搶救爛理財

怎麼知道這個理專適不適合我?國際理財規畫師教你用7條件,挑出神隊友

撰文者:史蒂芬.史派塞(Stephen Spicer) 更新時間:2023-06-24 瀏覽數:2,772

關鍵字:

理專 投資策略 財務狀況

圖片來源:達志影像

在詭譎狡詐的投資世界裡可能會感到困惑,會遇到聽起來很聰明;但其實是差勁的建議。這個世界充斥著許多資格不符的理專、了無新意的名嘴大師、超級悲觀的人,到底能夠相信誰?你可以向誰求救?



這個世界絕對有很棒又可靠的資源;但有太多理財「專家」想攫獲你的注意力,贏得你的生意。其中有些準備比較充足,能協助你了解這些新發現的迷思。你要小心,要掌握足夠的資訊。

你正在找能夠信任的人,不只是如此,最好要避免推銷,而也要:

1.找到能夠信任的人,好了解這些問題。
2.找到能夠信任的人,將判斷能力和邏輯應用到完整的財務規畫上。
3.找到能夠信任的人,他對於可能適用於你的投資選項都很熟悉。

難過的是,你找到的資源多是這樣的人(或是他們自己會來找你):

賺取傭金的業務人員

這類理專都想吸引你的注意,收入來源皆是傭金。他們往往服務於大型保險公司或投資經紀公司。

我不是在說帶有傭金的保險產品都不好。但那些理專往往都受到很嚴格的限制,他們每次推薦產品時,一定會遇到很嚴重的利益衝突。

同一套概念也可以應用在推薦投資產品上。如果一位理專賺的是傭金,你向他尋求建議的話,你應該要想到,他們公司允許(或是獎勵)他推薦的產品,就是能讓公司賺錢的產品。長久以往,你付給這些「免費」理專的錢其實會更多。

我不是說,你絕對無法在他們當中找到可以信任的人。只是他們要抵抗公司銷售獎勵和有限的選項,這場仗會打得很辛苦。我建議你徹底避開這條路,找一個不靠傭金的業務代表。

但如果你堅持的話,請謹記一些要點。首先,要確保他們是受託人。也就是說,他們的建議依法要符合你的最佳利益。除了受託人以外,也可以尋找遵守適切性標準的業務代表。你必須確保理專確實能夠提供最佳解決方案。

獎勵不一致

下一步,務必要了解他們的薪酬結構。如果他們向你賣這款產品才賺得到錢,這點當然需要知道。另外,試著了解他們的動機。雖說動機很難得知:但如果你知道動機有問題的話,可能就會理解理專突然變得過於積極的原因。以下我用一個例子來解釋。

假如理專的公司舉辦競賽,如果達到某個業務目標,就能攜家帶眷搭遊艇去玩。競賽最後一天,他只差一筆交易就可以符合資格。而你是他今天約的最後一位客戶,他只需要再成交一筆,就只能從你身上下手。

就算你的理專立意良善,也是值得信賴的朋友,你不覺得這個情況可能會影響他的行為嗎?就算是些微的影響也算。如果選擇跟他們合作,在與他們互動時一定要謹記這點。

投資外包專員

多數理專只了解普通的投資知識,對於理財規畫的各領域也只懂皮毛而已;但這些普通知識在任一領域中都足夠了。不過說到投資就比較危險。但對許多理專來說,他們不太可能會拒絕這麼容易的銷售機會,所以不會把潛在的業務機會推開,要如何管理客戶的資金;但又不用真的採取實際行動呢?於是他們會交給機器人理專,自己擔任仲介持續收取「管理費」。

你應該要負責弄清楚,到底是誰在替你投資。如果你能接受那邊的答案,就可以問:是不是能以更低的價格取得相同的服務?不要害怕問問題。

買進持有的被動執業人員

到了現在,你已經知道一些主流投資建議最重大的問題了。純股票債券、買進持有、入手忘掉的策略,對你來說顯然不夠。如果你選擇與理專合作,就必須找到了解現代投資組合理論闕漏的人。你務必確定之後合作的理專,真的了解最能幫助你的投資策略。

學識不足的職業人員

有許多理專不了解自己和客戶能運用的一些選項。舉例來說,說到另類投資方式,大家普遍都不明瞭。多數理專和投資人甚至都不了解這些投資方式怎麼運作,更別說要受益於分散的投資組合。

所以如果理專還沒跟你討論過另類投資,有可能就是因為他自己也不了解。先不管你是否認為有必要在投資組合中納入另類投資,難道你不希望理專至少要知道所有選項的運作方式嗎?

新手理專

你辛苦賺來的錢,託付的對象一定要有經驗。你一定不想把錢交給大學剛畢業的人,就算剛取得證照頭銜的人,也不一定擅長手邊的工作,所以需要向有親身經歷的人求助。

不要誤會,我不是在勸退年輕人,要他們別踏入這個領域。重點不在年齡,而是在現實經歷中習得的智慧。

「看起來很輕鬆的專長,源自於長期的經驗,以及錯誤的回饋建議。」——丹尼爾.康納曼。

理專確認清單

如果你已經雇用一位理專或業務代表,他們成功通過這關了嗎?又或者你還是有1個、2個疑慮呢?如果最後仍要找理專協助你克服問題,請看看他是否符合以下條件:

1.找一個不靠傭金的業務代表。
2.受託人。
3.獨立。
4.獎勵一致。
5.了解現代投資組合理論的闕漏。
6.了解所有的投資選項。
7.有經驗。

是公式的一半,另外一半則是了解服務實際的價值。如果對你來說,服務價值大於真實價格,那麼當然值得。所以你必須問自己要尋找什麼樣的服務?就算你的財務狀況不複雜,資產規模也不到百萬美元,專業人員的協助還是有價值。


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黑心理專的自白:揪出你常看到卻不知道的投資話術,保護畢生血汗積蓄,聰明實現財務自由
作者:史蒂芬.史派塞(Stephen Spicer)
譯者:賴孟宗
出版社:方言文化
出版日期:2022/12/28

作者簡介_史蒂芬.史派塞(Stephen Spicer)
國際理財規畫師(CFP)與美國壽險規畫師(CLU)持證人。曾於美國大型金融公司工作數年,銷售成績亮眼,於1年內售出價值100萬美元的保險商品,榮獲百萬圓桌(Million Dollar Round Table)會員資格。

但他任職時,卻發現公司推薦給客戶的投資方案並非最好的策略,儘管一堆所謂的專家名嘴都推崇這些說法。這些建議使他愈發不自在,開始懷疑工作的意義,最後毅然決然離開高薪職位,自立門戶,以挑戰主流投資迷思為己任,致力解決客戶(和自己)的投資理財規畫疑慮。

他認為投資的目的是要能把家人照顧好,所以必須於長久的終生投資中做好各種準備,因應任何可能發生的情形,希望能盡己所長幫助擁有相同目標的人。

要深入了解作者和史派塞資本,請造訪:Spicer Capital

譯者簡介_賴孟宗
英國杜倫大學認知神經科學碩士、輔仁大學翻譯學中英口譯組修業畢。曾任職於中華民國外交部,擔任部長級以上官員與副總統口譯,曾參與WHA、APEC等國際會議,現為中英會議口譯員,外交部外交及國際事務學院講座。已出版譯作包括《買下全世界》、《愈說不愈自由,還能當好人》。


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