搶救爛理財

存款停止成長,甚至倒吃本金怎麼辦?PTT理財神人教你用「自問自答法」檢視生活開銷,讓財務狀恢復健康

撰文者:A大(ameryu) 更新時間:2022-07-24 瀏覽數:5,472

A大在整理財務時,習慣把生活開銷分成4大區塊:


圖片來源:先覺提供

以上是在整理財務時,一定要仔細檢視的項目。有些開銷看起來不多,但是小金額不斷累加,也可能讓你在許多小地方花上大筆金錢。

雖然沒辦法當面為每位讀者做諮詢,但我想邀請你思考以下問題,並運用「自問自答法」,把問題回答完之後,就能大致完成自我財務健檢:

1.你有沒有學貸、車貸、信貸...?每月繳款金額多少?
2.信用卡帳單每月大約多少?
3.目前每月固定儲蓄金額有多少?
4.目前有沒有在固定投資?每個月投資多少?
5.是否正在投資自己?有沒有想要規畫出國旅行?
6.是否需要給長輩孝親費?住家裡還是住外面(住家裡,孝親費列入「居住」項目;住外面,孝親費歸類為「儲蓄」)?

存款沒有辦法持續成長的原因大致有2個,一是生活與儲蓄的錢沒有分開;二是月底錢不夠用,就會把月初存的錢拿來用。至於出國旅行為何算是投資自己的一部分,出國旅行一次的費用往往不少,需要分批按月儲蓄,但大多數的人都是用年終來cover旅行支出。其實這樣做不易存到錢,因為年終應該是要另外好好規畫的一筆資金。

7.目前是自己住還是跟家人住?自己住房租多少?跟家人住需要幫忙繳房貸、補貼家用或給孝親費嗎?
8.水電費多少?有沒有瓦斯或天然氣?
9.有沒有管理費及車位管理費?
10.有沒有家用電話、家用網路?

如果以上任何項目是一家人共用,不過是你在繳款,那帳單就算是你要支付的月支出。如果有房貸,要先區分是自住宅還是投資宅,若為自住宅,不算債務,請用「向銀行租房子」的概念來看待房貸,將這筆支出列入「居住」項目。若為收租賺錢的投資宅,房貸月繳則視為「債務」,因為是借房貸來投資買房,也就是列入「儲蓄」,這個就需要一點轉念——不用再償還給銀行的債務,是不是應該要拿去存起來?債務,本應歸屬儲蓄。

11.每個月的餐費大約是多少?三餐是怎麼吃的?
12.怎麼去上班的?
13.手機月租費多少?
14.日常用品多久買一次,花費大概多少?
15.會不會參與辦公室的團購?每次費用大概多少?
16.是否需要固定回診看醫生(包含慢性處方箋、吃中藥調理身體、買保健食品)?
17.會不會常感冒?每次大約多久康復?
18.有沒有健身、娛樂、買衣服,或是約會的開銷?每次費用大約多少?

很多夫妻覺得老夫老妻沒必要約會。但我建議偶爾拋家棄子去約個會比較健康。若是遠距離戀愛,雖然交通開銷比較大,但不是他來找你,就是你去找他,不妨一起去探索那座城市吧!再來是返鄉的交通費,如果每個月回老家一趟,則算月支出,如果久久一次,那就看週期頻率,換算成每月開銷。

19.所得稅大約多少?以最近一期為準。
20.一年的保險費大約多少?
21.請問汽機車的稅金一年繳多少?
22.請問汽、機車一年的保險費為多少?

關於汽、機車的基本保險,若機車保險金額低於2,000元,記得要投保第三人責任險,以及確認「第三人責任險——財損」的金額,若高於2,000元,則要確認是否有投保「機車超額責任險」,以及自己買了什麼保險?汽車保險,若保費金額低於6,000元,建議先檢查是否有投保第三人責任險,以及超額責任險;若大於6,000元,則進一步檢視有沒有投保「碰撞險——免自付額」,再根據平時的行駛路徑來評估是否需要投保拖吊險。

23.請問汽機車多久保養一次?

建議檢視一下,是不是有被保養廠當成盤子的狀況?有些保養廠會完全遵照手冊來進行保養,但是有不少東西其實都還能用,因而造成金錢的流失。如果你有房子,請比照上述問題,記下房屋稅、地價稅,以及火險、地震險的費用。

24.逢年過節是否需要包紅包?
25.近幾年是否有喜帖紅包?
26.工作單位是否有辦公室紅包、白包?

回答完所有「健檢」問題,你對於自己的財務狀況應該會有7成、8成的掌握。如果超支了,建議先從固定的儲蓄與投資去調整。

金錢漏洞如果一直補不起來,就要思考兼差開源,畢竟生活要有結餘,才有辦法討論累積財富的可能性與速度。

另外要特別注意的是,如果「三點一理財法基本骨架」的4大區塊中,單一區塊支出占比超過30%,一定要優先處理。如果是儲蓄區塊,就要檢視債務是否超過月收入的30%。記得理財先理債,調整好債務,再來討論如何累積財富,會比較輕鬆,最起碼存錢時看到數字持續增加,存起來比較有感。

至於年度支出的部分,若其月攤提超過月收入的10%,就要特別當心,因為大多數人的習慣是用年終獎金去填補年度支出的缺口。這樣做其實不太健康,因為你會少了很多資源可以運用。說到累積財富,所有的一切都是從定期儲蓄開始,存錢,是理財的防禦工事。你要用存款打造一件生活防彈衣,甚至是一條投資護城河,來保障自己的生活、保護自己的投資。

如果你擁有緊急備用金的觀念,用存款打造理財防彈衣,萬一爆發股災,就不必擔心會被流彈打到。

若你剛好卡在理財與理債之間兩難,建議理財與理債同時進行,但債務要擺在第一順位,然後要避免自己衝太快。既想存錢,又想去做自己想做的事,還要同時擺平債務,天底下很難有這麼好康的事。

再講一次,存錢,是理財的防禦工事,而投資,是進階的理財與賺錢方式。構築好防禦工事、打好地基,才能開始運用投資來建造你的財務大樓。

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A大的理財金律:從零存款開始也能越過越好
作者:A大(ameryu)
出版社:先覺
出版日期:2022/06/01

  

作者簡介_A大(ameryu)
台南人,A大是PTT鄉民對他的簡稱,擅長將難懂的理財知識,轉述成理財新手能輕鬆理解的文章,並將不同網友所遇到的理財問題做系統規畫及分析。撰文風格親切務實,能幫助讀者有效率地自由應用,適合理財初學者、小資族、想好好學習投資理財的人群。

7年前開始在PTT寫文章,為網友解答理財難題,無心插柳,卻因為總是把別人的問題當成自己的問題,提供溫暖又規畫周全的建議,讓提問的鄉民有更加明確的方向,能朝著自己的理財目標前進,因此受到廣大網友支持,至今PTT信箱累積的理財諮詢信件破千。

A大擅長以最貼近當事人需求的方式,協助其運用金融市場上提供的工具,做長遠的理財規畫。他認為每個人的財務狀況都是獨一無二的,能夠引導大家為自己進行財務健檢,就是他所擁有的獨到本事。

目前經營A大理財心得分享粉絲專頁,《今周刊》專欄作家、「秒投」特約專欄作家,不定期舉辦咖啡廳理財講座,期許自己可以做理財規畫界的南霸天。曾經自費印刷《BE RICH》(2013年初版)、《年年有餘記帳本》(2020年初版),《A大的理財金律:從零存款開始也能越過越好》是他正式出版的第一本書。講座、演講、企業客製化課程,請聯繫:ameryu.asm@gmail.com


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