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賺不多更要理財，靠4步驟從今天開始變有錢！「時薪購物法」不怕愈買愈失控
撰文者：Duncan Teng的投資觀察 更新時間：2023-11-24
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圖片來源：達志影像
很多理財文章開宗明義就是在教投資，都朝向財務自由夢想去規畫，開始教如何投資及算未來退休要有多少錢可以花用，但其實遠大目標還是要逐步累積而來。個人閱讀許多理財及商業的書籍文章，每1本書的重點都有所不同，有的偏實做，有的則是提許多理財觀念。累積到一定的閱讀量之後，稍稍領悟出不同書籍間的共通道理及實作方法。在此跟大家分享心得，希望大家能有所收穫也開始打造自己獨特的資產飛輪。
第1階段：開立不同用途的銀行帳戶
理財的起點是要先管理現有的資產，而不是聽到理財就認為一定是買房、買股票才算。因為沒有先盤點現有資源，如何做出任何理財動作呢？就像要去餐廳吃美食，也會先算口袋錢夠不夠付的道理是一樣的。
第1個階段請盤點個人所有銀行帳戶數量，先不用管裡面有多少錢，只要確認這個帳戶是否還可以使用。整理完所有銀行資料之後，開始將每個銀行帳戶分類歸於特定功能使用。會建議至少能擁有3個到4個帳戶，區分為以下功能使用，分別是：
A帳戶：儲蓄——備用金
B帳戶：生活費——需要固定開銷的部分學費、信用卡或房貸等
C帳戶：投資理財
D帳戶：獎勵專戶
目前大多數的銀行對於個人開多個帳戶會有所限制，但只要跟常往來的銀行專員說想要開一個戶頭專門用來支付信用卡或其他貸款，想要把資金分開管理，應該都會通過。如果不行，也可以運用配偶和小孩的名義來開戶，或是在同一家銀行的不同分行開戶，這樣透過網銀還是可以單一帳號登入管理即可。我個人是傾向會在單一銀行往來，可以累積信用額度讓銀行對自己更加熟悉，不過這部分就看每個人的方便程度處理。
第2階段：堅守金流處理原則
a.當有現金流入時，設定固定比率或金額存入儲蓄專戶
不論是每個月的薪資或每年股息股利收入，都建議一定要「優先」撥固定比率到儲蓄專戶存放。一開始不用設定要存入20%和30%，先從5%做起，看對生活是否有所影響。如果生活上沒有太大壓力，可以過幾個月之後再逐步調高存入比率。這個專戶基本上是設定「只入不出」，除非在緊急狀態時才可以調撥使用。因為人生就是由一連串的意外組成，可能忽然要結婚生小孩，或是有突發狀況需要資金時，才能從這個帳戶提領使用。
b.生活費優先
當把錢存入到儲蓄專戶之後，接下來要把生活費專戶存滿。首先計算每個月需要支付的開銷，把像是水電費、卡費、房貸、小孩教育費等，都計算在內，再存入足夠的金額。最好把專戶的資金水位能存到1年或以上，這樣才能確保在收入有大幅波動情況下，生活水準不會受到太大的改變。我的做法是另外再把小孩的教育費獨立一個帳戶做管理，因為自己可以餓肚子，但小孩的教育不能等，每個月都還是會有固定的學雜費支出，會確保教育專戶是有存入足夠的學費，帳戶裡的資金就只能專款專用。如果有需要，大家也可以視生活形態來評估是否要有專戶處理單一用途資金。
c.投資理財專戶
我們把前面2個階段的資金都準備妥當之後，可以再計算剩餘的資金有多少，然後要存入多少資金在其餘的戶頭。會建議各位獨立出一個專門做投資理財的專戶。不論是要投資股市和基金保險，都用同一個專戶來扣款，這樣才會便於統計知道每一筆資金運用情況，即使這個帳戶歸零也不會影響到日常生活。
d.獎勵專戶
獎勵帳戶的設置是必須的，因為在認真努力賺錢存錢之後，可以撥固定金額或比率存入。等到累積一定的金額，可以犒賞自己一頓美食、購買想要的東西或是一趟旅行。在認真享受之後，就有動力再認真執行理財的動作。
第3階段：調整用錢觀念
a.計算自己的時薪
首先拿起綜合收入資訊，像是薪資單或股息股利通知，計算每年大約會有多少金額的收入，除以工作的時數，算出自己1個小時值多少錢。
b.建立消費時的反射神經
進行完步驟a之後，未來想要進行任何消費時，例如買手機、換車或吃大餐時，請先在腦中思考以下幾件事：
1.是否為必須：該項消費是否為「必要」，而非可有可無？
2.這筆錢花下去，能帶來多久時間的效應？例如手機可用3年。
3.想要買東西是否必須買全新的，能否找2手或替代品，價格沒那麼貴的？
4.把價格和時薪對比，評估要花多少小時的生命才能賺回這些錢？
c.盡可能不要借錢花用
在網路上很多人都說銀行有很便宜的錢可以借，還有教大家怎麼去辦房貸。雖然利率很低，但不代表借來的錢不用還，所以要特別注意信用額度的使用。另外也有一派人會說把借來的錢拿去投資，只要賺回幾%就可以夠付利息。重點是如果遇到股災，不但沒賺到錢還虧，利息都付不出來，等於是自己挖1個大洞跳下去，未來要翻身的難度會加倍。
d.每月檢視各戶頭的的現金收支情況
當已經設立多個戶頭管理收支，一定要每個月固定做檢視。雖然不用像會計師一樣去做帳，但至少也要去看交易明細，分析收入支出的流向，以防某個戶頭忽然餘額不足或是超支，也能提早做應變。
第4階段：提升自我獲利能力
經歷過前面3個階段後，想必一定對於資產流動方式有所把握。能控制開銷是好事，下1階段就要進階到思考如何提升個人獲利能力。收入來源大多就是本業及副業2種，要提升收入最好的方式就是投資自我，提升職場專業能力或發展其他技能。
以學習成本來說，閱讀書籍所投入的成本最低，即使不買新書，也有很多網路2手書店可以選購，想要上課也可以透過開課平台去找想要學習的課程。在網路上可以找到太多學習資源，甚至也有社群可以討論交流，就看有沒有那個動力去追尋。
當能力提升後，才有機會在市場上變現，進而獲取更多資源注入，當主要獲利來源增加後就更有餘裕培養第2個、第3個獲利來源，加快整體資產的運轉頻率。
在網路極度方便的時代，太多學習管道讓我們沒有理由對學習說不，唯一的阻擾就只有理由與藉口。
結語：個人理財不難，及早開始實行是關鍵
個人理財真的不難，本文所提到的內容人人都可以去執行，真正難的是看太多做太少。很多人都很認真學習，卻總停留在紙上談兵階段，不實際執行就無法驗證所學是否有用。何況理財這件事是及早開始最好，千萬不要想說資產規模小就不去做，反而是要趁資產還沒到很複雜階段就要開始做規畫，時間愈久就愈能看出理財所帶來的威力。
理財的目標不是要馬上就財富自由，是希望透過有效掌握資產的情況下，開始自我執行規畫，讓財富能逐步成長到足以應付半年、1年甚至多年生活的開銷，且在沒有債務的情況下，才能有探索更多可能性的空間。
最後推坑幾本相關書籍，讓大家有機會投資自我，祝理財愉快。
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本文獲「Duncan Teng 的投資觀察」授權轉載，原文：理財不等於投資，四階段教你開始正確理財
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如何踏入價值投資之道
2010年購買人生中的第一張股票，接下來幾年透過大量閱讀，探索適合的投資方式。2016年開始報名參與投資相關課程，像是財報狗、雷浩斯、金融研訓院財報課、工研院-產業分析師、哥倫比亞大學-價值投資課程（線上）等，也確立了朝向價值投資之路前進。
投資要能力圈內行動
投資最重要的其中一件事，就是找到投資能力圈。個人較擅長也較偏好資訊服務產業的觀察分析，尤其未來會是數位化滲透率會愈來愈高的年代，軟體設計、系統整合服務等會是一股不可擋的趨勢，幾乎各行各業都會有所關聯。所以才會針對資設服務產業加以著墨，目前投資標的主要以台股為主，美股ETF為輔。
內容撰寫二大方向
網站文章主要會專注在二個主題大項：個股分析及心得分享。
個股分析主要是記錄分析過程，訓練邏輯及判斷能力。也因為這些文章，結交了許多投資好友，提供不同的觀點，彼此交流分享一起提升投資能力。
投資會隨著時間累積不同的經驗及看法，記錄當時的經驗，可以當作未來檢視的依據。個人也很喜歡閱讀各式不同書籍，因為每本書都有值得學習的重點，即使只有實際應用一個書中觀念，積沙成塔，也會對個人產生重大的影響。所以未來也會撰寫諸多好書的心得精華，除了提醒自己曾經學到的觀念，也希望文章能對大家有所助益。
未來期許在舒適圈外學習
投資及學習，都是講求長期持續投入及複利累積。透過經營個人網站督促自己，持續擴展能力圈，結交志同道合的投資好友，一起成長。
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