搶救爛理財

別人爸媽幫買房,自己生活卻好困窘?人生本來就不平等,但並非所有問題都能靠錢解決

撰文者:畢德歐夫 更新時間:2023-02-06 瀏覽數:2,950

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理財 投資 價值觀 畢德歐夫

圖片來源:達志影像

「畢大你好,我真的很迷惘,出社會已經5年,卻沒存到什麼錢,工作收入跟剛畢業時差沒多少,我該怎麼辦?現在還有機會靠股票翻身嗎?」

對於這些20多歲的讀者,我總會先安慰一下才切入正題。我的回答是這樣:「別擔心,別說你這個20多歲的人迷惘,30多歲的讀者來信,不管有結婚還是沒結婚,同樣也一堆人迷惘,至於40多歲的人,也有不同的問題,所以重點不是年紀,而是自己的心。」


聽起來好像是廢話,其實我在年輕時也曾這麼想過,直到後來看了不同的財富風景,慢慢地也就體會更多事情,問題的確出在自己的心,講的更務實淺白一點,就是「價值觀的衡量」。

每個人都想要成功,但成功的定義有好多種,這邊就先談一般人所說的成功。大家都想「功成名就」,而且不用在職場上跟那些豬頭共事,甚至有些書還教我們要如何跟同事共處,因為這也是一門學問,說絕對不可跟同事交心等,搞得天天都像在職場上打仗一樣。

然而,回家後還要跟另一半與小小孩打仗,偶爾還有公婆的仗要打,這種生活真是令人受不了,壓力自然累積愈來愈多,容易藉由刷卡買各種昂貴的非必需品,就逐漸成為了一種紓壓的習慣,最終慢慢把問題簡化為「如果能賺超多錢,什麼問題就都解決了」。

成功=運氣+努力,運氣靠天、努力靠自己
年少時很愛讀偉人傳記或成功企業家的故事,不管是張忠謀、曹興誠、施振榮、郭台銘,我都曾買過或讀過,覺得會熱血沸騰,幻想自己將來也會怎樣怎樣。不能說沒用,只是事情沒這麼簡單,這些成功人士的背後,還有很多書中沒寫到的事,是要靠自己出社會遇到事情並解決後,才知道是怎麼回事——這個階段就是「看山是山,看海是海」。

到了第2階段,會覺得根本都是「倖存者偏差」,講白了都是運氣,哪有這麼多人成功翻身?哪有這麼多人白手起家?根本騙人。看看周圍那些生意做得還不錯、生活過得挺滋潤的友人,一堆都是家裡「本來就不錯」,想買房,爸媽出300萬元或500萬元;想買車,阿嬤幫乖孫出個40萬元不為過;做小生意,老爸持續出資撐過淡季,等到旺季真的賺到錢,就聲稱都是靠自己——這個階段比較像是「看山不是山、看海不是海」,自己的心比較沮喪,但還是硬撐著做點事,但心中真的迷惘,而且不知道到底還有沒有「未來」。

就像是我10多年的寫作過程,中間有過3次比較大的挫折,幾度想說放棄不寫了,反正也沒太多人想要看平淡簡單的文。

再後來,到了新的階段,則是發現「就算我們條件不如人,還是可以用別的方式去追」,年收50萬元以下,不要跟年收200萬元的人比較,他們吃喝的餐廳水平是那樣高,那我們不要那樣不就好了;操作股票,我們資金沒這麼多,那就一步步做,賺少也不會怎樣,至少有賺一些,只要用正確方法,在同階層中至少可以保持前段班。

到底會不會成功?其實真的不知道,但運氣這種東西豈能強求?就是用毅力跟紀律去撐著,等到老天爺給飯吃。這個階段比較認命,又好像不太認命,把操作股票的一些交易原理用在生活上,好像也OK。每一筆單出去會不會賺不知道,但預計最大損失可以虧多少,這個可以算一下;至於買到股票後真的上漲,那就順著趨勢,不要輕易下車,要跑多遠不知道,反正老天爺給不給飯吃,我們順著走就好。

這個階段比較像是「看山還是山,看海還是海」,但如果你硬要說這不是山,是一座丘陵,我會說好,你說這不是海,是一個湖而已,我也會說好,反正會慢慢不那麼迷惘,大概知道自己在做什麼,而且這個成功會愈來愈顯現出來,畢竟一件事情做了5年、10年,總是會比較熟練一點。

最後一個階段,則是發現成功真的有努力跟一些運氣的成分在,可是我們不能寄託在運氣,只能寄託在努力,要堅定告訴自己「我們真的會像那些名人一樣成功,我做得到,至少8成,要不然6成也好」,我們必須「這麼相信」,要不然內心容易挺不住別人的冷嘲熱諷。

太多人都有過這樣的經驗,台灣長輩偏向保守,一方面是風俗民情,一方面是他們年紀真的較大,年輕人想做的事情,例如投資美股,肯定會被這樣念:「股票那個很難啦!而且你投資到美國去?台股先玩玩再說,不要一下子就去投資什麼美股!」

其實投資美股跟是否要先投資過台股,根本毫無關係,反而你像白紙一樣,好好接觸美股的話還比較順,直接看看國外作者的著作,認識一些像柏格、巴菲特、彼得林區等前輩,或是看看《漫步華爾街》、《投資金律》等知名書籍。

又如買房自住,長輩可能會說:「我以前這個家1坪才買5萬元,你現在要買40萬元?頭殼壞了是嗎?不要看到什麼就想買,等跌回到1坪20萬元再買,我說的話你有沒有聽到!」

於是較沒有主見的年輕人就會一年拖過一年,等到某天覺得不對勁時,已經又過了10年,原本預算可以買台中3房2廳2衛帶平面車位,現在只能買2房1廳1衛加機械車位。

然而,老人家這時依舊不會認錯,好一點的會說:「拜託,當初我也不知道會這樣啊!好啦,成家最重要,生個孫子,我再包大紅包給你們。」糟糕一點的就會說:「你自己都成年了,還要怪爸爸!當初我也只是提出意見給你參考,你自己要聽,現在又要怪我,悲哀啦,養小孩沒路用啦!我一生就是這樣命苦,幫你出50萬元頭期款,還要被嫌!」

因此一路走來,要相信自己「真的會翻身上去」,即便這件事根本是未知數,但要不斷地告訴自己「可以」,再咬著牙做一些事,例如別人吃一餐3,000元、5,000元,我們吃500元也不錯;年收200萬元,也沒規定一定要吃高級法國料理才能過結婚紀念日。

千萬不要收入增加了一些些,就讓自己的生活水平上去一大段,這是錯誤的,而且是非常嚴重的錯誤。老公每月收入原本6萬元,加薪到6萬5,000元,實在太開心,就去換了一台賓士或BMW,還說服自己「反正二手車不貴,又不是新車,犒賞自己一下沒關係」,另一半應該要想辦法溝通,並清楚算出養車的代價遠高於加薪的每月5,000元。

因為「收入成長」必須大於「支出成長」,中間的差值才是我們可以多存下的錢,並且拿去做投資。假如收入增加,開銷卻同步放大,這樣沒有意義,頂多就是吃喝更好,但依舊沒辦法達到財務自由,這應該是很容易理解的道理。

以上是對於追求成功的幾段歷程,以及會有的疑惑跟迷惘,不要怕,餘生還有很多迷惘等著你,到了50歲或60歲,照樣有很多事情可以煩,我們不妨好好品嘗這段人生。

祝美好的一天,工作都順心,謝謝你們的閱讀與肯定,有你們的陪伴,我才能一年又一年。

本文經授權轉載自「畢德歐夫」原文

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