保險常識
保車險不是買好買滿就好？車體損失險是什麼？過來人肉身實測車險係數算法
撰文者：存股攻城獅-聰聰 更新時間：2023-10-26
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檢視保單
這部分我翻出我的保單，上面會註明等級（通常是第1份保單會有）以及第2年保單開始會有係數的增減，因為老婆這邊未曾有汽車承保紀錄（白紙一張），故2021年（第1年）部分賠償係數如下（第1年部分都是等級4.0）：
1.責任：等級4.0/係數0.00
2.車體：係數0.00
3.強制：等級4.0/係數0.00
因為係數都是0.00，故從第三人責任險、車體損失險、到最後強制險的費用就沒有優惠，也不會比較貴，假如第2台愛車一樣保我的名字，應該就很可觀了，這部分有機會再來檢視做分享（補充：教學圖文裡面，強制險等級4.0的係數是1.00，這個應該是預設值設定的差異，底下會恢復成教學圖文的1.00來說明）。
圖片來源：存股攻城獅-聰聰2022年（第2年）部分好像是收到紙本保單，懶得翻找所以從第1年跟第3年結果來推敲，其賠償係數應該為：
責任：等級3.0／係數-0.1，第三人責任險保險費用-10%
車體：無賠款年度1年＝點數-1／係數-0.2，車體損失險-20%
強制：等級3.0/係數0.82，強制險保險費用-18%
至於2023年（第3年）已經改為電子保單，故可以參考上圖，得到如下
責任：等級2.0／係數-0.2，第三人責任險保險費用-20%
車體：無賠款年度2年＝點數-2／係數-0.4，車體損失險-40%
強制：等級2.0／係數0.74，強制險保險費用-26%
只要再來這1年一樣沒有發生車禍（但感覺很難...aka.平均一年出一次車禍的稱號真的是...），即便不幸發生車禍，只要維持零肇責（基本上就可以保費優惠峰頂），依據上面教學可以得到如下：
責任：等級1.0／係數-0.3，第三人責任險保險費用-30%
車體：無賠款年度3年＝點數-3／係數-0.6，車體損失險-60%
強制：等級1.0／係數0.70，強制險保險費用-30%
第2台愛車SKODA KAMIQ車禍分享
說明完車險係數，來分享聰聰這2年的2場車禍，幸運的是，第2台車換老婆名下後我就有特別小心謹慎開車，所以這2場車禍我都零肇責，對車險係數是沒有造成負面影響（Ya～）。
插曲1：台中車禍
發生在2022年8月28日，當時跟老婆家各開一台車到台中玩，回程路上在台中市區停紅燈時，我們突然被後面的車連續追撞上來，肇事者是後後後方的車子，簡單來說我們第1台，中間夾2台車，最後第4台車開太快煞車不及，進而導致連續4台車的車禍。
所幸那時候跟前車安全距離足夠，也處於完全靜止狀態，除了沒有再往前推撞前車外，靜止狀態下讓我們輕鬆取得零肇責的立場，因此這場車禍沒有導致我後續保費增加。
車損與理賠部分如下：
1.後保桿新進物料更換。
2.尾門板修含重新烤漆。
3.第3煞車燈新進物料更換（因為維修尾門有拆後擋風玻璃，以致這顆跟著換新）。
總共維修10天，其維修費用為5萬6,676元（車體險會先墊，富邦產險再去跟肇事車主要）、代步車險理賠為1萬元（富邦產險給我們，1,000元ｘ10天），大致如上。
期間更是前後收到2次台中調解委員會來信，說要處理此事（應該是賠償金額的問題），這部分我就告知我的理賠窗口此事，寫好委任文件後請他們代理出席。
話說可惜這次還沒將代步車險改為3,000元／天，整整差2萬元（苦笑），也是經過這1次之後，第2年就有調整代步車險理賠額度成3,000元／天ｘ10天。
圖片來源：存股攻城獅-聰聰插曲2：新竹車禍
雖然這場車禍還在處理中，10月23日下午已牽車進廠維修，不過先分享一下。
發生在2023年10月2日平日，當時跟老婆下班開車準備去接女兒，一樣又是停紅燈的情況下，看到左前方一位阿伯緩緩騎車從對向而來，不出幾秒就聽到右後方傳來碰撞巨響&車輛有被撞擊到的聲音...下車一看初步瞭解狀況，應該是阿伯違規雙黃線迴轉，讓我右後方同方向騎車來的妹子撞上阿伯，阿伯的車就倒車撞到我們的後保桿（後來確認行車紀錄器，確實如此）。
過程中阿伯各種三寶無下限發言...就不闡述，總之就一樣打電話聯絡警察，做完筆錄，交給保險處理，這部分等告一段落再另外發文分享唄！
額外補充》車險費用高低包含從人、從車因素
汽車保險費用影響因素可以包含從人因素與從車因素（圖文裡面有提到），其中從人因素跟隨著保險人的身分，顧名思義即便你換車、換產險公司，教學所提到的係數都會影響到你下1筆的保險費用。
你有2台車以上，除了掛在名下外且都有保汽車保險的情況下，若今天開其中台車發生車禍（有肇責情況），其他車的保費也會跟著變高，不是單就出車禍的那一台而已喔！
從人係數基本上會影響到強制險、第三人責任險、車體損失險，教學圖文&檢視保單部分將3個險分開來講，沒有將從人係數列入而是以主要影響係數來說明會稍微失真，也是因從人係數要列入考量的內容較多（提到的年齡、性別等），故這部分就姑且忽略囉！
定期檢視用車狀況「保對險」，用最少支出保障最大的權益
人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺，意外總是在你意想不到的時候發生，大家除了要為自己、愛車、甚至房子保保險外，也不要忘記要「保對險」，定期檢視使用狀況與保障內容，用最少的支出保障最大的權益。
更換第2台愛車後，雖然仍避不了每年出1次車禍的詛咒，不過還好都是零肇責，因此對車險係數都沒有造成影響，也享有到保費逐年調低的優惠，也像上面我所說的，檢視用車狀況，取消失竊險之類的內容，可以使保費大幅降低。
在「突然有閒錢該先還貸款嗎？「還對」比「還完」更重要！6原則釐清貸款理財法」教學篇章我曾經提過，若你擁有一筆資金，剛好沒貸款情況下，若想要拿來做投資前，除了緊急預備金外，就是要評估自己的保險是否足夠承擔意外帶來的損失，當然最好是不要出意外啦！
本文獲「存股攻城獅-聰聰」授權轉載，原文：汽車保險係數（車險係數）教學
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跟老婆都是工程師，家有2貓1女兒。夫妻倆用存股來規畫退休金，為女兒規畫紅包。
存股理念：存股當養雞，用生活日常方式來讓大家更好瞭解股票。
喜歡PPT美編，會自製圖文來分享投資策略、財報分析、市場消息等面向，與獅友們一起累積財富。
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