長期照顧險

長照老人才需要?近6成失能者是青壯年!一篇看懂失能扶助險、長照險怎麼賠

撰文者:小花平台 更新時間:2018-10-02 瀏覽數:48,128

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保險 長照險 失能扶助險

長期照護常見支出列表

資料來源:行政院衛生署、報章媒體

根據平均壽命及疾病型態推估,國人一生平均需要長期照護約7.3年(男性平均6.4年,女性平均8.2年),所需安養費用平均每月約5~6萬元,如果依此進行推算,那麼所需的長照費用平均至少為500萬元,這絕對是相當沉重的負擔。


長照險種類多 內容差很大
還在期待想要仰賴政府嗎?小花建議你:不如靠自己更實在!不必等到政府政策實施,其實保險就能幫你解套。以「長期照護險」、「類長照險」及「失能扶助險」來看,建議你可以採定期支領保險金,進而緩解未來會面臨到長照需求的長期經濟壓力。只是,「長照險」、「類長照險」與「失能扶助險」,這3類健康醫療險種經常被拿來相提並論,究竟該怎麼選才能因應需求呢?小花平台保險顧問一次報給你聽!

3種保單大不同 千萬別搞混
1.長照險:「失能」、「失智」,憑診斷書理賠。
「失能」:以「巴氏量表」做為評斷基準,主要評估在進食、移位、如廁、沐浴、平地行動與更衣6項日常行動中,若有其中3項無法自理且持續6個月以上,即符合其理賠定義。
「失智」:指對人、時、地3項中有2項認知功能的障礙。
優點:只要符合以上失能、失智狀態就能理賠。
缺點:較難符合狀態、保費昂貴、免責期長(從醫生診斷確定日起,到保險公司理賠開始日中間有等待期,通常是60~90天)、理賠有上限、且每半年或1年必須再回院重新鑑定,若不符合狀態就停止理賠且必須繼續繳費。基於此,長照險開賣超過20年,卻只賣不到60萬張,市場買氣差。

2.類長照險:只理賠特定傷病,確診就理賠。
以特定傷病做為判斷標準,假如病人因為保單理賠範圍內的特定疾病,造成完全失能或者需要看護,也能獲得定期保險金給付。
優點:只要符合以上特定疾病所造成的完全失能或需看護狀態就理賠、無免責期、理賠通常無上限且毋須回院重新鑑定。
缺點:必須看清楚投保傷病項目包含哪些(從9~30項不等),因為並非每個特定疾病都能理賠!

3.失能扶助險:基於疾病或意外致失能,進行分級理賠。
不論是因疾病或意外而導致達1~11級的失能,都能獲得理賠!失能的各級定義,是依照主管機關所頒訂的「失能等級表」認定,數字愈少,表示失能狀況愈嚴重。理賠通常是,符合1~11級失能就能先獲得一筆一次性給付的失能保險金。符合1~6級殘廢者,可再領到定期給付的失能生活扶助金。
優點:只要符合單條款無論疾病或意外所導致的失能狀態就能理賠,其保費便宜、無免責期、理賠最高可給付到50年且不需要再回院重新鑑定。
缺點:市場上太多同類型商品,較難進行比較及選擇!

小花平台溫馨提醒:
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