長期照顧險
想退休再等等 每個月5萬元長期照護費準備好了嗎？
撰文者：戴瑞瑤 更新時間：2016-06-13
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隨著台灣步入高齡化社會，不管是政府、保險公司都在呼籲民眾，應該及早開始重視老年後自身長期照護的問題。除了政府開始推行長照法，許多民眾也會自己購買長期看護險或類長看險，或是及早存錢做準備，但你知道自己買的保險或存下來的錢真的夠用嗎？
根據統計處「民國103年國民醫療保健支出統計」顯示，2014年國人平均每年每人醫療保健支出需要4萬2,538元，又以60～69歲人口醫療花費最多，60歲以上民眾每年平均花費約7萬元，而國人2014年在長期照護機構的花費也較2013年增長54.14%。
用保險或存款 替自己準備照護金
雖然目前人人有健保，但因老年行動不便請外勞、看護，或是到養護中心，還有尿布、病床等醫療耗材都是高額的支出，健保不給付，民眾未來一旦進入長期照護狀態，就要自己負擔。因此，最好先衡量所需費用，再藉由保險或挪預算至醫療帳戶來準備。
那麼，我們可以如何估算呢？統一保經總經理、認證理財規劃顧問（CFP）徐采蘩建議民眾可以從「一次性花費」、「每月消耗品」與「每月看護費」3 面向來做估算。
所謂「一次性花費」就包含電動床、輪椅等，當進入長期照護狀態就要負擔，但不須每月替換。「每月消耗品」則包含紙尿布、鼻胃管、流質管灌營養補充品等，每月都要固定支出。且因現代人子女生得少，子女需要工作的情況下，就需要請看護或是送至養護機構，也是每月固定支出，費用約2萬～5萬元，外勞較便宜但需要給予食宿，安養中心最貴，但可節省掉電動床與輪椅等花費。
得知基本費用後，就可以設想未來可能的需求來初步估算。例如：老謝夫妻雖有2名子女，但平日白天都忙於工作，家庭溝通以台語居多，擔心請外籍看護容易有語言不通的問題，因此希望能請日間的本國看護，當他們一旦因疾病或年老行動不便要花多少錢呢？
首先，就一次性費用可以估算每人約100萬元，每月每人消耗品估算約每月1萬元，看護費則約每月4萬元。若夫妻倆一旦進入長期看護狀態，每月預算可估需10萬元，並加上一次性花費20萬元。若2人想各自以殘扶險來做準備，保額就需要每月至少給付5萬元，並再準備20萬元至醫療準備金帳戶。
而老謝的鄰居老江則是獨居，子女也都在國外，他預計自己年老想去一家環境清幽的安養中心，機構式的照護費通常會有2種計算方式：統一收費、分項收費。統一收費是不管失能狀態與依賴程度都統一價格。分項收費則是可以依據依賴程度收費，但會加收其他費用，如餵食、處理大小便等項目，各加收1,000～2,000元的費用，每月基本約需4萬元。
此外，雖機構式照護中心可節省掉病床、輪椅等一次性花費，但像每月消耗品、救護車、門診費等，不一定會包含在費用中，需要再自行加費，可估每月1萬元。而預定床位時，有些機構需要收取每月費用6倍以內的「保證金」，而有些機構會另外收取「疾病準備金」，做為未來臨時住院、急診時的準備費用。因此，老江除了可用長看險或類長看險準備，保額估算每月給付5萬元外，還需要挪20萬～50萬元至醫療準備金帳戶，做為保證金與疾病準備金的支付。
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