醫療險
醫療保障》「癌症險」新制上路，保戶不可不知的差異...過去不賠的，現在開始賠了！
撰文者：買保險 更新日期：2019-05-22
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以前一聊到癌症，就馬上聯想到絕症，人人聞之色變。不過隨著醫療技術的進步，現在許多癌症逐漸轉為可控制的疾病，恢復機率和存活率也都提升不少。但可別因為這樣，就降低防癌意識。反而應該這麼想：因為康復機率變高，更需要充足的財力後盾去支撐，否則本來有痊癒的機會，卻因經濟問題而影響生機或拖累家人，那才是最可惜的事。為了不讓憾事發生，在健康風險規畫上仍不能輕忽「防癌」這項環節。
癌症險是什麼？
癌症險又稱「防癌險」，定期和終身皆有，專門理賠癌症醫療花費，依理賠概念可分為較早期的「療程項目型」理賠以及「一次性」理賠2種。前者除了依照療程給付對應金額外，也可能含有住院補貼和出院療養金；後者除了罹癌後先給一筆錢外，有時還會有較少項的其它定額項目，如標靶藥物、癌症相關手術等。
癌症險能解決什麼？如何挑選才好？
癌症本身雖然可怕，但影響最大的還是治療癌症時的巨大花費，這不僅是一個人的生死問題，有時還會連帶拖垮整個家庭，影響自己親人或下一代的未來。通常癌症患者接受治療時，會有以下這些花費：住院、化學治療、放射性治療、標靶藥物、免疫藥物、各式手術費等等。另外還有一些隱形代價：交通費、看護或親人勞心勞力照顧的成本。這些都可以利用癌整險搭配其它醫療保險的方法來解決。
今昔對比，「療程項目」為主和「一次性給付」為主的防癌保單
早期癌症險多是住院接受療程才給付，這種「療程型」的防癌商品，罹癌初期得到的理賠較少，且每次都必須獲取相關報告文件後才能申請保險金，多少有週轉上的困難，更可能實際需要的療程和保單上的給付項目不同而無法理賠。如今隨科技進步，許多治療方式不一定會住院，例如吃標靶藥物、注射免疫藥物、非住院的手術等，每月動輒數萬至數十萬元，若是只靠早期較陽春的保單一天幾千塊住院補貼，恐怕無法解決問題。
而一次性給付，只要額度夠高，罹癌後就能先自由運用這筆金錢做各種治療，不需擔心能否適用於理賠而影響治療計畫。審視自身的癌症險保單，使其跟上時代腳步讓自己方便運用保險金，便是近年來挑選保單的考量重點。
療程型與一次性給付癌症險簡易重點差異
保證續保＋短期＋一次性給付，推薦這3點兼顧，防癌不易有漏洞！
壽險公司的定期癌症險大多保證續保，把握此點再挑選含一次性給付功能的短期保單，最後在可負擔範圍裡把額度盡量調高，就不怕罹癌後實際療程和保單給付項目對不上的問題，且定期險時間較短，方便因應醫學技術逐年調整，配套靈活，也較能確實轉嫁重大支出。
補充！2019年新制影響，不能不懂的差異！
從2019年開始，保險局新制上路，「癌症險」與「重大疾病險」裡的癌症定義有了統一的標準，並把癌症險理賠分成「初期、輕度、重度」3種程度。新制帶來的影響有好有壞，好處是以前一些不賠的情況，例如原位癌、零期癌等，在最新的癌症險裡就被列為「初期」癌症來理賠。
至於對消費者較不利的影響，這裡以女性乳癌第1期為例：在2018年以前投保一次性給付的100萬癌症險保單，經診斷確認後可得到100萬理賠金；但若在2019年投保，就只能得到「初期」的理賠，大多為主額的十分之一，即10萬元。同樣病況卻只因投保時間不同而有如此大的理賠差距，可見消費者一定要隨時注意最新保險資訊，才不致影響權益。
從上述例子可知病況的程度關係到理賠的額度，因而相當重要，此處把其它癌症病況在新制裡的劃分位置整理如下，方便讀者了解：
2019癌症險新制重點一覽表
有了對癌症險的基本認識後，接著就是保單規畫，買多少才合適呢？這得先了解癌症帶來的錢坑究竟有多深，也是下一篇要聊的。購買癌症險商品只是防癌的基本，最好再利用其它險種保單與其互相搭配，才能在醫療支出這方面做到高枕無憂。
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