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達成「財務自由」需要多少時間？理財達人小資YP：這2大因素至關重要

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財務自由關鍵提點！「儲蓄率」幾乎主宰一切
如果你的儲蓄率只有5%，想要達到100%的所得替代率，你需要花到57.4年的時間。以一位24歲剛出社會的年輕人來說，必須要工作到81歲才能退休，聽到這邊，我想大部分的讀者應該就想放棄了。

因此，想要讓抵達退休的時間提早，你必須從「提高儲蓄率」下手，這是無庸置疑的。

根據行政院主計處統計家庭儲蓄率，平均而言是20%，在20%的儲蓄率底下，想要維持100%的所得替代率，需要35.8年，此24歲年輕人完成的時間差不多是60歲，跟法定退休年齡60歲~65歲差不多。

保持與大家差不多的儲蓄率，代表退休的年齡也會差不多。

所以你應該可以猜到，對於那些能夠提早退休達成財務自由的理財族，難道他們的儲蓄率與眾不同嗎？沒錯，能夠提早退休達成財務獨立的理財族們的儲蓄率，通常都是「40%以上」，是台灣家戶平均儲蓄率的2倍以上，這個數字需要一點方法與自律才能夠達成。

然而高儲蓄率的影響真的有如此巨大？我也可以藉由提高儲蓄率提早達成財務自由嗎？看看以下的例子說明，你就知道是可行的。

儘管你現在30歲才開始儲蓄投資，假使儲蓄率是40%，則你將在56歲就達成FIRE，比一般人的退休年齡65歲提早了9年。此外，如果你再將儲蓄率提高至60%，則只要50歲左右就可以完成，又可以再足足少了10年。

只要透過「提高儲蓄率」這件事情，就可以大幅縮短完成財務自由的時間，比起未來許多的不確定性，儲蓄率將是你能控制的變因底下最強而有力的關鍵。

儲蓄率對於想要提早退休（財務自由）的人來說實在是太重要了！

所得替代率不一定需要100%
回過頭來，我們來思考一下關於「所得替代率」這件事情吧。

對於一位目前正在累積資產道路上的投資人來說，現在每個月的收入並非100%都拿來支出，是吧？因為不管是儲蓄率是5%或是20%的投資人，都不會將所得100%拿去支出，這樣才有盈餘可以儲蓄投資。

而這句話背後帶來什麼重要涵意呢？退休的所得替代率並不需要100%，是可以下降的！

對於懂得理財的讀者來說，30%算是很高的儲蓄率了，這也代表著，他的生活支出相當於是70%，如果在此生活支出的環境下你甘之如飴，那讀者可以將退休的所得替代率改為70%來計算。

就以一位30歲其儲蓄率30%的年輕人來說，原本追求的是100%的所得替代率，但實際上可以調整成70%的所得替代率即可，而達成的時間也從29年從縮短至25年，足足省下了4年的工作時間，提早4年完成財務目標，這是多麼棒的一件事情。

對於部分FIRE的理財族來說，他們所嚮往的生活，其實相較於工作期間是不需要花費太多金錢的，因此他們的所得替代率有的可以低於50%，甚至以下。

因此，這正是為什麼你看到許多完成FIRE的前輩可以在50歲，甚至40歲以前就宣布財務獨立了。

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