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意外險懶人包
撰文者：編輯部 更新時間：2015-11-05
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Q：我已經有保壽險和住院醫療險了，我還需要保意外險嗎？到底什麼樣的事件算是「意外」呢？
A：需要！意外險最大的重點是在「傷殘保障」。壽險只針對身故與嚴重的「全殘」給付，意外險則除意外身故給付外，對於「部分殘廢」會依據殘廢等級給付殘廢保險金。例如：2015年6月發生的塵爆意外，有些患者顏面燒燙傷或單腳截肢，如果只有壽險與住院醫療險，因不屬於全殘，壽險不予理賠，住院醫療險則只給付住院期間，而針對出院後的醫療花費、薪資補償，就需要藉由意外險中殘廢保險金給予補償了！
而針對意外險中所指的「意外」，保單條款內都提及：「非由疾病引起之外來突發事故」。也就是說，只要是外力造成，且不是因為疾病或故意造成的傷害，就是「意外」的範疇，例如：車禍、燒燙傷、骨折等。
Q：最近在新聞上看到有人因為工作過勞猝死，這種情況意外險會理賠嗎？
A：不會！意外險的保障範圍是「非由疾病引起之外來突發事故」所導致傷害、殘廢或死亡時才會理賠。國際認證理財規畫顧問（CFP）王麗文解釋，「過勞」是因為身體內部超過一定的負荷程度，這與個人身體狀況有關，因此屬於「疾病」範圍，主因是「內部」而非「外力」造成。
她也舉例，車禍撞擊而造成失血過多身故，屬於意外險理賠範疇，但如果是車禍受傷住院，出院180天後因傷口感染死亡，因為身故主因是「感染」，而非180天前的車禍撞擊，意外險不給付哦！
Q：我過去是上班白領族，最近換了工作，要改去工地上班，我需要主動通知我的保險業務員嗎？
A：如有投保意外險，更換工作時，請務必第一時間告知保險公司！否則等到發生事故時，只能拿到部份保險金。因為意外險費率計算是根據「傷害保險個人職業等級表」(可上壽險公會網站查詢)，與被保險人年紀、性別無關。
所以，假設內勤人員（1級）轉任外勤人員（2級），職業等級提高，如未告知保險公司，繼續繳納1級的1,000元保費，而不是改為繳2級的2,000元保費，若發生事故，保險公司的理賠金計算就會是「理賠金額×實際繳納保費÷應繳保費」，假設理賠金額原為10萬元，便會變成只理賠5萬元（100,000×（1,000÷2,000）＝50,000）。
Q：我的保險業務員跟我推銷一種「還本型」的意外險，不僅可以提供意外傷害保障，繳費期滿還有一筆「滿期金」，還本型意外險真的有比較划算嗎？
A：如果是以「保障」為目的，還本型意外險不見得划算！還本意外險加入了儲蓄險的保費在內，保費比一般意外險昂貴，以保額100萬元來說，還本意外險年繳保費就要9,500元，一般意外險保費約只有1,400元，如果保費預算低者，買還本型就容易排擠到其他險種的配置。
如果就「儲蓄」為目的，假設：30歲男性、職業類別2級、保額300萬，20年期還本意外險年繳保費約2萬8,500元、一般意外險附約年繳4,200元，等於每年多繳2萬4,300元，如果與定存比較，20年來才多7,023元，不如投入債券型基金或其他儲蓄型商品，儲蓄效率更高。
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