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長照險需要買嗎？長照險保障什麼？要理賠長照險竟要滿足「這些」條件
撰文者：彭彩蓮 更新時間：2024-09-16
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圖片來源：Adobe Firefly
摘要
身當壯年的你有想過自己會因為疾病，而需要仰賴別人的照顧嗎？若你還有小孩子需要撫養情況就更艱辛了！那你有沒有聽過長照險呢？長照險又是如何理賠得？買長照險又該注意什麼！
林先生家住台中沙鹿，是1位科技業的工程師。多年前，因太太罹癌過世，終日鬱鬱寡歡，每天下班回家後，都把自己關在房間裡，除了上網、鮮少與人接觸。太太過世後2年，林先生竟罹患了失智症！那年，他才48歲。當時，他還有2個未成年子女要撫養及房貸要繳。起初，林先生的媽媽和妹妹決定親自照顧他，但幾個月後，逐漸感受到壓力，甚至影響到工作與生活。
幸好，林先生的妹妹是保險業務員，幾年前，建議林先生買了1張長照險，當時他並未想到自己會有這樣的需求。這份保險每月提供固定的給付金額，讓他們可以聘請專業護理人員，每天來家裡協助照顧。同時，家人也能有時間繼續他們的工作與生活。
林妹妹說：「實在沒想到哥哥會這麼年輕，就失智需要被照顧，雖然哥哥透過長照險的給付，獲得妥善照顧。但是，哥哥兩個孩子的學費、生活費、房貸等重擔，卻落在林媽媽和林妹妹的身上。如果經濟允許的話，建議提高長照險的保額，用以支付未完成的家庭責任，適當的減輕家人財務的負擔。」
長照險是什麼？
長期照顧保險簡稱「長照險」，是當需要他人長期照顧時，提供分期給付長期照顧保險金。啟動長照險主要是以長期照顧狀態認定及完全失能等級為主。
長照險的保障範圍包括那些？
1.完全失能一次保險金的給付。
2.長期照顧一次保險金的給付。
3.完全失能分期保險金的給付。
4.長期照顧分期保險金的給付。
5.豁免保險費。
6.滿期保險金的給付。
7.身故保險金或喪葬費用保險金的給付。
如何判斷長期照顧狀態？
因疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙，經醫院專科醫師診斷確定符合下列之生理功能障礙或認知功能障礙2項情形之一者：
生理功能障礙
指被保險人經專科醫師依「巴氏量表」或依其它臨床專業評量表診斷判定，其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力持續存有3項（含）以上之障礙。前述6項日常生活自理能力存有障礙之定義如下：
1.進食障礙：須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
2.移位障礙：須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
3.如廁障礙：如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
4.沐浴障礙：須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
5.平地行動障礙：雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動，且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
6.更衣障礙：須別人完全協助才能完成穿脱衣褲鞋襪（含義肢、支架）。
認知功能障礙
係指被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態，且依臨床失智量表評估達中度（含）以上（即CDR大於或等於2分，非各分項總和）者。
完全失能等級
1.雙目均失明者。
2.兩上肢腕關節缺失者或兩下肢足踝關節缺失者。
3.一上肢腕關節及一下肢足踝關節缺失者。
4.一目失明及一上肢腕關節缺失者或一目失明及一下肢足踝關節缺失者。
5.永久喪失咀嚼或言語之機能者。
6.四肢機能永久完全喪失者。
7.中樞神經系統機能遺存極度障害或胸、腹部臟器機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需醫療護理或專人周密照護者。
誰需要長照險？
1.中高齡者（50歲以上）：
隨著年齡增長，罹患慢性病、失能或失智的風險增加。
2.有家族病史的人：
如果家族中有高齡長者，曾因失能或慢性疾病而需要長期照護，這代表自身面臨相似風險的可能性較高。
3.單身或無子女者：
在晚年時，照護資源相對有限。購買長照險能確保在失能時，有足夠資金支付專業照護費用，而不必過度依賴社會資源。
4.工作壓力大的中壯年族群：
通常因繁忙的生活與工作，而忽略健康。如果突如其來的疾病或意外導致失能、失智，長照險可以減少家庭的財務壓力。
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