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準備千萬樂退休，錢卻花得比想像快…艾蜜莉：計畫趕不上變化，要留安全邊際
撰文者：艾蜜莉 更新時間：2025-11-21
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圖片來源：達志影像
摘要
退休的開始都很美好——每天早上運動、下午喝咖啡、晚上追劇，或是去旅遊，「每天都過得像度假，很舒服。」然而疫情之後，正好是他退休的第3年，1%定存的利息當然不夠生活花用，但他當時意識到的是「帳戶裡的本金少得比預期更快」，因而開始緊張了。
今天和一對夫妻約吃下午茶，聽到了這個讓我滿驚訝的故事。
先生幾年前退休了，但他最近打算重回職場。我聽到的時候滿驚訝，因為每天看他IG四處PO文，怎麼會那麼想不開要重回職場？這次來稍微分享一下他的故事。
他以前是一家科技公司的小主管，當時存了1,000萬元左右就開始計畫退休。他的想法是：「孩子長大了、老婆也有自己的工作，自己的肝也爆得差不多…，該是退休的時候了。」但因為沒有投資的方向，這筆錢就暫時躺在銀行定存內穩定領息，他說：「那時候覺得自己很聰明，連退休開銷都算好了。」
當然，退休的開始都很美好——每天早上運動、下午喝咖啡、晚上追劇，或是去旅遊，「每天都過得像度假，很舒服。」然而疫情之後，正好是他退休的第3年，1%定存的利息當然不夠生活花用，但他當時意識到的是「帳戶裡的本金少得比預期更快」，因而開始緊張了。
怎麼說？因為他原本以為1個月花2萬元，以1,000萬元的基礎來說是足夠的，結果生活費、保險、稅金，加上2個孩子偶爾的「求助」，還有退休後培養出的一些小樂趣，每個月花超過3萬～4萬元根本是常態；而疫情後，物價漲得更多，早餐店單項漲5元、10元、電價調整、健保補差額、汽車保養也變貴，他以前覺得1,000萬元就可以讓退休生活穩定，但事實是沒辦法，現在雖然還有錢，但安全感正在一點一滴地流失。
這個真實的例子擺在眼前，給了所有規畫退休的人幾個重要提醒：
1.退休開銷不會照計畫走：即使當初算得再仔細，都敵不過現實生活中冒出的潛在必要花費，例如家裡修繕、醫療費、稅金、父母照護等，這些都是潛在的必要花費。
2.保留安全邊際：就像我們買股票時，會傾向多保留一點安全邊際，退休生活也要。投資與退休規畫都要留有空間，不能只算「剛好夠」，要「多一點」餘裕，才是能睡得著的關鍵。
3.投資不要先想變有錢，要先想不被通膨打敗：畢竟錢放著會變薄，物價卻年年漲，真正要能讓退休生活穩定，還是需要「現金流」。所以投資人如果規畫退休，就是要讓錢繼續流動、繼續工作，抵銷那些自己沒預料到的支出。
4.提早退休不等於提前自由：退休考驗的是「現金流管理」，當收入停止時，光靠存款是撐不住的，只有持續投資、持續讓資產增值，才有餘裕應付未來的變化。
5.真正的安全感，是能面對不確定：很多人以為退休要準備很多錢才安全，但真正的安全來自「我有方法面對變化」，那個方法，就是讓投資成為生活的一部分。
這對夫妻也分享前幾天的故事。太太下班，看到先生坐在沙發上發呆，她問：「今天去哪兒？」
先生說：「沒去哪兒，就在家…，研究怎麼讓錢不要比我老得快。」然後又笑說：「我發現退休其實不是離開職場耶！反而是離開收入。」一說完，他自己都笑了。真的！當錢不再流進來，確實會開始懷疑自己還能撐多久。
溫馨提醒：以上非任何形式個股買賣建議，投資之前請獨立思考、不要跟單，自己為自己的錢負責喔！
本文獲「艾蜜莉-自由之路」授權轉載，原文
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1982年生，大學畢業後積極自學投資理財方法，2008年開始投入股市，用自創估價法，鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進，將180萬元本金滾成600多萬元資產，著有《小資女艾蜜莉──我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股──小資也能年賺15%》。
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