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報稅季必看》背房貸別錯過折抵小確幸!達人再分享房貸為何不必急著還清?

撰文者:勳仔的理財小角落 更新時間:2023-05-18 瀏覽數:12,549

圖片來源:達志影像

老一輩的觀念常常認為欠錢要趕快還錢,這個想法是對的也是錯的,對的是如過你借的是高利貸亦或是信用卡的循環利息,這部分我絕對贊同有賺錢一定是先拿去還錢,因為這邊的循環利息是非常可怕的,會讓你的負債越來越大洞補都補不起來。

不過如果你為了成家立業而背負著房貸,我就不一定建議你一拿到分紅或是年終就趕快提前還款給銀行!一定有人問為什麼呢?提早還完不是就可以少繳利息給銀行,這樣我們才可以省到錢啊!看似如此,但是有錢人的想法跟你不一樣喔。


房貸利息可以抵稅

基本上在竹科IC產業界工作的人,滿多人的所得稅級距都在20%以上,但是每年在報稅季節,不知道有多少背負房貸的人會仔細去看自己的房貸利息是可以扣抵所得稅額。

舉我自己的例子來說明:目前我每年需要繳的房貸利息大概是12萬元左右,這筆利息支出是可以在申報所得稅的時候,列舉出來然後可以扣除你的所得總額。以20%的所得級距來看,就可以達到2萬4,000元的節稅效果。

不過有人會問說:「為什麼我實際繳了12萬元房貸利息,但是在申報的時候系統只讓我扣除6萬元的所得總額呢?」

因為房貸的這個扣除額「必須要扣除儲蓄或定存得到的利息」!以上面的例子就是你的儲蓄或定存的利息收入是6萬元,則在申報的時候房貸扣除的部分,就需要先扣除儲蓄的利息之後才能申報節稅。

因爲上面的理由,所以目前我的被動收入基本上不太會配置定存的項目,並且把主要被動收入的來源配置在國外的資產。這點主要也是為了稅務的部分,之後也會再跟大家說明。

另外要注意的是申報房貸利息扣除額,需要是「自用住宅」喔!並且只適用一開始購入房屋的貸款部分可以申報扣除,後來增貸的部分是不行唷!所以原本房貸之後想再額外增貸去買車,這部分額外多出來的利息是不能抵稅的喔!

房貸幾乎是利率最低的借錢管道

目前房貸的利率因為你實際拿了不動產做抵押,對銀行來說放貸的風險相對是比較低的,所以利率基本上一定比信用貸款或是車貸等等都來得低,尤其在最近幾年低利的環境下,房貸利率談到1.6%以下是非常常見的(編按註:本文最後編輯時間為2020年2月20日)

這種低利率的條件,提供了我們一些套利的空間,如果我一年原本預計有50萬元的多餘資金可以提前償還房貸本金,這個概念上像是用這50萬元去買進一個年化報酬率1.6%的投資標的,其實是非常低的投報率。如果這50萬元我先不拿去還款,而是投資另一個投報率大於1.6%的投資標的,則我就可以做到套利。

大於1.6%的投報率事實上是非常容易達到的,你可以買一些近幾年殖利率都很穩定在5%的定存股(一些金融股或是民生用品的傳產股都有這個特性)或是你怕股票買在高點或是需要更低風險的投資方式,買進一些投資級債券ETF,他們的殖利率也都可以高過1.6%。

如果以投資殖利率為5%的標的,雖然因為我沒有提前償還房貸需要付1.6%的利息,但是一來一往我淨賺了(5%-1.6%)x50萬元=1萬7,000元,再加上前面提到房貸可以抵扣所得稅的部分,你是不是也可以看看考慮延長還款年限了呢?

本文獲「勳仔的理財小角落」授權轉載,原文:有錢人想的跟你不一樣 – 善用房貸
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