決策時容易受到比例的影響，是以我個人以為防疫保單上「付500換10萬」也是這個概念啊！
沒搶到防疫保單怎麼辦？
然而，現在最大的問題是，沒搶到該怎麼辦？直接講結論：恭喜你。為什麼呢？簡單分成以下幾點說明：前陣子我發過一篇文章《淺談保險觀念》讀書筆記，當中就指出這項原則：損失高、頻率高，自己要避免；損失低、頻率高，自己要預防；損失高，頻率低，要保險；損失低、頻率低，自己要承擔。
我們思考一下，這波疫情是屬於哪一項？應該算是「頻率低、損失低」吧！除非疫情擴大，否則全台2,300萬人，2020年一整年下來不到900位確診，頻率不高吧！
為何說損失低呢？也許每個人對於損失的定義不一樣，我特別找了某家防疫險中關於損失的文宣：國人每月平均經常性薪資為新台幣4萬1,883元（每日平均約1,396元）。如果新冠肺炎住院，至少要14天X1,396元 = 新台幣1萬9,544元的住院成本。
保險公司自己告訴你了，住院成本是2萬元！以2018年主計處國民年均所得數據（5萬1,957元）來看，不到一半的費用。或許你覺得這年均所得統計不準，換一般常見的22K剛畢業小資族，住院成本還是小於1個月所得啊！如果你連這住院費都付不起，那可能要檢視自己的財務狀況了！
正常而言，我們會預留至少6月的薪資當作緊急預備金，以應付不時之需，諸如被解雇或者臨時生重病等重大且急需用錢的情況。這可比防疫保單好用多了，防疫保單還必須要以「身」試法，中獎一次，才可以領到10萬。
但是，如果我們平時就有準備緊急預備金，一樣以22K來算，至少你的預備金會有13萬2,000元，遠大於保險理賠金額！更重要的是，這項金額，不局限於新冠肺炎，愛怎麼用就怎麼用，更不需要奢望保險公司的憐憫，也不必讓自己的身體損傷、得病，除非你想詐領保險金，那當然就可以不必像我一樣這麼思考。
只是這次的防疫保單瘋搶事件，除了讓我們看見自己如何受心理學效應影響外，應該也要檢視自己的財務狀況，是不是有緊急預備金。疫情總會過去，但財務卻是一輩子的。人云亦云下，我們容易傷了腦袋、也傷了荷包！
本文經授權轉載自教育界走跳
不務正業的高中教師，熱愛發呆、思考，平時廣泛涉獵各類書籍，諸如文學、哲學、歷史學、心理學、社會學、法律學，偶爾也看看科普類書籍。喜歡到處吃喝玩樂，欣賞戲劇、電影，聽聽音樂，享受與人相處的過程。專長是教育理論、寫作教學，也隨時留意時事新聞或相關評論。
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