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達成「財務自由」需要多少時間？理財達人小資YP：這2大因素至關重要

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50歲以前完成財務獨立，是件困難的事情嗎？

對於一位剛畢業出社會的24歲新鮮人來說，想要在50歲這個年齡前達成財富自由的目標，必須要在25年左右累積財富自由的金額，而根據此表格的計算結果，想要在50歲擁有70%的所得替代率，你只需要維持儲蓄率30%即可。

表2：財務自由完成時間表（4%的提領率與6%的年化報酬率）

資料來源：小資YP投資理財筆記

這代表著，不管這位24歲的年輕人月收入是3萬元、4萬元，還是5萬元，只要存下30%的收入（9,000元、1萬2,000元或是1萬5,000元）進行正確的投資，就有機會在50歲前實現財富自由的目標。聽起來是不是並沒有想像中的遙不可及呢？

拉長工作時間所帶來的威力
從前面的兩點，我們提到透過「提高儲蓄率」以及「降低所得替代率」的2種方法，可以將財務自由的完成時間縮短。不過呢，其實「工作」從某個方面來說擁有不可忽略的地位，思考看看，如果加長工作的時間能帶來什麼好處？

以同樣的例子來說明，當一位儲蓄率30%的年輕人追求70%的所得替代率，他需要透過工作25.1年來實現此目標。但假如他願意多繼續工作1.8年，帶來的結果會是什麼呢？——他將擁有上升至80%的所得替代率退休生活。藉由增加工時7.1%，換取退休生活14.2%的提升。

如果你並不討厭你的工作，或是你很幸運擁有一個熱愛的工作，不妨持續地透過工作獲得主動收入，這將替你帶來更優渥的退休生活。

追求正常法定年齡65歲退休者
如果你目前24歲剛畢業，你只需要維持儲蓄率15%，就可以在65歲擁抱著100%的所得替代率，然而，如果你目前已經40歲了，想要在25年內達成100%的則儲蓄率就要拉高到40%了，或是嘗試降低所得替代率。

所以有個重點要告訴身旁的年輕讀者，年輕人請趁早做儲蓄以及投資，否則當時間過去，你就只能靠提高儲蓄率來完成你預先的目標了。

財務自由需要多久？來個結論吧！
是什麼決定財務自由的時間？相信讀者已經了解，儲蓄率與所得替代率扮演著非常重要的角色。
重點1》儲蓄率愈高，所需要的時間愈短。
重點2》所得替代率愈高，所需要的時間愈長。

儲蓄率與所得替代率兩者為反比的關係，儲蓄率代表的是累積的資產，而所得替代率代表著是未來的支出，這兩者都是投資人可以透過自身的規畫所控制的。

在一個完全沒有開始理財的讀者來說，只要設法存下30%的收入，投入到6%的年化報酬率商品中，接著只要維持25年此模式，工作賺錢、存錢投資，讓時間成為你的最好朋友，即可擁有讓財富產生的收入因應生活所需，達到財務自由的境界。

然而如果想要讓財務自由的時間縮短的更多，在無法提高收入的情況之下，就只能盡量提高儲蓄率與調低所得替代率來完成。只是，如果過程因此讓你在追求過程中產生許多的不快樂，那就本末倒置了。

因此，當你屬於正在累積資產的階段，不妨使用財富自由計算機計算未來退休的目標金額，以及還需要花多少使用勞力獲得收入以達成退休目標。

此外如果你沒有投資的目標，或許可以使用4%法則當做你的資產終點，這樣在投資這條道路上，才不會感到迷惘，至於要用什麼方法達成財務獨立，歡迎參考ETF被動投資懶人包，裡面將解答為什麼要使用指數化投資，以及你在投資路程中所遇到的一切問題。

最後，請記得所謂的財務自由是可以再次掌控自己的時間與生活的能力。這代表你有時間和家人、朋友相處，可以有時間做喜歡的事情。財務自由代表擁有彈性，也代表你擁有自由選擇有意義的工作，而並非為了溫飽才工作。

而達成財務自由的關鍵並不是你賺多少錢，而是你「將花多少錢」。

一位平凡無奇的上班族，俗稱的小資族。著有《一年投資5分鐘：打造每月3萬被動收入，免看盤、不選股的最強小資理財法》。除了專注本業之外，興趣是分享理財、投資文章。相信透過長期指數化分散式投資，不需要選股、不需要猜測漲跌的方式，即使是小資族，也能贏回最美麗的人生。

主動享受生活，被動指數投資。

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