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達成「 財務自由 」需要多少時間?理財達人小資YP:這2大因素至關重要

撰文者:小資YP 更新時間:2023-01-24 瀏覽數:47,754

財務自由關鍵提點!「儲蓄率」幾乎主宰一切
如果你的儲蓄率只有5%,想要達到100%的所得替代率,你需要花到57.4年的時間。以一位24歲剛出社會的年輕人來說,必須要工作到81歲才能退休,聽到這邊,我想大部分的讀者應該就想放棄了。

因此,想要讓抵達退休的時間提早,你必須從「提高儲蓄率」下手,這是無庸置疑的。


根據行政院主計處統計家庭儲蓄率,平均而言是20%,在20%的儲蓄率底下,想要維持100%的所得替代率,需要35.8年,此24歲年輕人完成的時間差不多是60歲,跟法定退休年齡60歲~65歲差不多。

保持與大家差不多的儲蓄率,代表退休的年齡也會差不多。

所以你應該可以猜到,對於那些能夠提早退休達成財務自由的理財族,難道他們的儲蓄率與眾不同嗎?沒錯,能夠提早退休達成財務獨立的理財族們的儲蓄率,通常都是「40%以上」,是台灣家戶平均儲蓄率的2倍以上,這個數字需要一點方法與自律才能夠達成。

然而高儲蓄率的影響真的有如此巨大?我也可以藉由提高儲蓄率提早達成財務自由嗎?看看以下的例子說明,你就知道是可行的。

儘管你現在30歲才開始儲蓄投資,假使儲蓄率是40%,則你將在56歲就達成FIRE,比一般人的退休年齡65歲提早了9年。此外,如果你再將儲蓄率提高至60%,則只要50歲左右就可以完成,又可以再足足少了10年。

只要透過「提高儲蓄率」這件事情,就可以大幅縮短完成財務自由的時間,比起未來許多的不確定性,儲蓄率將是你能控制的變因底下最強而有力的關鍵。

儲蓄率對於想要提早退休(財務自由)的人來說實在是太重要了!

所得替代率不一定需要100%
回過頭來,我們來思考一下關於「所得替代率」這件事情吧。

對於一位目前正在累積資產道路上的投資人來說,現在每個月的收入並非100%都拿來支出,是吧?因為不管是儲蓄率是5%或是20%的投資人,都不會將所得100%拿去支出,這樣才有盈餘可以儲蓄投資。

而這句話背後帶來什麼重要涵意呢?退休的所得替代率並不需要100%,是可以下降的!

對於懂得理財的讀者來說,30%算是很高的儲蓄率了,這也代表著,他的生活支出相當於是70%,如果在此生活支出的環境下你甘之如飴,那讀者可以將退休的所得替代率改為70%來計算。

就以一位30歲其儲蓄率30%的年輕人來說,原本追求的是100%的所得替代率,但實際上可以調整成70%的所得替代率即可,而達成的時間也從29年從縮短至25年,足足省下了4年的工作時間,提早4年完成財務目標,這是多麼棒的一件事情。

對於部分FIRE的理財族來說,他們所嚮往的生活,其實相較於工作期間是不需要花費太多金錢的,因此他們的所得替代率有的可以低於50%,甚至以下。

因此,這正是為什麼你看到許多完成FIRE的前輩可以在50歲,甚至40歲以前就宣布財務獨立了。


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