基金投資教學
想存錢投資又怕自己堅持不住？掌握3階段領息心法，就能愈理財愈輕鬆！
撰文者：郭俊宏 更新時間：2021-08-19
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無壓力日日存錢法
「小豬存錢法」的另一個名稱叫「日日存錢法」。首先準備1張有數字1到365的表格（詳見表16），代表1年365天，然後準備1個存錢筒。
我們可以把表格分成3等分，每天養成習慣把錢存進存錢筒裡，月初有錢時存數字大的，月底沒錢時存數字小的，月中則從中間找自己喜歡的數字。存入了相對應的錢時，就把那個數字畫掉，當表格上的數字都畫掉了，代表已經過了1年。這時你的存錢筒裡總共存下6萬6,795元。
不管你現在處於哪個資產階段、能賺多少錢，更重要的是能存下錢。如果能夠一邊存錢一邊領息，把存的本金當做金雞，持續養出更多金雞或把金雞養大，那麼生的蛋就會愈來愈多，這也意謂著領息收入會愈來愈高。
「先求有再求好，領息真好」的領息目標階段
這一階段最怕的是堅持不住，抵擋不了消費誘惑，加上本金不多，使得領息效益很低。這時我們可以用「小豬存錢法」的特質，把1個月分成3等分，每個月至少存3次。例如領薪水時，至少定期定額3,000元到5,000元，若到月中但花費不多時，可以再投入1,000元到3,000元，等到了月底，再投入至少1,000元到3,000元。
目前可以領息的定期定額投入門檻較低的是債券ETF，最低門檻為1,000元，配息基金定期定額的最低門檻則為3,000元。
這個階段領息目標的特色與好處：
1.降低投資壓力：將1個月拆分為1次定期定額加上2次不定期不定額，降低原本1次要投入的金額，也相對降低了投資的壓力。假設這個月多領了一筆季獎金或績效獎金，就可以毫無壓力地想著接下來應該再加碼多少金額，盤算著下個月可以再領多少息。
2.養成投資領息的習慣：透過這樣的投資方式，不僅讓我們養成存錢的習慣，同時也開始習慣了領息的快樂。因為不同領息工具的領息日略有不同，1個月不只1次有銀行App通知有錢入帳的訊息，那種成就感會讓你想再多存更多。
3.小額領息收入投資自己：由於這個階段累積的領息收入不高，因此可用來作為旅遊的零用金、平常人際關係交際或學習用途。
「月領息收入大於每月固定開銷支出」的領息目標階段
透過第1階段先求有再求好的目標，大約3年到6年就會很有存錢領息的感覺了，這時你會有非常強烈的存錢動機，也累積了一些本金，因為可能加了薪，增加了投資預算。在這個階段，最好已經存到第1個100萬元本金，以配息率7%計算，1年就有7萬元配息，相當於每個月有將近6,000元的領息收入。
通常在這個階段，月領息收入離每個月的固定開銷支出愈來愈接近，除了會想要加倍領息之外，也開始擔心本金波動的風險。畢竟，本金10萬元下跌20%，就是損失了2萬元，而當本金有100萬元下跌20%，就會損失20萬元，心理壓力會比較大。所以，這個階段除了追求本金增長之外，也要考慮降低領息標的的波動風險。
這個階段領息目標的特色與好處：
1.1個月1次定期定額及單筆增額：由於已經養成了存錢習慣，只要每月執行1次定期定額就行了，如果有額外的獎金，再單筆增額加碼即可。這樣的好處是資金運用好管理，也因為有一定的投資經驗，可以更精準地挑選優質領息標的。
2.將領息收入再投資，加速累積本金的速度：這時候的領息收入金額較第1階段來得多，可以挑選的投資標的也更多，例如可以加入特別股或單筆的債券ETF，提升投資組合的穩定度。
3.採取人生目標並進法：這個階段或許開始有了買房、買車、結婚生子的想法，在盡可能不動用到本金的前提下，備妥頭期款後，再把領息收入作為每月支應金額，如此便能輕鬆實現人生不同階段的夢想。
4.愈存愈少，輕鬆理財：就算不想買房、買車或抱持單身主義，也可以維持和第1階段一樣的投資預算，只是預算的一部分來自於領息收入。例如原本每月投資1萬元，其中包括領息6,000元再投入，因此每個月只要再從工作收入中提撥4,000元就可以了。多出來的可支配所得讓你可以享受生活。
「追求提早退休」的領息目標階段
到了這個階段，收入雖然足夠讓自己好好過日子，但若想要提早退休，領息收入就至少要達到目前工作收入的7成，或甚至1倍至2倍才行。不過實際需求因人而異，不用過於拘泥。
這個階段領息目標的特色與好處包括：
1.追求本金淨值及配息率的穩健度：這個階段的本金至少累積了300萬元至600萬元以上，若以7%配息率計算，每月平均可領息1萬7,500元到3萬5,000元。想像一下，如果經歷市場急跌10%，本金10萬元只損失1萬元，但本金300萬元就跌掉了30萬元。如果配息率也跟著下降的話，很有可能因為對市場下跌的強烈恐懼，做出「逢低賣出」的錯誤決策。因此，挑選優質穩健的標的就更加重要。
2.利用多元資產配置再平衡，逢低買進，逢高賣出：由於離提早退休時間愈來愈近，透過資產配置再平衡的方法，就能形成逢低買進、逢高賣出的機制。例如設定股債比為5比5，將50萬元投資債券，50萬元投資股票。當股票大漲變成70萬元時，股票比重就會變高，於是在股票漲多時於高點賣掉10萬元股票，此時因為債券位於相對低點，因此將賣掉的股票10萬元在低點投入債券中。這時就會回到股票60萬元、債券60萬元的5比5比例，同時也執行了逢低買進、逢高賣出的動作。因此，合理的多元資產配置再平衡在這個階段相對更重要。
3.愈領領多：如果以600萬元本金、7%配息率計算，每年約有42萬元的領息配置，倘若全部再投資，2年下來，本金就有機會再增加100萬元。累積本金的速度會愈來愈快，領息收入愈領愈多，財務自由度也愈來愈高。
投資贏家的領息創富術：
穩穩領，月月配，年年加薪7%賺不停
作者：郭俊宏
出版社：遠流
出版日期：2020/07/29
作者簡介_郭俊宏
中央大學企業管理系畢業。一畢業進入科技業，開始過著薪水不高卻爆肝的生活。當時的公司為上櫃公司，他認購了10張股票，半年內股價從15元一路飆漲到71元，讓他覺得原來錢這麼好賺。
後來將花掉剩餘的錢投入科技基金，沒想到遇上2000年的科技泡沫，一下子讓他賠掉不少資產，於是他決定轉行到金融業，加強自己的金融知識，並因此考取CFP國際認證理財規劃師、RFC國際財務顧問師認證等證照，為客戶進行理財規畫。近30年的投資經驗，讓他悟出了自己的一套理財及投資法則，並訂下月領10萬配息的目標，享受閒雲野鶴的退休生活。
如今，他已達到理想中的領息目標，投資成功率高達90%，並開始了他夢寐以求的半退休生活。目前為專職講師，在中國及台灣都開設了線上課程，同時也是東森，中視、TVBS等許多節目的常駐嘉賓。著有《找到7%的「定存」：不買股票！更勝定存！配息債基金挑三揀四投資法》、《如何在30歲前花小錢買對險！一生沒煩惱》（合著）、《理財就是理未來》（合著）、《如何在30歲前花小錢買對險！一生沒煩惱》（合著）等書。
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