搶救爛理財

存錢是理財的第1步,但怎麼做才有效率?達人雨果:掌握2原則,高效無痛存錢還能享受生活

撰文者:雨果的投資理財生活觀 更新時間:2022-12-07 瀏覽數:23,346

關鍵字:

記帳 薪水 儲蓄 Excel 設定預算


相信很多人會同意,賺錢是辛苦的,但有時存錢比賺錢更加辛苦,手上有一筆餘錢,看到想買的東西總是要天人交戰,到底要買下來犒賞自己,還是存下來為未來做準備,說是為了存退休金,但計畫跟意外不知道何者先來,還是先滿足自己好了?


很多人有類似的心聲,我知道愈早開始存錢,我每個月須要存下的金額就可以比較少,或是報酬率不用要求到很高,透過時間的複利可以大大增加退休時的資產,或是可以早一點財富自由。

但是,一直過著省吃儉用的生活,人生還有甚麼意義呢?不能吃好料、不能旅遊、不能買漂亮的衣服,這才不是我要過的人生,這樣存錢好痛苦。

事實上,存錢與精彩的人生並不衝突。如果要過著非常省吃儉用,東西只能買廉價品,居住環境狹小不舒服,每餐盡量小吃攤或滷肉飯配豆干,這樣的存錢方式其實是本末倒置。

請想想,廉價品的耗損率可能比你買好一點的商品的成本更高,不舒服的環境讓你不想回家,有更多機會讓你待在外面消費,而且待在家裡就影響心情,每餐吃得很節省而不顧及營養均衡,反而賠上自己的健康。

別忘了,要有優質的退休生活,除了要有足夠的資產,更需要有健康的身體,每一餐省下30元卻賠上身體健康,絕對是划不來的事情。

儲蓄兩原則:設定預算、記帳
要怎樣才能不痛苦的存錢呢? 建議靠「設定預算」與「記帳」。

原則1:設定預算如果你可以規畫每個月的生活預算,每年的保險、旅遊、甚至紅包等特別預算,並且確實的依照預算來使用金錢,那麼預算以外的錢就可以在薪水跟年終撥下來的時候就先存下來。

只要花費還在規畫的預算內,就可以放心的吃你想吃的餐點,買你需要的東西,不需要每一次消費就猶豫不決,斤斤計較。

舉例來說,以一個月薪4萬元的上班族,每年約可獲得2個月的年終獎金,他每個月的生活預算規畫可以大致如下,如果依照自己規畫的預算消費,每個月可以剩下1萬元做投資,年終還可以剩下8,000元,看是也拿去做投資,或是犒賞自己,將預算再分配到旅遊或非必要消費。

圖1:月薪4萬元上班族的預算分配

圖片來源:雨果的投資理財生活觀

你說,這個預算規畫會不會太理想?我的房租不只1萬元,孝親紅包也不只1萬2,000元啊。沒關係,這只是1個例子,你應該要用你自己實際的情況來做規畫,並且調整到一個你覺得適合且舒服的預算分配,這個方式你才有可能真正的長期執行下去。

一開始,你的消費習慣會一直需要做調整,可能會常常花費超出預算,這時候你要評估,是你花得太兇,買了太多非必要的東西,還是你的預算規畫的太理想,根本沒有可行性,經過一段時間的調整分配,漸漸就會養成習慣,一旦變成習慣,你的消費方式就可以長時間的持續,並且依照計畫的存錢做投資。

你又問,可是我怎麼知道我的預算應該要抓多少呢?我完全沒有概念耶。

原則2:記帳
這時候你就需要透過「記帳」來幫助你了,建議一開始記帳不要記很細的流水帳,你只需要將每一筆費用依照預算規畫的類別做分類就好。譬如:每天三餐屬於生活飲食,悠遊卡儲值或加油屬於交通費,和朋友聚餐唱歌屬於娛樂消費,上班的包包壞了需要換一個包包,這筆就屬於特別購物。

我的目標就是將每個月的消費控制在我設定的預算內,只要預算還很多,我就可以安心的買,如果預算已經快用盡,這個月卻還有兩個禮拜,那我就要認真的考慮省下這一筆消費,剩下的兩個禮拜都要節省開銷。

當然,如果真有必要,預算之間是可以考慮挪用的,譬如我這個月想要跟朋友去唱歌,但是娛樂消費的預算會超過,那我就必須要從特別購物節省下來,讓娛樂消費超過預算一點,最後要求的就是每個月總計花費不能超過總預算3萬元。

如果月薪增加了,你可以考慮把增加的薪水存下來,維持原本的生活習慣,或是也稍微增加每個月的預算,但千萬不要把增加的薪水全部都分配到消費預算裡,存錢的部分還是維持一樣,這樣你的資產累積就不會進步了。通常用一兩年的時間就可以調整到適合自己的預算分配方式。

我用這個方法記帳已維持了超過20年,維持記帳的習慣有個很大的好處,就是我對於我未來一整年的花費都已大概能掌握,想要過甚麼樣的生活方式就可以透過調整預算的配置來想像一下,再參考自己預期的收入,就能推算出自己今年用於投資的資金可以有多少。

如果碰到急需用錢的情況,自己可以負擔到多少金額,有記帳的習慣,才能真正知道自己每一年的花費實際上有多少。我可以跟你分享,如果你認真記帳,你會發現你實際的花費會比你記帳前心裡所估算的金額還要高1.5至2倍,記帳後你就不會再問,我賺的錢到底都花到哪裡去了,怎麼戶頭都沒剩錢。

我該用什麼軟體記帳呢?
我自己習慣用Excel記帳,以前我也用過記帳軟體,但因為擔心記帳資料無法匯出留底,導致若該軟體不再可用,將會失去所有記帳的紀錄,所以最後自己規畫一個記帳的Excel表單來使用。

其實現在手機上有許多記帳APP,譬如其中一個「麻布記帳」就相當方便,一個介面檢視銀行存款、貸款、信用卡、悠遊卡、一卡通、iCash、電子發票等金錢流向,並可隨時獲得個人資產負債、收入支出、消費分類等財務報表。

簡單綁定網路銀行帳戶,就可以自動匯入帳戶或信用卡帳務明細!有多少現⾦可運用 ?信⽤卡總共刷了多少?帳單還有多少沒繳?這個月有存到錢嗎?還可以將電子載具與雲端發票一併匯入,讓記帳這件事輕鬆了不少。

本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載,原文:如何養成存錢習慣

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