投資型保險
附保證年金險抗波動又保值
擔心勞保基金財務？退休更要靠自己
撰文者：林雅惠 更新時間：2020-05-25
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摘要
怕未來勞保年金領太少？想要存退休金安穩養老，勢必得靠個人儲蓄；而近年來受市場歡迎的附保證年金險，具備保險公司與資產管理公司的雙重保護，兼具身故保障與資產累積的功能，適合作長期規劃。
外界關切勞保基金財務疑慮，代表著多數人賴以作為退休後經濟的主要來源，不再是唯一選擇。
根據勞動部「108年勞工生活及就業狀況調查統計」結果顯示，勞工預計退休年齡平均為61.1歲，退休後的生活費用來源，以「自己儲蓄」占78.9%最多，其次為「新制勞工退休金」占61.8%，「勞保老年給付」占46.2%居第三。換言之，勞退金若真的受到影響，民眾勢必得大幅提高「個人儲蓄」的比重，來因應退休後的生活所需。
然而，依據世界銀行的建議，退休金準備至少要維持在退休前所得的6成，也就是假如退休前月所得5萬元，則退休後每月收入至少也要有3萬元，才能安心養老。
經濟情勢未明 市場波動仍大
偏偏今年以來受新冠肺炎影響、重創經濟，全球主要央行紛紛施以寬鬆貨幣政策來救市，低利率甚至是負利率將導致保守型商品幾近無利可圖。想把錢轉往風險性資產，卻又怕被黑天鵝吃掉。
施羅德投信多元資產投資團隊投資長莊志祥表示，今年全球的經濟肯定是負成長，企業獲利下修、失業率成長，這些基本面的問題將在第二季末、第三季時浮現；再加上疫情尚未獲得有效控制，不排除在下半年還會再來一波，中美貿易仍未解，這些錯綜複雜的因素為全球市場埋下震撼彈。
投資市場的局勢未明，灰犀牛加上黑天鵝，但是退休規劃不能等，無論市場多或空、股票漲或跌，一旦退休的期限到了，就是得靠這一筆錢過生活。
投資交給專家 附保證年金險
有些人投資怕虧損，就擁抱現金，可是不但不會孳息，還會被物價漲幅給吃掉；錢放定存，風險較低，但是一年期定存利率不到1%，除非老本雄厚，不然很難靠利息養老；錢進股市，又不知道景氣何時會回溫，深怕等到自己剛好要用錢的時候，得認賠出場。
自己投資會怕怕，不如把資產交給專家，而且是「保險」加上「資產管理公司」的雙重保障，這張「附保證投資型年金險」，主要由保險公司推出，具備身故保障與投資功能，其投資帳戶可連結基金或是資產管理公司規劃的類全委帳戶，由專家代操投資帳戶，若達成績效，每月還有撥回機制、保戶每月可領到一筆利息，作為退休後的生活資金。
選擇附保證年金險 首重穩定度
附保證年金險有多種保證機制可以選擇，主要包括：「保證最低身故給付(GMDB)」、「保證最低提領給付(GMWB)」、「保證最低累積給付(GMAB)」、「保證退休後每月最低固定收入(GMIB)」，以及「保證終身提領金額(GLWB)」。目前又以保證最低身故給付居多。
每張附保證年金險同時都會跟幾家資產管理公司合作，保戶應該要選擇哪家資產管理公司？建議可以評估以下幾個指標再作決定：
☑資產管理公司有沒有發行附保證年金險的相關經驗？
☑推出附保證年金險的年資？評價如何？
☑資產管理公司推出的投資帳戶的波動度如何？風險係數高不高？
附保證年金險主要是作為長時間的資產管理，並且保證退休金無虞，莊志祥強調，在選擇連結帳戶的時候，不能用過往的績效當作首要考量，因為追求高報酬的同時，勢必得承擔更多風險。
與其一味的追求高報酬，不如首重「穩定度」，也就是看這檔連結帳戶的績效是否穩定、風險係數跟其他連結帳戶相比會不會太高？淨值的波動會不會很大？如果能夠長期維持低風險、又能帶來穩定報酬，自然就可以安心作為退休金的規劃。
圓你的退休夢，從此開始>>
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