搶救爛理財
記帳總是半途而廢？ 試試最簡單的3帳戶理財法！
撰文者：劉姵呈 更新時間：2018-01-11
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人力銀行調查6～8年級上班族當中，有近4成是月光族，甚至有9%的人月底須借錢度日，老是覺得錢不知道花去哪嗎？或是好不容易存點錢，卻因為臨時的大筆支出，存款帳戶又見底，新的一年開始，如何擺脫總是沒錢用的窘境？
公勝保經豐彩事業部經理謝豐羲認為，總是不知道哪個口袋破洞，是因為並沒有事先做好規畫，因此所有的支出項目全部混為一談，就會很容易發生需要用錢時，挖東牆補西牆的窘境，最後也存不到錢。他舉例曾有一個客戶，年收入有50萬元，若依照每月近2萬元必要開銷來看，每年結餘應該要有27萬元，3～4年至少會有近100萬元結餘，但最後要用錢的時候才發現只剩下5萬元。這就是隨興消費，沒有做好年度支出規畫與控管的結果。
為管理支出及提升有效儲蓄率，謝豐羲建議月光族必須先記帳，將各項支出依「月支出」、「年度支出」、及「理財支出」按目前的實際記帳支出做預算上的編列，並在每月自訂一天，強制將每月應提撥金額撥入3個支出帳戶，落實執行即可有錢用，又可以將年度結餘有效流入財富水庫，細節如下。
帳戶1》每月必要支出：預估每月伙食費、交通費、電話費、孝養金等必要支出項目。
帳戶2》年度支出：預留保障型保險費用、稅金、年度大筆雜費（如：娛樂消費、節日慶祝、美容美髮等花費），因為這裡的金額比較大，列好年度預算後再分成12個月固定存入即可。
帳戶3》理財支出：預留儲蓄型保險費用、投資理財支出。此帳戶不能只有現金流支出，一定要做規畫將現金流導向另一個儲蓄帳戶，抑或是累積在此帳戶繼續投資滾息，如此一來才能有效儲蓄。
謝豐羲建議，隨著工作的調薪、每階段支出狀況不同（像是有人中年後可能有房貸、小孩教育費等），每年就要重新編列年度預算；但無論如何，3種支出一定要做帳戶畫分，才不會隨興花了必要支出的項目，也沒餘錢投資。
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