長期照顧險
長照老人才需要？近6成失能者是青壯年！一篇看懂失能扶助險、長照險怎麼賠
撰文者：小花平台 更新時間：2018-10-02
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長期照護常見支出列表
資料來源：行政院衛生署、報章媒體
根據平均壽命及疾病型態推估，國人一生平均需要長期照護約7.3年（男性平均6.4年，女性平均8.2年），所需安養費用平均每月約5～6萬元，如果依此進行推算，那麼所需的長照費用平均至少為500萬元，這絕對是相當沉重的負擔。
長照險種類多 內容差很大
還在期待想要仰賴政府嗎？小花建議你：不如靠自己更實在！不必等到政府政策實施，其實保險就能幫你解套。以「長期照護險」、「類長照險」及「失能扶助險」來看，建議你可以採定期支領保險金，進而緩解未來會面臨到長照需求的長期經濟壓力。只是，「長照險」、「類長照險」與「失能扶助險」，這3類健康醫療險種經常被拿來相提並論，究竟該怎麼選才能因應需求呢？小花平台保險顧問一次報給你聽！
3種保單大不同 千萬別搞混
1.長照險：「失能」、「失智」，憑診斷書理賠。
「失能」：以「巴氏量表」做為評斷基準，主要評估在進食、移位、如廁、沐浴、平地行動與更衣6項日常行動中，若有其中3項無法自理且持續6個月以上，即符合其理賠定義。
「失智」：指對人、時、地3項中有2項認知功能的障礙。
優點：只要符合以上失能、失智狀態就能理賠。
缺點：較難符合狀態、保費昂貴、免責期長（從醫生診斷確定日起，到保險公司理賠開始日中間有等待期，通常是60～90天）、理賠有上限、且每半年或1年必須再回院重新鑑定，若不符合狀態就停止理賠且必須繼續繳費。基於此，長照險開賣超過20年，卻只賣不到60萬張，市場買氣差。
2.類長照險：只理賠特定傷病，確診就理賠。
以特定傷病做為判斷標準，假如病人因為保單理賠範圍內的特定疾病，造成完全失能或者需要看護，也能獲得定期保險金給付。
優點：只要符合以上特定疾病所造成的完全失能或需看護狀態就理賠、無免責期、理賠通常無上限且毋須回院重新鑑定。
缺點：必須看清楚投保傷病項目包含哪些（從9～30項不等），因為並非每個特定疾病都能理賠！
3.失能扶助險：基於疾病或意外致失能，進行分級理賠。
不論是因疾病或意外而導致達1～11級的失能，都能獲得理賠！失能的各級定義，是依照主管機關所頒訂的「失能等級表」認定，數字愈少，表示失能狀況愈嚴重。理賠通常是，符合1～11級失能就能先獲得一筆一次性給付的失能保險金。符合1～6級殘廢者，可再領到定期給付的失能生活扶助金。
優點：只要符合單條款無論疾病或意外所導致的失能狀態就能理賠，其保費便宜、無免責期、理賠最高可給付到50年且不需要再回院重新鑑定。
缺點：市場上太多同類型商品，較難進行比較及選擇！
小花平台溫馨提醒：
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