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達成「 財務自由 」需要多少時間?理財達人小資YP:這2大因素至關重要

撰文者:小資YP 更新時間:2023-01-24 瀏覽數:47,704

圖片來源:達志影像

財務自由,或者說是「FIRE」(Financial Independence, Retire Early),儘管是個非主流的財務運動,但卻在世界各地漸漸引起不小的響應,近幾年來,有愈來愈多的民眾以財務自由為他們的投資終極目標。只是對於大部分的讀者來說,每當聽見財富自由或是提早退休相關議題,儘管許多人心之嚮往卻總覺得似乎是個遙不可及的目標,然而,想要達成財務自由真的有想像中的如此困難嗎?想要達成又需要花多少的時間呢?

在本文中,我將告訴你一個深深影響達成財務自由時間的關鍵性因素——「儲蓄率」。


什麽是「儲蓄率」?
所謂的儲蓄率,指的正是每個月存下來的金額 / 每個月的收入。

例如阿華的月薪3萬元,每個月3萬元扣掉房租、吃飯、交通以及其他雜項費用後,剩下6,000元,儲蓄率的計算會是20%=((6,000元/30,000元)x100%),相當於阿華每賺5元,就有1元可以存下來當作未來的花費。

阿華的儲蓄率是20%,那你的儲蓄率是多少呢?再繼續往下讀文章之前,不妨先試算看看。

但在我們聊儲蓄率與財務自由的關係以前,先讓我們回想一下,如果要了解完成財務自由所花費的時間,我們必須要知道財富自由的數字,才能藉由計算得到完成的時間,而計算FIRE目標金額的公式可以從<達成財富自由(FIRE)需要多少錢?>這篇文章得知。但是在本文,我將不透過財富自由的數字來計算所需要花費的時間,改從另一個角度來計算,而使用的詞就是「所得替代率」。

什麼是「所得替代率」?
根據維基百科的解釋,所得替代率(Income replacement ratio),指退休後「平均每月可支配金額」與「退休當時的每月薪資」的比率。這是什麼意思?

打個比方來說,如果現在的平均月收入是5萬元,在退休之後假使擁有每個月3萬元的可支配金額(勞退、勞保或是任何的被動收入),則所得替代率就是60%(=(30,000元 / 50,000元)x100%)。如果想要擁有100%的所得替代率,則表示在退休後需要擁有相同每月收入,也就是5萬元。

維持一定的所得替代率,則是退休後每月收入是否能維持生活水準之關鍵。

當所得替代率愈高,則退休後的生活水準也愈高,反之,當所得替代率愈低,則退休之後的可動用的收入會就愈低,將大大影響生活的水準。

經由以上的說明,你應該了解所得替代率的涵義以及對於生活水平的影響,接下來讓我們來瞧瞧,這與財務自由有什麼關係。

財務自由需要多久時間?
在下方的表格中,總軸是「所得替代率」,橫軸是「儲蓄率」,中間的數字,則是代表需要花多少時間(年)達成財務自由的時間,此計算採用4%的提領率評估目標金額,以及預期6%的投資年化報酬率計算統計而成。此數據是從零資產開始算起至達成的時間。

表1:財務自由完成時間表(4%的提領率與6%的年化報酬率)


資料來源:小資YP投資理財筆記

什麼決定於你的財務自由的時間?
1.儲蓄率
2.所得替代率

如果你現在的儲蓄率是20%,並且將其儲蓄的資金拿去投資,希望未來的所得替代率有60%,根據此表格你需要28.5年的時間就可以完成。

也就是說,預期退休所得替代率60%的情況下,月收入是1萬元且每個月投資2,000元所需要的時間,會跟月收入5萬元且每個月1萬元,所需要的時間是相同的28.5年,因為兩者的儲蓄率以及所得替代率都是一樣的。


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