搶救爛理財

當收入減少、資產還能穩健成長嗎？財務顧問蔣竣植：打破收入迷思！這2點才是關鍵

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「好怕這回財報填出來的淨資產金額會很糟！」客戶。
「為什麼會這樣說？」我回答。
「因為疫情讓薪水變差了，財產怎麼可能還會增加？」客戶困惑的問。

每當到了要定期更新個人財報時，多數客戶免不了對財報數字有所猜測，通常有著期待資產能增加、卻又害怕數字不如預期的矛盾心情。

「相較於去年的平均薪資少了約2萬元，降幅還不小喔！」我分析。
「我完蛋了！那財產數字應該很難看吧？」客戶說。
「恰好相反！比1年前還增加了50萬元！」我安慰說著。
「怎麼可能？」客戶的眼睛瞪得超大！

「高收入」等於「高資產」的迷思
相信這是許多人長久以來的迷思，認為收入和資產之間有著「絕對關係」——高收入意謂著高資產。總覺得收入高的族群，存錢一定比較容易。反之，收入若不高，似乎也很難有積蓄。但，真的是這樣嗎？

事實上，高收入的族群生活開銷也不少，常有著「反正收入高，多花一點應該也還好」的想法，而錢也就這樣逐漸流失了…。也因如此，在諮詢的案例中，常會出現高收入伴隨著低存款、高收入伴隨著高負債的狀況。原來，收入不一定能與資產成正比！

想維持一定的生活品質，甚至追求更好的生活想像，難道只能透過無止盡的增加收入嗎？若真如此，我們豈不就成了永遠無法休息的「工作機器」、「金錢奴隸」？

賺錢的目的是為了花錢，而花錢的結果是為了賺更多的錢。該如何打破這樣的惡性循環？唯有將收入的一部分轉成「資產」的那一刻，就會開始變得不一樣了！

資產累積的2大關鍵
回到我們一開始的案例，原來客戶的資產項目中，有著股票、基金及儲蓄險，在去年的投資行情高漲，而儲蓄險也隨著時間增值的情況下，讓因疫情而減少的薪資，卻依舊能讓個人身價（資產）上漲。看似矛盾的邏輯，原來一點也不奇怪，反而更能驗證將收入轉成資產的重要，還挺激勵人心的，不是嗎？

或許你會說，那是因為她有購買資產的項目，所以才能降低因收入減少所帶來的衝擊！但實際上資產的累積來自2個關鍵：

關鍵1：執行與時間
若數年前沒有下定決心開始從收入中撥一部分的錢來購買投資、儲蓄等商品，資產也不會在今日能有效增長！或許數年前不確定購買「資產」的動作是否正確，但願意聽從建議，透過時間來證明「資產」代表著過去的努力被保留下來。證實「累積資產」所帶來的財富效應，是需要時間才能享有其複利效果。

你可能會擔心的是「投資也有可能會導致虧損」、「儲蓄險的理財效益不佳」等商品本身的風險，但其實這都是下一個階段該煩惱的事，若沒有試著先擠出錢來存，一切的擔心都是多餘的！

財務諮詢的過程中，隨著所遇到的財務問題，常會引導一些觀念，希望客戶能從中學習如何面對困境，如何找出解決的方法。當薪資減少的同時，該如何持續存到錢，甚至能持續轉成投資、儲蓄等理財工具？答案就在第2個關鍵。

關鍵2：同步降低相關支出
假設月薪為新台幣7萬元，相關支出5萬元（含生活、負債、保費等...），結餘2萬元可供投資理財，這個概念很好理解，也就是薪資7萬元－支出5萬元＝2萬元。

而在薪資調降2萬元之後，客戶感受到財務的壓力，但為了能維持投資理財的習慣，也就同步檢視自身的消費習慣，調整支出項目，遂而公式就成了：薪資5萬元－支出3萬元＝2萬元。

萬一薪水減少，對資產累積不見得全然是件壞事
適者生存，重點不在自己是否是「天選之人」，而是能否將自己調整成適合目前環境的狀態。原來，減薪這件事，讓她發現其實平常可以不用花那麼多錢。因為減薪，有著持續累積的資產當後盾；因為減薪，有著嘗試降低的支出做動力。

沒有做不到，只有要不要！其實上述的觀念相信大家都知道，但卻依舊不容易做到，是嗎？

本文經授權轉載自阿植聊理財

學歷：國立成功大學土木工程所碩士
經歷：科盛科技部門主管
現職：國際認證理財規劃顧問（CFP）®、致理保險公司業務主管科技大學財金系兼任講師、財經部落客、保險公司業務主管
專長：收支管理、基金投資管理、負債管理、保險規劃、退休金規劃等全方位理財規劃

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