保險常識
未來恐停售？超夯失能險改版又調漲，掌握好這3大要點讓你免驚惶
撰文者：小花平台 更新時間：2020-09-08
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台灣面臨高齡、少子化問題，正處於長壽風險及少子化趨勢的雙重夾擊下，有關長照需求已然成為個人健康保障規畫不可或缺的一環！所謂的長照有「3寶」是指長期照顧險、失能扶助險及特定傷病的類長期照顧險，其中備受矚目、持續暢銷熱賣的失能扶助險，因為不問原因、依照失能等級表為理賠標準的險種特性，理賠損失率極高，儘管2019年底再起一波改版漲價潮，理賠損失率仍居高不下；對此，有保險公司主管直言，失能扶助險歷經多次改版漲價，依舊無法控制理賠損失率的持續飆高，「預估保費勢必還會再調漲！」
另一方面，在長照3寶中最晚推出、卻是貢獻保費收入最多的失能扶助險，因為再保公司有意見或是沒意願再承保，不少保險公司表態「不玩了」紛紛停賣，甚至有些保險公司目前尚未敲定再保公司，也沒有推出新商品；令人不禁質疑：曾經創下日賣千張保單好成績的失能扶助險，為何從曾經的耀眼光環到如今的跌落神壇？本週小花平台將從此一超夯熱賣的險種延伸相關新聞話題，帶領讀者一探在其風光表面下，其實隱藏有「停售」的風險，對於一再改版的失能扶助險，一般民眾在投保時需留意哪些重點？以下一起來了解！
每10人中有4人想投保 掌握好這3點更有保障
失能扶助險到底有多受歡迎？根據《現代保險雜誌》所做的「2020年消費者壽險購買行為調查」指出，在保戶最想再購的險種中，失能扶助險向來都是榜上無名，直到2018年來一舉躍上榜上第2，並超越了癌症險；到了去年更是首度奪冠、大幅領先醫療險和癌症險，緊接著今（109）年再次蟬聯冠軍、勾選率高達44.4％，表示每10位保戶中就有4人想要購買，成為保戶再購首選。
不過，曾經是最夯熱賣的保單，因為一再的改版、漲價，現在卻淪為保險公司眼中的「賠錢貨」，甚至也有可能停賣，這其中究竟發生了什麼？
據了解，作為市場上最暢銷「保證給付」的失能扶助險，會停賣只有2種可能性，一是再保公司沒意願再承保、二是損失率高到超乎預期；現時的市場情況是，失能扶助險歷經多次改版漲價，依舊無法控制理賠損失率的持續飆高，「預估保費勢必還會再調漲！」針對失能扶助險一再改版，想要購買的民眾該如何挑選？以下整理3個重點教你聰明投保：
重點1》失能扶助金「不打折」保障更多
一般來說，失能扶助金會比照失能等級按百分比進行理賠，不打折是指1至6級的失能扶助金都比照第1級失能給付100％；以保額6萬元、失能等級為第4級為例，在「不打折」的情況下，每個月的失能扶助金一樣是6萬元，但是如果是有打折的理賠給付，最後可以領到的扶助金為6萬元X70％＝4萬2,000元。
重點2》失能「豁免保費」範圍廣
所謂的「豁免保費」是指如果發生保單條款上所列出的事故或是疾病，保戶向保險公司提出相關證明後，可以免繳保費但是保障依然存在，常見於主附約條款或是額外增加的豁免附約，諸如：身故、失能、重大傷（疾）病等，大多為1至6級，其他少數也有1至4級、1至9級或是1至11級，各家保險公司規定不同，需特別留意。
重點3》提高「失能一次金」保障
投保失能扶助險前，建議可以提高失能一次金的給付額度，也可以選擇包含有一次金給付的「失能補償金」或是「失能復健補償金」的商品內容，好處是在啟動理賠前的空窗期，還有一定的理賠金額可以保障這段時間的日常生活開銷，醫療費用也不致有太大的影響。
今年失能險再次改版「投保前看仔細、問清楚！」
針對失能扶助險的投保，小花平台保險顧問提醒，今年失能扶助險再次改版，除了取消或是縮減原有的保證給付外，針對保戶的體況及給付條件也有一定程度的調整，「建議投保時一定要看仔細、問清楚，以免個人權益受損。」
以下整理自今（109）年1月1日起，國內各家壽險公司陸續改版、失能扶助險相關保障內容調整如下：
第1：取消「保證給付」的承諾，不過仍有少數商品有「保證給付」。
第2：取消「免體檢」優惠核保條件並限制投保職業等級（例如：僅限職業等級1至4級投保或是1至6級失能豁免保險費）。
第3：將體況的投保門檻拉高，舉例來說，如果是三高患者（高血脂、高血壓、高血糖），體況則屬於次標準體，未來可能被排除在核保標準外。
第4：一旦確立「失能確診日」後，也就是醫生開立失能診斷證明的日期，被保人需等待6個月後仍生存者，才會啟動理賠。
第5：鑒於失能險理賠損失率高，預估保費勢必會再調漲。
第6：豁免保費保障範圍縮減，未來保險可能愈來愈難買。
最後，小花平台保險顧問特別針對最新改版內容將體況的投保門檻拉高做說明，如果是3高患者（高血脂、高血壓、高血糖），體況則屬於「次標準體」，未來可能買不到失能扶助險。
一般來說，投保送件後，保險公司根據被保險人的健康狀況計算出該保戶的危險成本後，將保戶分成「優良體」、「標準體」、「次標準體」及「拒保體」等4個等級：
「優良體」、各種體況裡最安全的一群，被保險人的預期死亡機率比平均值還低，通常沒有抽菸、酗酒等不良習慣且年滿18歲、各項身體機能良好者。
「標準體」、預期死亡機率在「平均值」的一般人，通常是身體健康、沒有過胖或是過瘦。
「次標準體」、預期死亡機率較平常人要高，通常是過胖或是過瘦、有過往病史、生活習慣不好及平時有抽菸或是酗酒等不良習慣者。
「拒保體」、各種體況裡最危險的一群，通常是患有嚴重疾病，像是心臟病、嚴重糖尿病等，因為預期死亡率太高，足以讓保險公司不願去承擔這樣的風險，因此連加費投保的機會都沒有。
本文經授權轉載自小花平台保險＋
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