保險常識

預算不夠怎麼買保險？　這4點一定要學起來

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意外險在被保險人意外身故可以領到理賠，如果被保險人因為意外而半殘時，保險公司也會給付50%的保額。因此，它的另外一個保障重點，在於萬一保戶因為意外導致半殘而不再具有工作能力時，家庭的負擔可以靠這筆理賠支應，因此，意外險保額可以簡單估計為壽險保額的2倍。

另外，壽險公司與產險公司都可以販售意外險，差別在於前者有提供「保證續保」（只要保戶持續繳交保費，即使之前申請過理賠或健康狀況下降，保險公司不能以任何理由拒絕保戶續保）；後者則沒有，因此，產險公司意外險的保費會比較便宜。徐采蘩建議，可以用壽險公司的意外險為主，搭配產險公司的1年期定期意外險補強保障。

重點2》買醫療險首重實支實付
建構好意外險與壽險的保障後，下一步則是從醫療險著手。儘管台灣已經有全民健保，小病到診所看病其實負擔並不大，但是，有時候碰到需要住院開刀，或高額的醫材費用時，仍得靠商業保險補足。

醫療險依照給付方式，可以分為定額給付與實支實付，前者按照住院日數給付理賠；後者則分別給付病房差額、雜支等費用。近年來，因為平均住院天數下降，自費項目逐漸增加，所以實支實付醫療險更顯得重要。

實支實付的保額，可以分為2個部分。首先是病房差額的部分，保戶可以預想自己想要的住院房型。舉例來說，從健保病房升等到雙人房需要2,000元，因此，病房差額的保額就是每天2,000元；接著是雜費則至少需10萬元，才能負擔基本的醫療支出。

把這些基礎保障做足，才不會在人生準備要起飛時，不幸遇到無法預料的風險，被龐大的經濟負擔壓垮。等到保戶預算充足後，再進一步投保自己特別重視的風險，例如：有家庭癌症病史，就可以增加癌症險的保障。

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