保險常識

保車險不是買好買滿就好?車體損失險是什麼?過來人肉身實測車險係數算法

撰文者:存股攻城獅-聰聰 更新時間:2023-10-26 瀏覽數:4,894

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檢視保單

這部分我翻出我的保單,上面會註明等級(通常是第1份保單會有)以及第2年保單開始會有係數的增減,因為老婆這邊未曾有汽車承保紀錄(白紙一張),故2021年(第1年)部分賠償係數如下(第1年部分都是等級4.0):

1.責任:等級4.0/係數0.00
2.車體:係數0.00
3.強制:等級4.0/係數0.00


因為係數都是0.00,故從第三人責任險、車體損失險、到最後強制險的費用就沒有優惠,也不會比較貴,假如第2台愛車一樣保我的名字,應該就很可觀了,這部分有機會再來檢視做分享(補充:教學圖文裡面,強制險等級4.0的係數是1.00,這個應該是預設值設定的差異,底下會恢復成教學圖文的1.00來說明)。

圖片來源:存股攻城獅-聰聰

2022年(第2年)部分好像是收到紙本保單,懶得翻找所以從第1年跟第3年結果來推敲,其賠償係數應該為:

責任:等級3.0/係數-0.1,第三人責任險保險費用-10%
車體:無賠款年度1年=點數-1/係數-0.2,車體損失險-20%
強制:等級3.0/係數0.82,強制險保險費用-18%

至於2023年(第3年)已經改為電子保單,故可以參考上圖,得到如下

責任:等級2.0/係數-0.2,第三人責任險保險費用-20%
車體:無賠款年度2年=點數-2/係數-0.4,車體損失險-40%
強制:等級2.0/係數0.74,強制險保險費用-26%

只要再來這1年一樣沒有發生車禍(但感覺很難...aka.平均一年出一次車禍的稱號真的是...),即便不幸發生車禍,只要維持零肇責(基本上就可以保費優惠峰頂),依據上面教學可以得到如下:

責任:等級1.0/係數-0.3,第三人責任險保險費用-30%
車體:無賠款年度3年=點數-3/係數-0.6,車體損失險-60%
強制:等級1.0/係數0.70,強制險保險費用-30%

第2台愛車SKODA KAMIQ車禍分享

說明完車險係數,來分享聰聰這2年的2場車禍,幸運的是,第2台車換老婆名下後我就有特別小心謹慎開車,所以這2場車禍我都零肇責,對車險係數是沒有造成負面影響(Ya~)。

插曲1:台中車禍

發生在2022年8月28日,當時跟老婆家各開一台車到台中玩,回程路上在台中市區停紅燈時,我們突然被後面的車連續追撞上來,肇事者是後後後方的車子,簡單來說我們第1台,中間夾2台車,最後第4台車開太快煞車不及,進而導致連續4台車的車禍。

所幸那時候跟前車安全距離足夠,也處於完全靜止狀態,除了沒有再往前推撞前車外,靜止狀態下讓我們輕鬆取得零肇責的立場,因此這場車禍沒有導致我後續保費增加。

車損與理賠部分如下:

1.後保桿新進物料更換。
2.尾門板修含重新烤漆。
3.第3煞車燈新進物料更換(因為維修尾門有拆後擋風玻璃,以致這顆跟著換新)。

總共維修10天,其維修費用為5萬6,676元(車體險會先墊,富邦產險再去跟肇事車主要)、代步車險理賠為1萬元(富邦產險給我們,1,000元x10天),大致如上。

期間更是前後收到2次台中調解委員會來信,說要處理此事(應該是賠償金額的問題),這部分我就告知我的理賠窗口此事,寫好委任文件後請他們代理出席。

話說可惜這次還沒將代步車險改為3,000元/天,整整差2萬元(苦笑),也是經過這1次之後,第2年就有調整代步車險理賠額度成3,000元/天x10天。

圖片來源:存股攻城獅-聰聰

插曲2:新竹車禍

雖然這場車禍還在處理中,10月23日下午已牽車進廠維修,不過先分享一下。

發生在2023年10月2日平日,當時跟老婆下班開車準備去接女兒,一樣又是停紅燈的情況下,看到左前方一位阿伯緩緩騎車從對向而來,不出幾秒就聽到右後方傳來碰撞巨響&車輛有被撞擊到的聲音...下車一看初步瞭解狀況,應該是阿伯違規雙黃線迴轉,讓我右後方同方向騎車來的妹子撞上阿伯,阿伯的車就倒車撞到我們的後保桿(後來確認行車紀錄器,確實如此)。

過程中阿伯各種三寶無下限發言...就不闡述,總之就一樣打電話聯絡警察,做完筆錄,交給保險處理,這部分等告一段落再另外發文分享唄!

額外補充》車險費用高低包含從人、從車因素

汽車保險費用影響因素可以包含從人因素與從車因素(圖文裡面有提到),其中從人因素跟隨著保險人的身分,顧名思義即便你換車、換產險公司,教學所提到的係數都會影響到你下1筆的保險費用。

你有2台車以上,除了掛在名下外且都有保汽車保險的情況下,若今天開其中台車發生車禍(有肇責情況),其他車的保費也會跟著變高,不是單就出車禍的那一台而已喔!

從人係數基本上會影響到強制險、第三人責任險、車體損失險,教學圖文&檢視保單部分將3個險分開來講,沒有將從人係數列入而是以主要影響係數來說明會稍微失真,也是因從人係數要列入考量的內容較多(提到的年齡、性別等),故這部分就姑且忽略囉!

定期檢視用車狀況「保對險」,用最少支出保障最大的權益

人有旦夕禍福,月有陰晴圓缺,意外總是在你意想不到的時候發生,大家除了要為自己、愛車、甚至房子保保險外,也不要忘記要「保對險」,定期檢視使用狀況與保障內容,用最少的支出保障最大的權益。

更換第2台愛車後,雖然仍避不了每年出1次車禍的詛咒,不過還好都是零肇責,因此對車險係數都沒有造成影響,也享有到保費逐年調低的優惠,也像上面我所說的,檢視用車狀況,取消失竊險之類的內容,可以使保費大幅降低。

「突然有閒錢該先還貸款嗎?「還對」比「還完」更重要!6原則釐清貸款理財法」教學篇章我曾經提過,若你擁有一筆資金,剛好沒貸款情況下,若想要拿來做投資前,除了緊急預備金外,就是要評估自己的保險是否足夠承擔意外帶來的損失,當然最好是不要出意外啦!

本文獲「存股攻城獅-聰聰」授權轉載,原文:汽車保險係數(車險係數)教學
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