醫療險

一輩子保費壓縮在20年繳完真的划算嗎?終身醫療險解約率逾7成、一旦解約就是全損失

撰文者:全民買保險 更新時間:2019-03-22

如果您喜歡這篇文章,請幫我們按個讚:




今天要來分享的文章是觀念的建立:話題可能會稍稍嚴肅,畢竟這是對一項業界所有同類商品的批評,而希望能透過此篇文章,讓一些仍然還不瞭解終身醫療的保戶,能早些發現此商品是不適合購買的(我並非第一篇寫相關文章的人,Google搜尋終身醫療會發現許多類似的文章)。

同樣的,我們先來看看終身醫療的缺點(沒有優點):


1.終身醫療的類型(分為3大類)
①倍數型:以日額的固定倍率做為理賠上限,例:1,000元的2,500倍就是250萬的理賠上限。
②帳戶型:同上倍數型,加入身故保險金,未申請的保險金於身故時給付。
③無上限型:目前僅有少數保險公司有此類型商品,如字面意思,無理賠上限。

因定期險屬於一年一約,且每次額度都會重新計算,因此與無上限型較為相似。

2.終身醫療與定期醫療的保費
若兩者保障相近的情況下,終身醫療所繳的總保費,足夠投保定期醫療從0歲直到70歲。

而這數十年省下的保費,若做定期定額投資,或是購買定存、績優股等等,能再創造額外的現金價值,若加上通膨的影響,終身醫療其實到70歲後,仍然沒有優勢。

常見問題:70歲或80歲後定期醫療滿期,沒有保障怎麼辦?
A:如上述說明,您在年輕時省下的保費就應透過定存或其他穩定投資來當作老年的醫療基金,且終身醫療在您70歲或80歲時能提供的保障,大概僅有掛號費的費用(因通膨影響)。

3.終身醫療的另一個暱稱:自己賠給自己的保險
終身醫療的總保費約20~30萬(以日額1,000元+療養金500元來說,手術費5,000元),而以平均數25萬除以1,500元來說,算上手術費(假設共10次5萬元),大概也需要133日才可領回本金,領回本金代表的是,此時您仍未獲得任何額外醫療上的保障。

133日是許多人一輩子都未達到的天數,因此有此暱稱。若再加上通膨影響,住院天數要拉高至200日以上才划算。

要投保終身醫療,不如把錢放銀行定存,資金可靈活運用以外,遇到大風險也有醫療基金可運用。

4.醫療條款無法更新
這是終身險很嚴重的問題之一,最有名的案例是SARS的爆發,因民國87年以前,將法定疾病列為除外責任,在SARS爆發時,因條款屬於除外,因此終身醫療都無法申請理賠。

雖目前將法定疾病除外的條款刪除,但這已顯現此商品的重大風險,87年前投保的保戶都只能認賠(日後相信會有同樣的問題發生)。

5.以住院天數作為主要保障,與當下醫療環境背道而馳
現今醫院,大多不會讓您住院超過2星期,就算癌症末期最多僅提供2個月的住院(醫院說明為健保署規定),除此之外,醫療技術不斷更新,許多住院手術陸續轉為門診手術,讓國人平均住院天數不斷下修(如:癌症標靶藥物、放射線治療、化學治療皆不需要住院),您還在考慮這種沒有未來性的商品嗎?沒有未來的保障,如何算為終身保障?


您可能有興趣的文章