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上有老、下有小,還有高額房貸要付!為壓力山大的三明治族做好保障:每月不到3千就能享有「千萬保額」守護

撰文者:余家榮(效率理財王) 更新時間:2022-08-22 瀏覽數:2,903

「養房、養小孩、養自己」你是集滿這3種責任於一身的三明治爸爸嗎?既要背房貸、準備孩子教育金,還要籌措自己的退休金,身為家庭支柱的你,是否會擔心:萬一不小心垮掉的話,太太與孩子該怎麼辦呢?

你可以依據「先保大、後保小」的原則,幫自己建立1,200萬元的基礎安全網,只要年繳約3萬元就能擁有,請見下表1:



先保大,後保小

這句話有兩層含意,1、「理賠金額大的」優先投保:例如300萬元的壽險,100萬元的癌症一次金,要擺在每次幾千元的小額理賠之前。2、「大人」優先投保:許多家長疼愛子女,幫孩子買了很多保險,但自己一張都沒買,如果爸媽有個「萬一」卻沒留下什麼給孩子,你的子女滿手保單,他下一期的保費誰來繳呢?請你自己先保高額的定期壽險,例如300萬元或500萬元,還有預算再幫子女投保,這是比較正確的投保順序。

定期壽險

壽險是以被保險人身故死亡為給付條件,俗稱死亡險,主要是解決「走得太早、責任未了」的問題。例如假設你們是雙薪家庭,夫妻共同負擔家庭開銷,有未償還的房貸幾百萬元,育有一名未成年子女,倘若身為爸爸的你有個「萬一」先走了,留下太太與孩子獨自生活,她們雖然精神上傷心難過,但經濟上可以拿到300萬元壽險理賠,償還部分房貸或留給孩子教養金,彌補少了你的工作損失,生活狀況還不至於立刻陷入困境。

什麼是主約?什麼是附約?

你可以單獨購買的險種稱為主約。不能單獨存在,一定要附屬在別的合約方可購買的險種稱為附約,例如表1的定期癌症險。

定期傷害險

俗稱意外險,這個不一定要用附約的形式,你也可以另外單獨投保。理賠條件有3個:外力所致,突發狀況,非疾病引起。依傷害失能等級表1級~11級,倘若你符合理賠條件時就按等級,一次性的理賠一整筆錢。如果你是以機車代步的機車族,建議務必要投保!騎車是「肉包鐵」,發生車禍往往是身體直接遭受撞擊,假如因此造成身體傷殘,理賠幾百萬元的保險金可以補貼你自己將來的生活費,不會過度拖累家人。

定期重大傷病險

重大傷病險是以全民健保的重大傷病卡為理賠標準,你拿到重大傷病卡就一次性理賠你一整筆錢,以表1為例是100萬元。重大傷病共有約30個大項目,扣除先天性疾病與職業疾病,其餘20幾項都可以理賠。

定期癌症險(一次金)

癌症險的理賠分為初期、輕度、重度三種,例如表1,重度癌症最高可一次性理賠給你100萬元,你可以用這筆錢去選擇適合的療程或藥物。

定期醫療險實支實付

實支實付是「實報實銷」,你實際支出多少錢,保險公司就理賠給你多少錢,但要符合保單條款,在投保的額度內依收據理賠。如果你的收據金額超過投保限額時,就理賠限額。以表1為例,你投保限額9萬元,情況1、收據金額6萬元:理賠6萬元。情況2、收據金額10萬元:只會理賠9萬元。要提醒你一點,實支實付醫療是理賠健保不給付的項目,如果健保有給付的就不理賠。

定期失能險(一次金)

失能險的舊稱是殘廢險,2018年4月起改稱為失能險,理賠「疾病及意外傷害」造成的失能。依失能等級表1到11級,如果你符合條件就依照等級,一次性理賠一整筆錢,例如第3級是理賠80%,表1的保額200萬元×80%=160萬元,你可以用來改裝居家環境設施與聘請適當的看護人員。失能有很高機率需要用到一大筆錢,為了避免你失能而造成家中的財務負擔,在符合投保規則的前提下,保額愈高愈好。

乍看之下,你可能會覺得失能險跟傷害險很類似,兩者主要差別在於,1、失能險理賠範圍比較大,「疾病及意外傷害」造成的都理賠;2、傷害險只理賠意外傷害造成的,不理賠疾病。

小結》

1.「養房、養小孩、養自己」集三種責任於一身的三明治爸爸,投保上述6種保險,總計年繳保費只要約3萬元,等於你平均每月只要約2,500元,就可以買到合計1,200萬元的高額保障,擁有這樣的基礎安全網,你可以比較安心去打拼事業。
2.許多人一年保險費繳6萬元、10萬元,甚至20萬元以上,但壽險、失能險、癌症險的保額都不到100萬元,假如真的不幸發生事情,能解決多少問題呢?
3.依據「先保大、後保小」的原則,建議身為爸爸的你優先幫自己投保高額定期壽險,受益人寫太太與孩子,之後如果還有預算,再投保分期領小額理賠的其他保險,這是比較適當的投保順序。
4.你會把所有的錢都拿去買保險嗎?建議你買足上述基本的千萬保障後,可以另外存一筆緊急預備金,還有使用指數化投資幫自己累積退休金,詳見後續延伸閱讀。

聲明:各大保險公司商品隨時可能停售,詳細請見保險公司官網與保發中心。以上純粹舉例,不代表推薦特定保險公司之商品。

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出生:1980年
學歷:銘傳大學保險學系
現職:證券公司業務襄理
著作:《高效率理財術 教你存滿1000萬》



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