搶救爛理財

身上有負債、又剛好存到一筆錢，先理財還是先理債？艾蜜莉：你應該先思考這件事⋯⋯

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如果本身負債，身邊剛好存到一筆錢，究竟應該先理財？還是先理債呢？

選擇先投資，投資成功固然可以早日還清負債；倘若失敗，就有可能債上加債。選擇先還債，還款速度可能無法與投資相比，還清債務可能都好幾年後，想運用投資複利的效果也就晚了，所以想投資的負債者可能會因此陷入兩難。

事實上在思考「先理財？還是先理債？」之前，應該先試想「為什麼我會負債？」

我想投資，為什麼卻要想「我為什麼負債？」
不管投資與否，當自己陷入負債時，都應該去思考「究竟我為什麼會負債？」這樣不管投資成功與否，才能為自己避免再次陷入負債的窘境，否則投資賺到的錢，不過是拿來還清下一次的負債罷了！

大略就我身邊接觸過負債的原因，簡單歸納以下3類：「被詐騙」、「投資失敗」、「入不敷出」：

1.「被詐騙」
如果是被詐騙而負債，應該去試想我為什麼會被詐騙，是否因為我太急著想賺錢？還是我想賺大錢？

現在的詐騙手法日新月異，防不勝防，也因此常有人不只被詐騙過一次。如果有一種投資，它具備「快速＋簡單＋報酬率高」的特性，就應該高度懷疑是詐騙。

我很喜歡一句話：「有時候慢慢來真的比較快！」因此在遇到投資機會時，一定不再貪快和貪多，寧可少賺這一次，也不要讓自己大賠。

2.「投資失敗」
我想投資賺錢，卻因為投資而負債，有些投資人會將投資失敗的原因，歸咎於運氣不好。如果投資是靠運氣，那你可能誤以為你在投資，事實上你在拿錢賭博。

其實應該思考，我的投資策略是否有缺失？該如何調整改進、甚至改變原本的投資策略，學習適合自己，亦或穩健可掌握的投資方式，以避免下一次投資失敗。

3.「入不敷出」
賺的比花的少，偏偏那些花費看似都是該花的，導致一直在賺錢，但負債卻一點一點累積，愈來愈多，而這也是最常見、最容易被忽略的負債。

多數人會直接去想，我應該如何賺更多錢，讓收入高於支出。其實這個想法沒錯，但應該擺在之後，反而應該先嘗試調整花費預算，先將支出明細一一列出，用收入去做為支出的預算上限，尋找非必要開銷降低預算的可能，將預算分配在必要花費上，並適時調整預算分配，如果預算不夠，就應刪除該支出項目，或是尋找替代方式。

忽視預算規畫和克制花費，就如同口袋破洞一樣，你不管收入多少，錢還是會不見，只是一直把賺到的錢投入另一個花費，發現怎麼賺愈多，卻還是一直在缺錢。

負債可以投資嗎？
找出負債的原因改進後，如果手上有一筆錢，應該先理財還是理債呢？

如果投資技巧不夠純熟，我會建議先理債，一方面趁還錢這短期間，充實投資知識，學習穩健的投資方式，等待手上有多餘資金時，才不會因為錯誤投資而發生虧損的。

另一方面，用來投資的錢建議是閒錢，最好是扣除緊急預備金（生活費×6個月左右）後，有多餘的資金才建議投資，否則當生活緊急必須用到錢時，本身負債又沒有多餘資金，有可能會發生股價剛好在低點，卻被迫要贖回，反而變成虧損。

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