保險常識
憂鬱症不孤單 4種保險理賠不漏接！
撰文者：劉姵呈 更新時間：2018-03-22
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小廖是位工程師，一直以來因為工時過長、壓力太大的關係，導致晚上睡眠品質變差，甚至失眠，加上2個小孩升學考試需要補習、母親身體也不好需要人照料，小廖的壓力愈來愈大，嚴重到情緒不穩，疑似罹患憂鬱症，這讓他不得不求助精神科醫師。
現代人生活壓力愈來愈大，根據統計，在台灣罹患憂鬱症人口超過200萬人，重度憂鬱更達125萬人。若確診罹患憂鬱症，有哪些保險可以申請給付的呢？
給付1》全民健康保險
為減輕罹患癌症、尿毒症、慢性精神疾病等需長期治療患者的醫療費用負擔，依全民健康保險相關法令規定，罹患符合公告「重大傷病」範圍的人，可申請重大傷病卡，以免除自行部分負擔之醫療費用。
而重度憂鬱症就是屬於全民健康保險的重大傷病範圍所定第六項「慢性精神病」規定當中的「情感性疾患」的一種，若有「治療6個月以上」、「影響工作、社交功能」、「併有精神病症狀」等條件，即可申請重大傷病卡。享有重大傷病證明的好處在於，就醫可以免收自行負擔的費用，當重大傷病證明所記載之傷病，或診治醫師認定為該傷病相關治療等情況時，就不必付自行負擔費用。
給付2》勞工保險
重度憂鬱症的勞工可以申請勞保理賠，必須提出是因為憂鬱症的原因導致無法工作或影響正常就業能力，申請到殘障手冊之後，就可以請領勞保的「失能給付」。
勞保失能給付會按照失能等級的各等級之給付標準，會依照失能部位不同計分，按「平均日投保薪資（以平均月投保薪資除以30計算；平均月投保薪資為當月起前6個月之實際月投保薪資平均計算）」和規定日數計算：第一等級為1,200日、第二級為1,000日、第三級為840日，共15個等級；共涵蓋12個失能種類、221個失能項目、15個失能等級。
假設該申請人的過去6個月平均月投保薪資為2萬2,000元÷30天＝平均日投保薪資為733元，如果請領第三級殘，給付金額為733×840＝61萬5,999元。
給付3》一般醫療險
若是有罹憂鬱症才投保保單，保險公司恐不予承保，但若買了保單後，才罹患重鬱症，住院日額型醫療險是可以理賠的，但必須有「住院事實」才可以按照住院的天數申請，必須符合「經醫師診斷被保險人因疾病或傷害必須入住醫院」、「正式辦理住院手續」、「確實在醫院接受診療」三大要件評估。因理賠天數每家保險公司都會設有上限，且須注意有無「理賠除外事項」，像是有些保險公司會將精神診療病房區分出來。
給付4》意外險
所稱意外傷害事故，指非由疾病引起之外來突發事故，但「意外傷害保險」及「意外傷害醫療險」並未將憂鬱症等精神疾病列為除外責任，所以可以投保；但保險公司對於精神病患者核保較嚴格，有些會設定如最高200萬元的保額上限。
至於理賠，則得視情況而定，因為憂鬱症為疾病，其實不符合意外傷害險理賠意外事故的規定，所以治療憂鬱症的「門診費」及「住院療養費」無法獲得理賠；但若是投保後因非故意的行為造成的意外，像是「意外事故之傷害醫療」及「殘廢」則可以獲得理賠。但要注意的是，「自殺」屬故意行為，因此不論自殺或自殺未遂均不得理賠。
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