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達成「 財務自由 」需要多少時間?理財達人小資YP:這2大因素至關重要

撰文者:小資YP 更新時間:2023-01-24 瀏覽數:47,754

50歲以前完成財務獨立,是件困難的事情嗎?

對於一位剛畢業出社會的24歲新鮮人來說,想要在50歲這個年齡前達成財富自由的目標,必須要在25年左右累積財富自由的金額,而根據此表格的計算結果,想要在50歲擁有70%的所得替代率,你只需要維持儲蓄率30%即可。


表2:財務自由完成時間表(4%的提領率與6%的年化報酬率)


資料來源:小資YP投資理財筆記

這代表著,不管這位24歲的年輕人月收入是3萬元、4萬元,還是5萬元,只要存下30%的收入(9,000元、1萬2,000元或是1萬5,000元)進行正確的投資,就有機會在50歲前實現財富自由的目標。聽起來是不是並沒有想像中的遙不可及呢?

拉長工作時間所帶來的威力
從前面的兩點,我們提到透過「提高儲蓄率」以及「降低所得替代率」的2種方法,可以將財務自由的完成時間縮短。不過呢,其實「工作」從某個方面來說擁有不可忽略的地位,思考看看,如果加長工作的時間能帶來什麼好處?

以同樣的例子來說明,當一位儲蓄率30%的年輕人追求70%的所得替代率,他需要透過工作25.1年來實現此目標。但假如他願意多繼續工作1.8年,帶來的結果會是什麼呢?——他將擁有上升至80%的所得替代率退休生活。藉由增加工時7.1%,換取退休生活14.2%的提升。

如果你並不討厭你的工作,或是你很幸運擁有一個熱愛的工作,不妨持續地透過工作獲得主動收入,這將替你帶來更優渥的退休生活。

追求正常法定年齡65歲退休者
如果你目前24歲剛畢業,你只需要維持儲蓄率15%,就可以在65歲擁抱著100%的所得替代率,然而,如果你目前已經40歲了,想要在25年內達成100%的則儲蓄率就要拉高到40%了,或是嘗試降低所得替代率。

所以有個重點要告訴身旁的年輕讀者,年輕人請趁早做儲蓄以及投資,否則當時間過去,你就只能靠提高儲蓄率來完成你預先的目標了。

財務自由需要多久?來個結論吧!
是什麼決定財務自由的時間?相信讀者已經了解,儲蓄率與所得替代率扮演著非常重要的角色。
重點1》儲蓄率愈高,所需要的時間愈短。
重點2》所得替代率愈高,所需要的時間愈長。

儲蓄率與所得替代率兩者為反比的關係,儲蓄率代表的是累積的資產,而所得替代率代表著是未來的支出,這兩者都是投資人可以透過自身的規畫所控制的。

在一個完全沒有開始理財的讀者來說,只要設法存下30%的收入,投入到6%的年化報酬率商品中,接著只要維持25年此模式,工作賺錢、存錢投資,讓時間成為你的最好朋友,即可擁有讓財富產生的收入因應生活所需,達到財務自由的境界。

然而如果想要讓財務自由的時間縮短的更多,在無法提高收入的情況之下,就只能盡量提高儲蓄率與調低所得替代率來完成。只是,如果過程因此讓你在追求過程中產生許多的不快樂,那就本末倒置了。

因此,當你屬於正在累積資產的階段,不妨使用財富自由計算機計算未來退休的目標金額,以及還需要花多少使用勞力獲得收入以達成退休目標。

此外如果你沒有投資的目標,或許可以使用4%法則當做你的資產終點,這樣在投資這條道路上,才不會感到迷惘,至於要用什麼方法達成財務獨立,歡迎參考ETF被動投資懶人包,裡面將解答為什麼要使用指數化投資,以及你在投資路程中所遇到的一切問題。

最後,請記得所謂的財務自由是可以再次掌控自己的時間與生活的能力。這代表你有時間和家人、朋友相處,可以有時間做喜歡的事情。財務自由代表擁有彈性,也代表你擁有自由選擇有意義的工作,而並非為了溫飽才工作。

而達成財務自由的關鍵並不是你賺多少錢,而是你「將花多少錢」。

本文獲「小資yp的投資理財筆記」授權轉載,原文:達成「 財務自由 」需要多少時間?你不可不知的2個關鍵因素!
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一位平凡無奇的上班族,俗稱的小資族。著有《一年投資5分鐘:打造每月3萬被動收入,免看盤、不選股的最強小資理財法》。除了專注本業之外,興趣是分享理財、投資文章。 相信透過長期指數化分散式投資,不需要選股、不需要猜測漲跌的方式,即使是小資族,也能贏回最美麗的人生。

主動享受生活,被動指數投資。



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