搶救爛理財
存款停止成長，甚至倒吃本金怎麼辦？PTT理財神人教你用「自問自答法」檢視生活開銷，讓財務狀恢復健康
撰文者：A大（ameryu） 更新時間：2022-07-24
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A大在整理財務時，習慣把生活開銷分成4大區塊：
圖片來源：先覺提供以上是在整理財務時，一定要仔細檢視的項目。有些開銷看起來不多，但是小金額不斷累加，也可能讓你在許多小地方花上大筆金錢。
雖然沒辦法當面為每位讀者做諮詢，但我想邀請你思考以下問題，並運用「自問自答法」，把問題回答完之後，就能大致完成自我財務健檢：
1.你有沒有學貸、車貸、信貸...？每月繳款金額多少？
2.信用卡帳單每月大約多少？
3.目前每月固定儲蓄金額有多少？
4.目前有沒有在固定投資？每個月投資多少？
5.是否正在投資自己？有沒有想要規畫出國旅行？
6.是否需要給長輩孝親費？住家裡還是住外面（住家裡，孝親費列入「居住」項目；住外面，孝親費歸類為「儲蓄」）？
存款沒有辦法持續成長的原因大致有2個，一是生活與儲蓄的錢沒有分開；二是月底錢不夠用，就會把月初存的錢拿來用。至於出國旅行為何算是投資自己的一部分，出國旅行一次的費用往往不少，需要分批按月儲蓄，但大多數的人都是用年終來cover旅行支出。其實這樣做不易存到錢，因為年終應該是要另外好好規畫的一筆資金。
7.目前是自己住還是跟家人住？自己住房租多少？跟家人住需要幫忙繳房貸、補貼家用或給孝親費嗎？
8.水電費多少？有沒有瓦斯或天然氣？
9.有沒有管理費及車位管理費？
10.有沒有家用電話、家用網路？
如果以上任何項目是一家人共用，不過是你在繳款，那帳單就算是你要支付的月支出。如果有房貸，要先區分是自住宅還是投資宅，若為自住宅，不算債務，請用「向銀行租房子」的概念來看待房貸，將這筆支出列入「居住」項目。若為收租賺錢的投資宅，房貸月繳則視為「債務」，因為是借房貸來投資買房，也就是列入「儲蓄」，這個就需要一點轉念——不用再償還給銀行的債務，是不是應該要拿去存起來？債務，本應歸屬儲蓄。
11.每個月的餐費大約是多少？三餐是怎麼吃的？
12.怎麼去上班的？
13.手機月租費多少？
14.日常用品多久買一次，花費大概多少？
15.會不會參與辦公室的團購？每次費用大概多少？
16.是否需要固定回診看醫生（包含慢性處方箋、吃中藥調理身體、買保健食品）？
17.會不會常感冒？每次大約多久康復？
18.有沒有健身、娛樂、買衣服，或是約會的開銷？每次費用大約多少？
很多夫妻覺得老夫老妻沒必要約會。但我建議偶爾拋家棄子去約個會比較健康。若是遠距離戀愛，雖然交通開銷比較大，但不是他來找你，就是你去找他，不妨一起去探索那座城市吧！再來是返鄉的交通費，如果每個月回老家一趟，則算月支出，如果久久一次，那就看週期頻率，換算成每月開銷。
19.所得稅大約多少？以最近一期為準。
20.一年的保險費大約多少？
21.請問汽機車的稅金一年繳多少？
22.請問汽、機車一年的保險費為多少？
關於汽、機車的基本保險，若機車保險金額低於2,000元，記得要投保第三人責任險，以及確認「第三人責任險——財損」的金額，若高於2,000元，則要確認是否有投保「機車超額責任險」，以及自己買了什麼保險？汽車保險，若保費金額低於6,000元，建議先檢查是否有投保第三人責任險，以及超額責任險；若大於6,000元，則進一步檢視有沒有投保「碰撞險——免自付額」，再根據平時的行駛路徑來評估是否需要投保拖吊險。
23.請問汽機車多久保養一次？
建議檢視一下，是不是有被保養廠當成盤子的狀況？有些保養廠會完全遵照手冊來進行保養，但是有不少東西其實都還能用，因而造成金錢的流失。如果你有房子，請比照上述問題，記下房屋稅、地價稅，以及火險、地震險的費用。
24.逢年過節是否需要包紅包？
25.近幾年是否有喜帖紅包？
26.工作單位是否有辦公室紅包、白包？
回答完所有「健檢」問題，你對於自己的財務狀況應該會有7成、8成的掌握。如果超支了，建議先從固定的儲蓄與投資去調整。
金錢漏洞如果一直補不起來，就要思考兼差開源，畢竟生活要有結餘，才有辦法討論累積財富的可能性與速度。
另外要特別注意的是，如果「三點一理財法基本骨架」的4大區塊中，單一區塊支出占比超過30%，一定要優先處理。如果是儲蓄區塊，就要檢視債務是否超過月收入的30%。記得理財先理債，調整好債務，再來討論如何累積財富，會比較輕鬆，最起碼存錢時看到數字持續增加，存起來比較有感。
至於年度支出的部分，若其月攤提超過月收入的10%，就要特別當心，因為大多數人的習慣是用年終獎金去填補年度支出的缺口。這樣做其實不太健康，因為你會少了很多資源可以運用。說到累積財富，所有的一切都是從定期儲蓄開始，存錢，是理財的防禦工事。你要用存款打造一件生活防彈衣，甚至是一條投資護城河，來保障自己的生活、保護自己的投資。
如果你擁有緊急備用金的觀念，用存款打造理財防彈衣，萬一爆發股災，就不必擔心會被流彈打到。
若你剛好卡在理財與理債之間兩難，建議理財與理債同時進行，但債務要擺在第一順位，然後要避免自己衝太快。既想存錢，又想去做自己想做的事，還要同時擺平債務，天底下很難有這麼好康的事。
再講一次，存錢，是理財的防禦工事，而投資，是進階的理財與賺錢方式。構築好防禦工事、打好地基，才能開始運用投資來建造你的財務大樓。
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A大的理財金律：從零存款開始也能越過越好
作者：A大（ameryu）
出版社：先覺
出版日期：2022/06/01
作者簡介_A大（ameryu）
台南人，A大是PTT鄉民對他的簡稱，擅長將難懂的理財知識，轉述成理財新手能輕鬆理解的文章，並將不同網友所遇到的理財問題做系統規畫及分析。撰文風格親切務實，能幫助讀者有效率地自由應用，適合理財初學者、小資族、想好好學習投資理財的人群。
7年前開始在PTT寫文章，為網友解答理財難題，無心插柳，卻因為總是把別人的問題當成自己的問題，提供溫暖又規畫周全的建議，讓提問的鄉民有更加明確的方向，能朝著自己的理財目標前進，因此受到廣大網友支持，至今PTT信箱累積的理財諮詢信件破千。
A大擅長以最貼近當事人需求的方式，協助其運用金融市場上提供的工具，做長遠的理財規畫。他認為每個人的財務狀況都是獨一無二的，能夠引導大家為自己進行財務健檢，就是他所擁有的獨到本事。
目前經營A大理財心得分享粉絲專頁，《今周刊》專欄作家、「秒投」特約專欄作家，不定期舉辦咖啡廳理財講座，期許自己可以做理財規畫界的南霸天。曾經自費印刷《BE RICH》（2013年初版）、《年年有餘記帳本》（2020年初版），《A大的理財金律：從零存款開始也能越過越好》是他正式出版的第一本書。講座、演講、企業客製化課程，請聯繫：ameryu.asm＠gmail.com
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