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長照險需要買嗎？長照險保障什麼？要理賠長照險竟要滿足「這些」條件
撰文者：彭彩蓮 更新時間：2024-09-16
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為什麼需要長照險？
隨著台灣社會的高齡化加速，長期照顧需求，成為愈來愈多人無法忽視的議題。無論是因為年齡、疾病或是意外造成的失能，長期照顧的負擔不僅涉及到金錢，更牽動家人的身心壓力。
1.高額的長期照顧費用
無論是居家護理、聘請看護，還是入住專業機構，費用都非常可觀。專業養護機構的月費用，平均約在3萬元～5萬元，這對大多數家庭來說是龐大的經濟負擔。長照險可以有效補貼這些費用，避免家人陷入財務困境。
2.政府資源有限
政府推行長照政策，提供的資源有限，服務可能不足，無法完全滿足每個家庭的需求。購買長照險可以填補政府資源的不足，讓家人在需要時有更多選擇。
3.減輕家庭照顧壓力
長期照顧病患不僅耗費時間和精力，還容易造成家人之間的壓力與負擔。長照險提供的資金可用於聘請專業照護服務，讓家人有時間休息與調整，避免因照護壓力過大，而影響家庭關係。
4.保護老年生活品質
無論未來的健康狀況如何，長照險可以確保在需要時，有資源獲得專業且妥善的照護，維持生活品質與尊嚴。
長照保險要買多少才夠？
選擇長照險時，可以根據自身需求和預算來挑選。單身或小資族，可選擇超質方案，以確保有足夠的資金，應對未來長期照護需求；若經濟許可者，可選擇樂活方案，能在各種情況下，提供更高品質的照護與生活保障。無論選擇哪種方案，提早規畫都能為自己和家人減輕未來的壓力，讓生活更具安心感。
長期照顧真的是難以預測，可能發生在每個人身上的問題，提早規畫，才能在未來面對挑戰時更加從容。當然，若愈早投保長照險，保費也會愈便宜，建議與專業保險顧問討論，根據個人情況量身訂做最適合的方案。
但也提醒，被照護者通常身體抵抗力較弱，照護過程中可能因生病，需住院就醫，因此醫療險絕對不能少，建議及早投保，才能及早享有完整的醫療與長照保障。
圖片來源：彭彩蓮
長照險理賠注意事項
長照險保單條款規定「免責期間」是指被保險人經專科醫師診斷確定為長期照顧狀態之日起算，持續達90日之期間。 換句話說，保戶如經專科醫生診斷確定，且符合長期照顧狀態達一段時間，且未能復原，至免責期滿後，保險公司才會給付保險理賠金。
應該要準備的文件：
1.保險單或其謄本。
2.最近1個月內醫院所開具符合條款約定之「長期照顧狀態」的診斷證明書及相關專科醫師開具之巴氏量表或臨床失智評分量表或其他專業評量表。
3.長期照顧狀態之相關病歷摘要。
4.保險金申請書。
5.被保險人因同一疾病或傷害經醫院診斷確定完全失能等級者，每年應檢送可資證明被保險人生存之文件。
保險公司基於審核保險金之需要，得派員或轉請其他醫院之專科醫師審查被保險人之狀態，並得對被保險人的身體予以檢驗；另得徵詢其他醫師之醫學專業意見，並得經受益人同意調閱被保險人之就醫相關資料。
其他支援：長照2.0喘息服務
政府推動「長照2.0」目的是實現在地老化，提供從支持家庭、居住、社區到住宿式照顧之多元連續服務。
主要服務對象：失能身心障礙者、65歲以上失能老人、55歲以上失能原住民、65歲以上日常生活需他人協作的獨居老人或衰弱老人、50歲以上失智症患者。
申請喘息服務方式：需要喘息服務的家庭照顧者、都可以直接撥打衛生福利部，長照專線1966，提出申請或諮詢，或是點選「衛生福利部長照專區」線上查詢相關服務。
本文獲「理財好聲音」授權轉載，原文：家族有失智病史，一定要規畫好「長照險」！
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證書：CFP®國際認證高級 理財規畫顧問、高齡金融規畫顧問師。
專長：保險、退休、信託、 傳承、稅務。
獎項：2022年FPAT理財規畫書競賽最佳人氣獎、2023年FPAT理財規畫書競賽評審。
經歷：壽險公司從業30年。
MAIL：彭彩蓮
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