投資型保險

1年54萬元繳6年　70年後就有1,600萬元可以花？

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Q：朋友推薦「利率變動型增額終身壽險」，內容說「終身保障好安心，保障年年遞增，還有祝壽保險金」，我真的很心動。我現在手頭很緊，是否一年擠出54萬元，70年後就有1,600多萬元可以花？怎麼看這樣的保單？　　　　　　　　　　　　　　　　（網友南港魯夫）

A：這是一張增額終身壽險，如果你期待投保70年後拿1,600多萬元來花，首要條件是你現在必須很年輕才行。

以這張保單來說，一年繳54萬元，須繳6年，保費共繳約324萬元。我提醒你，先不要看70年之後，可以先看「保單價值準備金」這欄，這代表你解約時可拿回的錢。如果第一年你繳了保費54萬元，但是當年就發現手頭太緊，想要解約，只能拿回保單價值準備金34萬元，等於損失了20萬元，報酬率-37%。

按保單的規定，必須一直繳到第5年後解約才不會賠錢。所以如果你的錢很緊，可能在5年內有急用而想解約，就要有賠錢的心理準備。但如果撐過第5年，在第6年繳費期滿後解約，年化報酬率也跟1年期定存差不多，大約1.5%，作為短期儲蓄也不適合。

另外，關於保險祝壽金的說明，寫明了「給付祝壽保險金後，本保險契約效力即行終止」。意思是說，若到了111歲還活著，會把保單價值準備金的錢都還給你，並且這張保單的契約就此中止，聽起來好像是特別獎金，事實上只是拿回這6年所繳的錢，再按每年2%多的年複利算些利息給你。

別忘了，70年後，物價同樣也按照2%～3%的幅度增長，到那時，1,600多萬元其實也等同現在的300多萬元罷了。因此可得好好想想，你繳交這324萬元的目的是什麼，若要保本，是不是選定存就好；若想創造更好的報酬率，是不是有其他投資工具可選擇？

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