搶救爛理財

比起傳統銀行定存,為什麼你更該把錢放數位銀行?不只利率更高、抗通膨,還有這些強大的功能...

撰文者:教育界走跳 更新時間:2021-06-09 瀏覽數:1,364

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有在投資的朋友,想到比定存賺更多、更安全的工具一定是「股票」。不過,對於投資新手而言,選擇的標的當然不會是股票,對於投資老手來說,債券利率到達歷史低點,傳統股債配置受到質疑,真的要現金為王嗎?會不會無法抗通膨?那麼有什麼是比定存更好、更安全的工具呢?答案是:「數位銀行」。


數位銀行是什麼?
1.傳統銀行、網路銀行、數位銀行
傳統銀行專門指的是實體銀行,處理任何事宜都得趕赴現場櫃台排隊、抽號碼牌、等待,並且有3點半的營業時間限制。數位銀行則不必跑到現場,也不必趕3點半,24小時都能藉著手機App操作。

簡單來說,數位銀行就是在手機上操作的傳統銀行,只是以往依賴行員,現在則是靠自己。正因為節省人力相關成本,所以給予的利率比一般傳統銀行來的高。

另外,網路銀行與數位銀行不一樣,差別在網路銀行是用電腦進行操作,數位銀行則是利用手機App。存款利率上,網路銀行基本上與實體銀行沒有差別,頂多只有換匯上的優惠(數位銀行也有這項優惠),所以我都建議,既然都會操作網路銀行了,為何不換成數位銀行?

2.功能
一般人平日所需要的銀行功能,數位銀行通常都能夠滿足,諸如存款查詢、交易查詢、提款、轉帳(比起實體銀行的跨行提款、跨行轉帳,都會收取手續費,數位銀行則在一定次數下,可以免費跨行提款、轉帳,相當便利實用,又可以節省一筆開銷,也有開立定存、換匯等功能。不過各家數位銀行功能不大一樣,但基本上上述功能都會有,有些甚至可以繳費、買基金、買股票、手機號碼轉帳、信用卡優惠等...。

需要特別注意的是,數位銀行沒有實體存摺,也因為是線上開立、操作,如果想提升權限得親自跑實體銀行一趟,甚至部分功能只有網路銀行或實體銀行才有。不過,我認為影響不大,基本功能都可以滿足,不受時空限制,又享有諸多優惠,何樂而不為?

為何要把錢放數位銀行?
1.理財的第一步  
近來有人問筆者要如何投資,理所當然請他去開證券戶,買股票或者ETF。幾個月後,一次閒聊,發現完全沒有進度。我八九不離十猜到原因,相信讀者們也一定了解,就一句話:「害怕啊」、「現在是大盤高點欸!」(其實不論高低點,不會進場的就是不會進場)。

誠然,處理錢的問題,我們不敢冒太多風險,除了理財知識上的匱乏外,畢竟是辛苦挣來的,加上身邊的同儕或家人,總述說股海如同滔天巨浪,一不小心不只錢飛了,甚至破產、「出國深造」。自己當年也是如此,那時我爸很反對我投資,說10個投資股票,11個賠錢,後來我只好偷偷買。

因此,我很能體會這種感覺,忽然想起前幾年在緯來日本台看過一齣日劇:「真命天菜」,主要敘述男主角很喜歡女主角,可是女主不喜歡男主就算了,甚至還因為一些事件的誤會而討厭男主。然而,藉著「紅蘿蔔理論」,也就是請討厭紅蘿蔔的人喜歡上吃紅蘿蔔,是不可能的任務,因為已經有偏見了,但能否請他先不討厭呢?等到他不討厭後,再進一步慢慢喜歡上紅蘿蔔,換言之,是一種漸進的方式。

同樣的道理,一開始就讓你進入股海,當然有相當大的排斥心理,即便理財書上不斷說服你投資的好處與定存的愚昧,相信我,你依然不為所動。道理很簡單,人從來不是理性的生物,看看銷售的廣告,哪一部不是先讓你情感接受,再理性說服呢?如果這個例子很難理解,想想身旁壁壘分明的藍綠朋友們,有誰能夠用理性的論述,說服對方改變立場呢?人們通常都是先有立場(感性),再找理由(理性),就像衝動買下一件自己喜愛的衣服(感性),再說服自己因為需要而購買(理性)。

只是不敢進去股市投資,那麼至少先理財吧!錢敢放在銀行,為何不敢放數位銀行?本金不會損失,又能享有高利存款,不是很安全又能獲利的投資方式嗎?

2.活存利率高,靈活度大
看看如今1年期的定存利率只有0.8%,少得可憐,既然都要把錢放銀行,那麼為何不放在數位銀行呢?只要用心篩選,數位銀行隨便都能打敗定存利率,又享有上述的許多優惠!

重點是資金還能夠活用,因為數位帳戶的利率優惠,基本上都是活存,不像定存,有一定的期限限制,期限內資金被綁死,一旦解約,雖然本金不會損失,但利息會打8折啊!數位帳戶則沒有這個問題,不打折、利率比定存高,資金運用靈活度又彈性,我實在想不通有什麼理由要選擇定存。

3.可當作取代債券的標的
此外,如今債券利率達到歷史低點,甚至比定存還差,傳統股債配置遭受挑戰,被動式投資人分為兩派,一派堅持股債配置,一派則認為可以適度保留一點現金。至於對主動式投資人來說,當然要持有部分現金才得以在適當時機加碼。

衡諸上述,既然要持有現金,但又得對抗通膨,同時希望本金不要損失。我想來想去,大概只有數位銀行了。是不是比定存賺更多,也相比股市安全呢?

數位銀行挑選重點 
重點1:利率
既然要選,當然要選擇利率比定存高的。

重點2:優惠存款額度
通常數位帳戶對於優惠利率只適用於一定數額的存款,所以這點要特別留意,不要以為銀行吃素的,愛怎麼放就怎麼放,就像郵局超過100萬額度,就不再計息...。

重點3:功能性
這點放最後考量就好,有些人開設數位帳戶就是純粹放錢生利息,但有人可能希望可以順便投資股票、買基金,甚至連介面好不好用、順不順眼都納入考量。

可參考使用的數位帳戶
以下純粹個人使用後的看法,與各家銀行沒有任何利益往來,所以不會有任何推薦碼,讓你我都能夠互惠。有些數位帳戶要得到優惠利率,相當複雜、繁瑣,諸如要推薦幾人開戶、要扣繳自家銀行的信用卡、每月轉2萬進帳戶。本人對於有這些要求的帳戶,一律排除在外,因為金魚腦,也沒空跟銀行玩這文字遊戲,有更多想做的事,不想將生命浪費在這些瑣事上,所以個人挑選的原則就是無腦,沒有條件限制,反正錢存進去,會給我高利息就好。

最後,各家數位帳戶都有搭配信用卡,會給予相當高趴數的現金回饋,不過本人不列入選擇重點,因為怕自己因為想賺回饋,努力刷信用卡,利息是賺到了,但本金直接賠給商家、銀行。以下針對資金部位大小、利率高低、功能性綜合考量後,選出以下4個帳戶:

如果是小資族,資金部位不大,那麼建議以高利率的數位帳戶為限,把利息最大化:
1.第一銀行(ileo):適合資金部位小存款者。
12萬內,1.2%高利活存。每月付息,可以發揮複利效果,而且每天都會更新利息金額,讓你賺錢有感。介面相當活潑,功能也多樣;可以購買基金,也可以當作交割戶。美金優惠3分,不過無法匯款到國外喔!每月10次跨轉及5次跨提免手續費,可以用手機號碼轉帳。

2.聯邦銀行(New New Bank):適合資金部位小,輕鬆簡單無腦存款者。
10萬以內,2%高利活存。起息點為台幣100元,每月付息,可以發揮複利效果。介面相當陽春,不過該有的功能會有(利率查詢、存款查詢、轉帳、提款、定存),只是外幣帳戶要小心,雖然美金會讓3分,但它只能做結購、結售,無法匯到國外投資美國股票喔!每月有10次免費跨轉、跨提。

如果是資金部位大,那麼建議以優惠存款額度較高的數位帳戶為限,把錢放好、放滿:
1.永豐銀行(大戶DAWHO):適合資金部位大,希望操作介面功能強大者。
10萬內利率0.45%,10萬到50萬利率1.1%。起息點為1元,每月付息,同樣發揮複利效果,還會每天讓你看到自己賺了多少利息。

介面功能相當多且豐富,也可以買基金投資、發紅包,相當「人性化」的設計。外幣美金優惠1.5分,外幣100元即可定存,可以匯款到國外,不過匯費較貴。最高每月20次跨轉、跨提。還可以無卡領台幣、外幣。可作為證券交割戶,又同時享受高利活存,可以用手機號碼轉帳。

2.上海銀行(Cloud bank):適合資金部位大,輕鬆簡單無腦存款者。
30萬內1.2%高利活存,起息點1萬,半年付息。介面相當陽春。外幣活存美金0.35%、人民幣1.35%,美金換匯減3.5分,換到1,000美元,還可將台幣優利活存金額從30萬拉到50萬。每月10次跨轉、跨提。比較特別的是金融卡自動加值有2%回饋,這點應該只有上海銀行數位帳戶才有,連信用卡也不常見這優惠,對於悠遊卡使用頻率高者,可以參考。可以用手機號碼轉帳。

辦理數位帳戶,我覺得對投資新手來說是理財的第一步,除了優惠利率與眾多優惠外,至少代表開始認真管理自己的錢財。對投資老手來說,如果有短期資金停泊的需求,那麼數位帳戶也能發揮比定存還要好的利率與彈性效果。雖然看似好處多多,但千萬別一次辦太多帳戶,聯徵資料被拉太多次,銀行可是會打槍你的,以自己想要開設的帳戶為優先申請對象,才是合理之道。

另外,有人詢問說,如果萬一開太多帳戶會不會不好管理,我想答案是肯定的,所以最好別開太多。假如真的開好、開滿,怎麼辦?或許可以參考哈福.艾克《有錢人想的和你不一樣》所提出的「6個帳戶」原則:收到的錢都要依照比例分成 6個帳戶,該帳戶的錢只能用在該用途,不能透支,不能挪用:
1.娛樂(10%):把錢拿來玩樂用的,沒有小確幸的人生多無趣啊!
2.教育(10%):拿來買書、上課,投資自己才是最好的投資;
3.財務自由(10%):進行投資,存退休金;
4.長期儲蓄(10%):有本金才可以應付不時之需以及作為投資的本金;
5.貢獻(5%~10%):拿來奉獻或者捐款救助需要幫助的人,協助他人也會讓自己更快樂,人生更有意義;
6.生活支出(50%~55%):日常吃喝等一切所需花費。
以上比例可以視自身需求進行調配,這裡僅引用原文的比例供參考。

本文經授權轉載自教育界走跳

不務正業的高中教師,熱愛發呆、思考,平時廣泛涉獵各類書籍,諸如文學、哲學、歷史學、心理學、社會學、法律學,偶爾也看看科普類書籍。喜歡到處吃喝玩樂,欣賞戲劇、電影,聽聽音樂,享受與人相處的過程。專長是教育理論、寫作教學,也隨時留意時事新聞或相關評論。

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