保險常識
保車險不是買好買滿就好？車體損失險是什麼？過來人肉身實測車險係數算法
撰文者：存股攻城獅-聰聰 更新時間：2023-10-26
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圖片來源：達志影像
汽車保險中總共有3項會依據前1年的使用狀況來調整保費，前1年若有車禍或者出險理賠，就可能會使今年保費調漲，若都沒有申請出險，則可以逐年享有保費調降（相關調整與後續的價格差異可以看我下一篇的介紹）。
車險係數介紹》來源資料
為了趁這個機會搞懂車險係數，我網羅很多網頁的資料，當然有部份原因是有些網站沒有寫得很詳細，哪個係數哪個等級會影響哪一塊的保費，而且每個係數對於保費的算法又有點不同，講真的有點雜亂，這點我本來想用文字或圖表說明，但發現資料有點龐大，決定用圖示來講解（假如你跟我這次一樣是都沒出過車禍或者沒出險過的乖寶寶，也可以直接跳到檢視保單章節來參考我的保費紀錄）。
先分享車險係數的資料來源：監理服務網、Money101、前進智能保險資訊等。
▶車險係數怎麼算？年齡、性別、肇事紀錄如何影響汽車保費？
▶車體險係數怎麼算？三大要因影響保費,教你一次看懂係數等級
教學圖文》強制險、第三人責任險、車體損失險係數計算
強制險與第三人責任險的係數對保險費用影響，應該不算太難故不多加講解，比較複雜的應該就是車體損失險的部分，以下用2個範例做講解：
（1）好野狼過去3年的賠款出險紀錄如下：
第1年無賠款（未出險）＋第2年無賠款（未出險）：點數-2
第3年發生3次車禍（出險3次）：點數＋2
賠款記錄點數：（-2）＋2＝0點
對照可得賠款係數為0.0，車體損失險的保費恢復成原價。
（2）跨夏羊過去3年的賠款出險紀錄如下：
第1年無賠款（未出險）：點數-1
第2年發生1次車禍（出險1次）＋第3年發生3次車禍（出險3次）：點數＋3
賠款記錄點數：（-1）＋3＝2點
對照可得賠款係數為0.4，車體損失險的保費調漲40%。
透過以上範例說明應該可以了解到，為何我上面會講到「羊毛出在羊身上」，雖然車體損失險可以幫你負擔修車費用，相對也會影響到隔年保費，所以發生車禍時，如果有肇責在身，建議可以視車損程度來決定要自費修理，還是出險讓保險公司幫你買單。
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