搶救爛理財

降息跟我有關係嗎？你的定存剩不到1%利息，未來定存怎麼選利率？

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為了因應新冠肺炎帶來的經濟衝擊，諸多國家祭出降息政策，美國在3月3日先是降息2碼（0.5個百分點），接著又在3月15日一口氣降息4碼（1個百分點），而台灣也在3月19日宣布降息1碼（0.25個百分點）。

降息，不要以為不關你的事！因為你的存款又要愈存愈薄啦！在銀行設定定存的時候，存款人應該會發現，有「固定利率」或是「機動利率」可以選擇，2個利率的數字不一樣，在全球吹起降息風的當下，定存利率要選哪一個呢？

先來看答案：
預估未來降息→選擇固定利率；
預估未來升息→選擇機動利率。

所謂的「固定利率」，是指存款人在定存的存續期間，不論銀行升息或降息都與他無關，因為利率為固定值；而「機動利率」就不一樣了，因為當銀行升息或降息時，利率就會跟著機動性的調整。

但不論「固定利率」或「機動利率」，只要付給存款人利息，那對銀行來說，都是支出、都是成本。所以當銀行覺得未來有可能會降息時，它會先用較高的機動利率來吸引存款人，等到降息之後，機動利率因為要跟著向下調整，所以銀行付給存款人的利息，也就是它的成本就會降低。

反過來說，當銀行覺得未來有可能會升息時，就會用較高的固定利率來吸引存款人，等到真的升息，因為固定利率不會跟著調整，所以銀行要付給存款人的利息也不會變多，所以銀行的成本也不會增加。

金融風暴時期降息了7次
來看看過去2008年金融風暴時期，台灣步入降息循環時的利率狀況，2008年6月27日，央行公告重貼現率為3.625%，之後至2009年2月19日，一路降息了7次，重貼現率來到1.25%。

在降息之前，台灣銀行的定期儲蓄存款1年期固定利率都高於機動利率，以2007年1月的利率來看，固定利率為2.26%、機動利率為2.21%，相差0.05個百分點，在降息的過程中，兩者利差愈來愈近，到了2008年10月，固定利率為2.445%，已低於機動利率的2.46%。

那麼現在呢？自從2016年降息以來，台灣銀行的定期儲蓄存款1年期固定利率一直維持在1.07%、機動利率則為1.09%；而在3月19日央行宣布降息後，各個銀行也跟著調降利率，同樣以台灣銀行的定期儲蓄存款1年期來看，固定利率下降至0.79%、機動利率為0.84%。

真相很殘酷，因為不管選哪個都很低…但如果你真的沒有其他放置資金的選項，非得放在定存的話，不妨參考一下國際情勢，判斷降息或升息的機率孰高，再選擇相對有利的利率吧！

本業：《Smart智富》月刊記者
年紀：7年級後段班
節流方式：預算管理、有1萬元就定存
理財成績：2011年，以總資產負5萬元踏入社會，工作3年9個月時存到第一桶金，中間還以17個月的時間還清學貸20萬元，迄2016年，去過9個國家，資產更進一步突破新高

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