保單這樣挑

上有老下有小,三明治族該如何用保險做足基本保障?白衣天使:同樣預算下,「定期壽險」更有保障

撰文者:蔡佾姿 更新時間:2022-09-30 瀏覽數:7,114

「你好,我最近結婚,有生小孩的打算,之前沒買過保險,業務員配給我150萬元的終身壽險,他說20年繳完就有終身保障,但是對我來說壓力很大,請問保險要怎麼買才算是最好的配置呢?」一位朋友來信詢問。


仔細了解後,這位朋友說自己在科技公司上班,工作穩定,只有跟著公司團保癌險意外險,這次是因為有同事血糖太高昏迷在家中,被查出有重度糖尿病,需要住院治療,出院後醫療險幾乎都被拒保,想說自己不知道會不會也成為拒保對象,才找第一家保險業務,規畫出來的保單就讓他頭大。

「所以你只需要最基本的人身保障嗎?是否有預算?」我問。

「有,我希望1年不要超過4萬元,然後基本的保障都有,當初我只請他幫我規畫,沒說預算,看到總金額讓我嚇到。」他說,順手便把保單檔案傳過來。

「那應該很好規畫的,你的這份保單光終身壽險就超過你的預算了,我給你幾個建議,你再重新找人評估吧!」我說。

如果你也只是想規畫基本的保單,你最先應該關心的,是自己目前是屬於一人飽全家飽的單身貴族?或是已經成家有小孩的階段?保險規畫的內容會根據你目前所負的責任不同有所變動,所以並不是買了就結束,需要適時的調整。

壽險建議保年薪10倍以上

以上述的終身壽險為例,他適合的投保對象是家中的經濟支柱,如果你正處於這個階段,需要養家且上有老下有小,那就請你一定要規畫,建議額度是年薪的10倍,最少500萬元,購買的目的就是當你因非預期的意外或疾病離開時,還有一筆錢可以協助家中其他成員度過這難熬的時期。

現在的壽險有許多類型,一般的終身壽險除非你預算足夠,不然都是不建議購買,舉例來說,30歲的男性100萬元的額度就要3萬元,費用真的很高,對於大部分家庭都是壓力,建議以1年期定期壽險來代替,100萬的額度大約1,100元~1,300元左右(女性更低,幾乎砍半),雖然是浮動費率,保額也有限制,但壽險保障的是我們能賺錢的精華時段,同樣的預算我們能買到更多保障,是cp值最高的規畫方式。

再來,請加強自己的重大險,一樣可以用定期險拉高保額,重大險一經確診,就會全額理賠,條款即失效,如果你買200萬元的保額就是理賠200萬元,這筆錢可以讓你用來補給營養品或購買需要的自費藥物,大大減輕家中的負擔,能夠好好專心養病。

重大疾病的其中一個理賠項目就包括癌症險,預算不足當然可以用重大險部分替代癌症險,但是癌症險的優勢在於能夠細部理賠,有的癌症的治療期間拖得很長,如果期間需要一直回診住院的話,後續需要長期治療,癌症險反而能夠理賠得更徹底,因此,有預算的話,癌症險盡量選擇住院及門診理賠高,搭配一次性確診額度高的當然最好。

保險規畫的重點必須放在被保人的家庭責任上,請回頭看看自己的保單是不是還符合你現在的需求,花時間審視一下,是很值得的投資喔!

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國中時對於數理不靈光,選填志願時以不再接受數字折磨而選擇護理就讀。興趣閱讀、研究新時代資訊。畢業後偶然意識到理財對於人生的重要性,並積極尋求相關知識。現為彰化醫院 中區MDR關懷護理師。

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