醫療險

實支實付醫療險是必買險種！　專家教你挑選3重點

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2017年有許多新制上路，健保方面除了部分族群健保費調整1～14元不等，在「急性病房」住院30日以內，或「慢性病房」住院180日以內，同一疾病每次住院自行負擔費用的最高金額，上限由原本的3萬6,000元漲為3萬7,000元。

自負額調高的情況下，民眾本身的醫療保障就顯得重要。其中，由於門診手術比率提高，自費醫材也增加，實支實付醫療險更是必備的保障。認證理財規畫顧問（CFP）許秀菁就指出，挑選實支實付醫療險時有3個重點：

重點1》必挑保證續保，注意延續權
由於實支實付醫療險多屬附約定期險，應選擇有保證續保，且續保年齡較高的保單。許秀菁提醒，保戶若選擇定期險例如定期的重大疾病險當主約，若主約因提前給付或是滿期，底下的附約恐會失效。因此她表示，應選擇有提供「附約延續批註條款」的主約，才不會失去這層保障。

有時候配偶與子女的實支實付醫療險，會附加在其他親人的主約之下，許秀菁建議實支實付醫療險最好附加在各自獨立的主約，否則像是丈夫的實支實付醫療險，掛在妻子的主約下，萬一離婚後，丈夫的實支實付醫療險就會無效。

重點2》日額理賠天數愈長愈好
實支實付醫療險主要理賠住院期間，健保不給付的醫療雜費，例如針對醫療自費耗材提供限額給付，市售多數的實支實付醫療險，也提供住院日額保險金，但會從「雜費理賠金額」及「住院日額給付金」中擇金額較高者給付給保戶。

因此，若雜費給付金額相同的情況下，保戶應選擇住院一天理賠金額較高的實支實付醫療險。但要注意的是，每間保險公司規定的住院天數上限皆有差異，從90天至180天不等，基本上以長天期者為佳。許秀菁指出，部分保險公司對於慢性病與精神病的住院天數有另行規定，投保前要特別注意。

重點3》保障範圍要涵蓋門診手術
過往許多手術都需要住院，不過近年來包括白內障、植牙等門診手術的比例逐漸增加，但既然不住院，許多人會擔心實支實付醫療險就不理賠。許秀菁說，部分實支實付醫療險仍有把門診手術納入保障範圍，也是民眾挑選商品應優先注意的項目。

至於需住院才能進行的手術，實支實付醫療險提供有「手術保險金」及「雜費給付」2種理賠模式，其中手術保險金依保單規定的手術比例給付，雜費則是給付進行手術，健保不給付的費用，但要注意的是，不管哪一種理賠方式，僅在限額內給付，不是保多少、賠多少。

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