保單這樣挑

封面故事搶先讀◆大風險時代 如何用有限預算買滿4大保障?

撰文者:編輯部 更新時間:2022-09-01 瀏覽數:2,410

近3年來,因新冠疫情、通膨升息、經濟成長減緩,造成了市場大波動,使人們的工作、投資及家計遇到風險的機率大增。若正開始累積資產,卻沒有主動預做準備,讓自己赤裸地曝露在風險下,一旦意外發生,人生很可能就因此「倒下躺平」。

因此,在大風險時代,更需要透過完善的保險規畫,來保障自己的生活。特別是,趁年輕時做好保險配置,有以下2大優勢:
1.保費相對便宜:以同一張1年期癌症險附約來看,保額30萬元,45歲男性年繳保費則要1萬5,780元,但25歲男性年繳保費僅1,440元,保費有10倍之差,顯見年輕投保保費相對精省。


2.拒保率相對低、保障相對完整:年輕時身體多半較為健康,有既往病症的情況較少,買保險較不會因有健檢紅字被評為次標準體而加費,或是發生既往症除外不排的情況。

但許多人對於保險認識不夠,以致在配置保單時,常見以下問題和迷思:
1.不清楚自己當下需要哪些基本保障:以至於一開始投保都買了儲蓄險,自己真正需要的保障反而沒有規畫。

2.預算有限:有些人剛出社會工作2、3年,收入有限,沒有多餘的錢可以配置在保險上。

3.不知道自己該買什麼樣的保險:由於保險的險種多元、複雜,不知道自己該選擇哪一種保單,才能對症下藥轉嫁風險、填補損失。

現在年輕人最常面臨意外風險、意外醫療風險、疾病風險,以及重病風險,而讓開銷驟增、產生龐大經濟損失。

要如何同時轉嫁4大風險帶來的影響?建議年輕人可透過「主約加附約」的方式建構第1張基本保障組合,且需符合「主約+保額100萬元以上之意外險附約+住院醫療雜費理賠在5萬元以上之意外醫療險附約+住院醫療雜費理賠在10萬元以上之實支實付型住院醫療險附約+初次罹癌保險金10萬元以上之癌症險附約,且男性/女性投保年繳總保費需在2萬5,000元以內」之條件。待收入變多,或需求改變時再行調整。

《Smart智富》月刊也以此為規範,特進行「2022 Smart智富保單評選」,最終篩選出2家保險公司的3張年輕人保障組合。而更多專家建議和保單規畫策略,請詳見《Smart智富》月刊289期封面故事報導。


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